Дело № 2-242/2012 Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «28» февраля 2012 года г. Ярославль Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Лисютиной О.В. при секретаре Корчагиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Улищиной О.А. к ЗАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора в части недействительными, взыскании комиссии за выдачу кредита, комиссии за досрочное погашение кредита, неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оформлению доверенности и расходов на представителя, у с т а н о в и л: Улищина О.А. обратилась в суд с иском к ЗАО «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за выдачу кредита и комиссий за досрочное погашение кредита ., взыскании указанных сумм комиссий, а также неустойки ., компенсации морального вреда и расходов на представителя , расходов по оформлению доверенности . Истец в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, ее интересы представляет по доверенности Новиков А.А. В судебном заседании представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске и пояснил, что комиссия за выдачу кредита удержана в первом платеже по кредиту в размере .... руб. Истцом кредит погашен досрочно, в связи чем, взыскана комиссия за досрочное погашение кредита в сумме .... руб. Условия кредитно договора по п. 2.5., 2.8., 5.2.3 в части взимания указанных комиссий просит признать недействительными. Досрочное погашение кредита это не услуга. Считает, что банк нарушил права истца. Представитель ответчика – ЗАО «ВТБ 24», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просил в удовлетворении иска Улищиной О.А. отказать. Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично. Приходя к данному выводу, суд исходил из следующего: В судебном заседании установлено, что между ЗАО «ВТБ 24» и Улищиной О.А. заключен кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, согласно которому ЗАО «ВТБ 24» предоставил истцу в кредит денежные средства в размере ....... на срок до ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Пункты 2.5 и 2.8 кредитного договора содержит условие о взимании комиссии за выдачу кредита, уплата которой произведена истцом ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ......, что подтверждается графиком погашения кредита и уплаты процентов. Согласно статье 9 ФЗ РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, ведение ссудного счета - это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, совершение операций по расчетно-кассовому обслуживанию нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действующее законодательство не предусматривает взимание платы за ведение или обслуживание ссудного счета. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за ведение ссудного счета, являются ничтожными как противоречащие закону, и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью. Поскольку в настоящее время кредитный договор НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенный сторонами прекратил свое действие, в связи с погашением кредита в полном объеме, требования истца о признании недействительным кредитного договора, в части взимания комиссии за выдачу кредита, суд считает заявленными излишне. Вместе с тем, в соответствии со ст. 166, 167 ГК РФ, суд считает необходимым восстановить нарушенные права истца, путем применения последствий ничтожной сделки, и приходит к выводу о взыскании с ответчика уплаченной комиссии за выдачу кредита в сумме ..... руб. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Истцом произведен расчет процентов за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в сумме ...... руб. Суд не соглашается с произведенным расчетом истца, и считает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА – с момента уплаты истцом суммы комиссии, в сумме ..... В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд полагает установленным факт причинения истцу морального вреда выше указанными незаконными действиями банка. При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя; характер и степень нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца, а также в соответствии со ст. 1101 ГК РФ, суд учитывает требования разумности и справедливости, и считает требования Улищиной О.А. в части взыскания компенсации морального вреда удовлетворить частично в размере ...... руб. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, а ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Кроме того, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Указанным выше документы соответствуют положениям ст. 850 ГК РФ. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки, по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Подписав ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА кредитный договор, Улищина О.А. согласилась со всеми его условиями, в том числе с положениями п. 5.2.3 договора, предусматривающего уплату комиссии за полное досрочное погашение кредита в соответствии с действующими тарифами банка. Таким образом, оснований для признания кредитного договора недействительным в части взимания комиссии за досрочное погашение кредита, а также взыскании данной комиссии в сумме ......, не имеется. В соответствие со ст. 94 ГПК РФ, расходы на оплату услуг представителя относятся к издержкам связанным с рассмотрением дела. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ возмещение расходов на оплату услуг представителя присуждается стороне, в пользу которой состоялось решение с другой стороны в разумных пределах. Установление размера и порядка оплаты услуг представителя относится к сфере усмотрения доверителя и поверенного и определяется договором. Суд не вправе вмешиваться в эту сферу, однако может ограничить взыскиваемую сумму с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Из материалов дела усматривается, что стоимость услуг представителя истца определена в размере ..... руб., что подтверждается распиской от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. С учетом конкретных обстоятельств дела, сложности дела, продолжительности его рассмотрения и количества судебных заседаний по делу, участия в них представителя истца, а также частичного удовлетворения требований, учитывая требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу, что выплаченная Новикову А.А. сумма в размере ..... рублей подлежит снижению до ..... руб. Возмещению истцу подлежат также в соответствии со ст. 98 ГПК РФ как стороне, в пользу которой состоялось решение суда, с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в том числе ..... руб. – расходы по оформлению доверенности от имени истца. Доказательств для иного вывода, суду не представлено. В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Поэтому с ответчика следует взыскать госпошлину в размере .... руб.: ..... руб. из которых за требование имущественного характера, и .... руб. за требование неимущественного характера. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд р е ш и л: Исковые требования Улищиной О.А. удовлетворить частично. Взыскать с закрытого акционерного общества ВТБ 24 в пользу Улищиной О.А. уплаченную комиссию за выдачу кредита – ..... руб., неустойку за пользование денежными средствами в размере ......, ..... руб. - в счет возмещения расходов на оплату услуг представителя, ..... руб. - расходы на оформление доверенности, а всего .... Взыскать с закрытого акционерного общества ВТБ 24 в пользу Улищиной О.А. компенсацию морального вреда .... руб. В удовлетворении остальной части иска отказать. Взыскать с Закрытого акционерного общества ВТБ 24 государственную пошлину в размере ..... руб. Решение суда может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение месяца, с момента составления мотивированного решения, через районный суд. Судья О.В. Лисютина