Дело № 2-1120/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«19» июля 2012 года город Ярославль

Красноперекопский районный суд г. Ярославля

в составе судьи Красноперовой И.Г. при секретаре Разживиной А.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Клеблеевой Е.А. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании сумм уплаченных комиссий, переплаты по процентам за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

Установил:

Клеблеева Е.А. обратилась в суд с требованием к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о взыскании сумм уплаченных комиссий, переплаты по процентам за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано на то, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между КБ «Ренессанс Капитал» и заемщиком Клеблеевой Е.А. был заключен договор предоставления кредита НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на срок ... месяцев под ...% годовых, согласно которому банк предоставил истцу кредит в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, в том числе комиссия за подключение к программе страхования в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Договор был заключен путем акцепта банком предложения заемщика (оферты) в соответствии со статьей 3 Общих условий предоставления КБ «Ренессанс Капитал» кредитов в российских рублях, являющихся неотъемлемой частью Договора. Кредит был погашен истцом досрочно ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (дата последнего платежа - ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА).

Согласно п. 3.3. Общих условий при выдаче кредита истцом в составе первого платежа была уплачена комиссия за предоставление кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, что подтверждается квитанцией от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА

Кроме того, истцом в соответствии с составленным банком графиком платежей ежемесячно уплачивалась банку комиссия за обслуживание кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА в месяц, что подтверждается соответствующими платежными документами (квитанции, ПКО). Всего по состоянию на дату последнего платежа ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА сумма уплаченной банку комиссии за облуживание кредита составила СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

По мнению истца, действия банка по взиманию указанных комиссий противоречат действующему законодательству, и соответствующие условия кредитного договора являются ничтожными.

Взимание комиссий за предоставление кредита, за обслуживание кредита противоречит п. 1 ст. 779, п.1 ст.819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». В нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» банк не сообщил истцу, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами она обладает.

Предоставление кредитов, т.е. размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных им во вклады от физических и юридических лиц, является одним из основных видов деятельности банка. Согласно п.2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банковская операция по размещению привлеченных денежных средств осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет. За предоставление кредитов как за банковскую операцию банк получает вознаграждение в виде процента за пользование кредитом (п. 1 ст. 819 ГК РФ). Каких-либо иных платежей (комиссий) за предоставление кредита действующее законодательство не устанавливает. Взимание банком комиссий дополнительно к процентам за пользование кредитом является незаконным.

О содержании услуги за обслуживание кредита банк проинформировал истца только после ее письменного обращения (ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА) в письме НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА В Общих условиях предоставления КБ «Ренессанс Капитал» кредитов в российских рублях содержание данной услуги также не раскрывается. Согласно указанному письму банка услуга по обслуживанию кредита являлась неким «дополнительным сервисом» и включала в себя: обеспечение информационной поддержки клиентов Банка дистанционно по различным каналам связи; обеспечение информационной поддержки клиентов Банка в Дополнительных офисах Банка/Кредитно-кассовых офисах Банка; предоставление стандартных справок; информирование клиентов о необходимости осуществления платежей (включая информирование о просроченной задолженности); в случае наличия каких-либо льготных программ для своих клиентов Банк информирует об этом клиента, подключившегося к услуге по обслуживанию кредита, что позволяет клиенту в случае возникновения проблем с выплатой по кредиту воспользоваться, например, рефинансированием долга, или, если у него нет задолженности, то воспользоваться теми или иными кредитными продуктами; иные сервисные услуги по усмотрению Банка.

Истица указала, что ни при заключении кредитного договора, ни в ходе его исполнения истец ни разу не обращалась к Банку с просьбой оказать ей какую-либо из услуг, входящих в указанный выше перечень.

В своем письме Банк указывает, что данная услуга не является обязательной, при оформлении кредита клиенты Банка могут выбрать кредитные продукты как с услугой по обслуживанию кредита, так без нее. Однако указанная комиссия прописана в Общих условиях и в Предложении о заключении договоров в императивном порядке (п. 1.5., Общих условий, п. 2.7. Предложения о заключении договоров), и ни один из документов Банка, оформляемых при заключении кредитного договора, не содержит вариантов для отказа клиента от такой услуги.

Услуги по обслуживанию кредита фактически истцу не оказывались. Согласно ст. 781 ГК РФ Заказчик обязан оплатить только оказанные ему услуги. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Истец полагает, что под «обслуживанием кредита», за которое с нее взимались денежные средства, следует понимать несуществующую услугу, которая истцу как заемщику не оказывалась и соответственно оплате ею не подлежала. Комиссия «за обслуживание кредита» фактически представляет собой комиссию за ведение ссудного счета, взимание которой с заемщиков-потребителей является незаконным, ущемляет их права и противоречит положениям п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16, 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку в соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» (утв. Банком России 26.03.2007 №302-П) открытие и ведение банком ссудного счета является одним из условий предоставления и погашения кредита, это обязанность банка по ведению бухгалтерского учета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщиками и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Нормами Гражданского Кодекса РФ, ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», иными нормативными актами возможность взимания комиссии за обслуживание кредита как самостоятельного платежа не предусмотрена, и Банк, по мнению истца, обязан возвратить истцу сумму уплаченной комиссии в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Относительно комиссии за подключение к программе страхования (ст. 8 Общих условий, п.2.2. части 2 Предложения о заключении договоров) в исковом заявлении указано, что в соответствии с положениями ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Услуга по страхованию была навязана истцу Банком. Страхование является самостоятельной услугой, поэтому предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемило права истца как потребителя. Условия о страховании включены Банком в документы, которыми оформляется выдача кредита (Общие условия, Предложение о заключении договоров), отдельного заявления о страховании у Банка нет. Возможность отказаться от услуги страхования документами Банка не предусмотрена. Все документы, необходимые для оформления кредита, были составлены специалистами Банка, соответственно, истец как потребитель не имела возможности что-либо исправить или исключить, в противном случае кредит не был бы ей предоставлен. Банк не предоставил истцу право выбора страховой компании - страховая компания ООО «Группа Ренессанс Страхование», с которой Банком был заключен договор страхования, определена Банком в одностороннем порядке и указана в п. 1.10. Общих условий.

Истец считает убытками, подлежащими возмещению Банком, уплаченную ею в составе платежей по возврату кредита сумму комиссии за подключение к программе страхования в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Далее в исковом заявлении указано, что в связи с навязыванием истцу Банком услуги по страхованию и увеличением суммы кредита на сумму комиссии по страхованию в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, в результате чего сумма кредита составила СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, истица была вынуждена уплачивать проценты за пользование кредитом в большей сумме, чем если бы они были начислены на сумму кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Сумма переплаты по процентам за пользование кредитом за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА согласно расчету истца составила СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Истица также указала, что в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, потребителю подлежит компенсации моральный вред.

Комиссия за навязанную истцу Банком услугу по страхованию существенно увеличила сумму кредита - истцу были необходимы только СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА и фактически от Банка она получила только указанную сумму. С учетом данной комиссии в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА кредит был оформлен на сумму СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, т.е. более чем на треть больше необходимой истцу суммы. И возвращена истцом была большая сумма кредита, чем та, которую она фактически получила при его оформлении. В связи с установлением незаконных комиссий истцом ежемесячно уплачивались Банку излишние денежные средства в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, что существенно ухудшало финансовое положение истца. При этом необходимость уплаты комиссий за услуги, о которых истец не просила, которые ей не были нужны, были истцу навязаны Банком (услуга по страхованию) и фактически не были оказаны (услуга по обслуживанию кредита), причинили истцу нравственные страдания. Моральный вред истица оценивает в СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Также по иску указано, что в соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств, рассчитанные по ставке банковского процента. По состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет согласно расчету истца СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. (л.д.33).

Истец просит взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА неосновательно полученных денежных средств, СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов за пользование чужими денежными средствами, СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА компенсации морального вреда.

Все лица, участвующие в деле, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.

Истица Клеблеева Е.А. в судебном заседании не участвовала. Представитель истца по доверенности Смирнова Н.Е. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям заявления. Ходатайствует о возмещении расходов истицы на услуги представителя в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА и на оформление нотариальной доверенности в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) представил письменные возражения на иск, в которых указал, что считает исковые требования незаконными. ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА истица обратилась в КБ «Ренессанс Капитал» с Предложением о заключении договоров, содержащим в себе предложения (оферты) о заключении с ней Договора предоставления кредита в российских рублях и Договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты КБ «Ренессанс Капитал. В рамках предложения (Оферты) о заключении Кредитного договора, истица просила: на условиях, указанных в Предложении и Условиях, предоставить ей кредит в российских рублях в размере, указанном в п. 2.2. части 2 Предложения; открыть на ее имя текущий счет в российских рублях в Банке, номер которого указывается в п. 2.9. части 2 Предложения, с учетом положений п. 2.1. Условий.

В рамках предложения (Оферты) о заключении Договора о карте, истица просила: на условиях, указанных в Предложении, Порядке и Тарифах по картам, изготовить и передать истцу банковскую карту, эмитированную банком; открыть банковский счет в российских рублях для осуществления операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по Счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита.

При подписании Предложения (оферты) истица была ознакомлена, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты) : «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» по операциям с физическими лицами, Порядок предоставления и обслуживания кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» по предоставлению и обслуживанию кредитных карт КБ «Ренессанс Капитал», а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком.

Банк далее в отзыве на иск указал, что законодательством не установлено ограничений по способу формулирования предложения о заключении договора, такое предложение может быть выражено как в виде одного документа, так и в виде нескольких документов. Офертой к Банку на заключение Кредитного договора является не только подписанное истцом Предложение, но и Общие условия предоставления кредитов в российских рублях и Тарифы, при этом совокупность этих документов содержит все существенные условия кредитного договора (п.1 ст. 435 ГК РФ). Банк полностью выполнил свои обязательства перед Истцом по Кредитному договору, а Истец, в свою очередь, обязался уплачивать за пользование кредитом Ответчику платежи по ставкам, установленным Тарифами Банка. Кредитный договор и Договор о карте представляют собой самостоятельные, не обусловленные друг другом сделки. Заключение кредитного договора не поставлено в зависимость от обязательного согласия на заключение Договора о карте, примером тому может служить огромное количество договоров, заключенных Банком с клиентами, которые не выразили желание на заключение Договора о карте.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны вправе самостоятельно на добровольной основе заключить любой договор на любых условиях, не противоречащих Российскому законодательству. Понуждения Клиента к заключению Договора со стороны Банка не было. Клиент вправе до подписания договора отказаться от его заключения, а также вправе предложить свой вариант условий договора, а ответственный сотрудник Банка обязан принять их к рассмотрению.

Также Банк в своем отзыве отметил, что ни при подписании Предложения (оферты) от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, ни после этого, Истец не обращался в Банк с какими-либо заявлениями о своем несогласии с Условиями или Тарифами, а также не представил доказательств того, что клиент не мог реализовать другим способом свои права свободного выбора услуг, так и то, что Банк отказывался принимать Предложение о заключении договоров иной формы и содержания. Банком же предоставлены доказательства того, что со стороны Банка не оказывается никакого давления или влияния на потенциальных клиентов. Банк не понуждает клиентов направлять предложение Банку и не вынуждает их формулировать условия исключительно определенным образом. Банк не лишает клиентов возможности самостоятельно и свободно выражать свою волю. Кроме того, в соответствии со ст. 435 ГК РФ Клиентам Банка предоставлено право на отзыв любой оферты. Во всех отделениях банка и Торговых организациях находится бланк заявления об отзыве оферты, однако Клиент с заявлением об отзыве своей оферты о заключении договоров, о которых просил Клиент в Предложении, в Банк не обращался.

Разумным и добросовестным поведением согласно п.3 ст.10 ГК РФ со стороны Банка является ознакомление истца с Условиями и Тарифами при заключении кредитного договора, представлении Клеблеевой Е.А. всей интересующей ее информации. Со стороны Клеблеевой Е.А разумность и добросовестность действия заключается в изучении условий договора: внимательном ознакомлении с Условиями и Тарифами.

Доводы истицы о том, что ей не была представлена полная и достоверная информация по такому договору, банк считает несостоятельными. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства.

Ответчик указал, что Банк не взимает плату за открытие и ведение ссудного счета. Согласно ст. 57 ФЗ №86-ФЗ «О Центральном Банке РФ», Банк России устанавливает обязательные для кредитной организации и банковских групп правила проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности, организации внутреннего контроля, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от 05.12.2002г. №205-П «О правилах бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», с «40817» - начинаются реквизиты счетов, открываемых клиентам кредитной организаций – физическим лицам. Назначение такого счета является учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте РФ на основании договора банковского счета.

Открытый гр. Клеблеевой Е.А. в рамках Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА счет НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, является счетом физического лица, банковским счетом, что подтверждается Выпиской из книги регистрации открытых счетов, которая приложена к возражениям на исковое заявление. Ссудные счета, открываемые банком при выдаче кредита, являются счетами внутреннего учета (т.е. счетами Банка), предназначенными для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитным договорам, но не для расчетных операций клиента. Ведение ссудных счетов осуществляется за счет Банка, с клиентов денежные средства не взимаются. Открываемые клиентам Банка счета начинаются с НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, что свидетельствует об их использовании самим Клиентом – физическим лицом в собственных интересах. Правовых оснований расценивать счет, открытый клиенту, как ссудный счет не имеется, и в предложении Истца от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Истец просил открыть на его имя текущий счет в российских рублях в Банке, номер которого указывается в абз. 4 Предложения, с учетом положений п. 2.1. Условий. Размер комиссии за обслуживание счета согласован с Истцом при заключении Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, содержится в п. 2.8. Предложения о заключении договоров от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, а именно 1,5 %(процентов) в месяц и рассчитывается следующим образом: СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (сумма кредита) * 1,5% (размер комиссии) = СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА

Банк также не согласен с доводом истца о том, что предоставление кредита истцу было обусловлено обязательным, автоматическим присоединением клиента к программе страхования в одностороннем порядке, что в данном случае, ущемляет права истца как потребителя, вследствие возложения на него дополнительных обязанностей. При заключении Кредитного договора Заемщик выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы Банк, в соответствии с п. 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, с согласия Заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни. Свое согласие на подключение к Программе страхования Заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление о страховании, до заключения Кредитного договора. На основании указанного Заявления Банк заключает в отношении жизни и здоровья Заемщика Договор страхования с Группой. В случае отсутствия подписи под Заявлением о страховании Банк не оказывает Заемщику услугу по подключению к Программе страхования.

Банк указал, что подключение к Программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита, эта услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Банк в договоре с Клиентом указывает на то, что услуга по подключению к Программе страхования является добровольной и не влияет на решение Банка о выдаче кредита.

По условиям кредитных договоров от заемщиков не требуется обязательное страхование жизни и здоровья. Заемщик вправе не соглашаться на подключение к Программе страхования, не подписывая соответствующее Заявление на подключение дополнительных услуг, или самостоятельно выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, отказаться от услуги в любое время после заключения договора, что никак не повлияет ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не будут включены дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования.

Согласно Договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенному между страховой компанией – ОРГАНИЗАЦИЯ – КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица – заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договора предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных – реестре платежа.

Согласно Выписке из списка, переданного Банком страховой компании в рамках Договора страхования, следует, что гр. Клеблеева Е.А. была застрахована в период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА на страховую сумму (обеспечение) – СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Комиссия за подключение к программе страхования согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Согласно п. 8.1. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, клиент обязан уплатить Банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями.

В соответствии с п. 8.2. Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, комиссия за подключение к Программе страхования составляет ... % от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единожды за весь срок кредита.

Комиссия за присоединение клиента Банка Клеблеевой Е.А. к программе страхования при заключении Кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составила СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, которая была рассчитана следующим образом: СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (запрошенная сумма кредита) * ... % (размер комиссии) * ... месяцев (срок кредита) = СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Указанная комиссия за подключение клиента к Программе страхования может быть по выбору клиента либо уплачена Банку путем внесения наличных денежных средств в размере суммы комиссии в кассу Банка, либо указанная сумма комиссии может также быть предоставлена клиенту в кредит и включена в общую сумму кредита.

Банк в соответствии Предложением о заключении договоров от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА и Общими условиями предоставления кредитов в российских рублях, предоставил Клиенту денежные средства для уплаты Комиссии за присоединение к программе страхования, в связи, с чем общая сумма кредита по Кредитному договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА составила СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, включающая в себя СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (сумма кредита) и СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА (сумма кредита на уплату комиссии).

Услуга по подключению Клиента к программе страхования была оказана клиенту полностью и надлежащим образом. В рамках данной программы Банк с согласия клиента передал необходимую информацию о клиенте в страховую компанию (копию выписки из списка застрахованных приложена к возражениям на иск) и заключил договор личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента.

В соответствии с Условиями, клиент вправе в любое время отказаться от участия в программе страхования. Для отказа от участия в программе страхования Клиент вправе предоставить в Банк письменное заявление, оформленное по установленной Банком форме не позднее, чем за 4 рабочих дня до начала очередного расчетного периода. Клиент считается отключенным от программы страхования с первого дня календарного месяца, следующего за месяцем в котором подано заявление на отключение от программы страхования.

Включение в Кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможности заключить с банком кредитный договор без названного условия (п. 8 Информационного письма Президиума ВАС от 13.09.11г. № 146). Для заключения кредитного договора без условия о страховании жизни и здоровья клиенту достаточно просто не подписывать заявление о страховании. Следовательно, Банк не ущемляет право потребителя на отказ от услуги страхования его жизни и здоровья.

Ответчик считает, что взимание Банком оговоренных и согласованных процентов, комиссий и плат абсолютно законно, соответствует условиям Кредитного договора, а оспариваемые Истцом условия кредитного договора не могут быть признаны недействительными.

Ответчик также считает, что в данном случае нет оснований для признания недействительными условий прекращенного Кредитного договора. В соответствии со ст. 428 ГК РФ Клиент был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке, в период действия кредитного договора и исполнения его условий. Однако Клиент ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался правом на изменение или расторжение договора, но и согласился со всеми указанными в договоре условиями, подписав Предложение о заключении договоров, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за организацию и сопровождение кредита. Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. В настоящее время условия Кредитного договора Клиентом выполнены в полном объеме, Кредитный договор прекратил свое действие ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Исковое заявление Клеблеевой Е.А. подано в мае 2012г., т.е. когда договорные отношения между сторонами были прекращены исполнением обязательства.

Ответчик также не признает требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ. Денежные средства, добровольно уплаченные истцом в счет комиссии за обслуживание кредита, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями кредитных договоров. Отсутствует неправомерное удержание, влекущее ответственность за неисполнение денежного обязательства в виде уплаты процентов. У банка были законные основания для принятия платежа, до оспаривания и признания указанных пунктов договора недействительными в суде.

Банк считает, что нет оснований для взыскания в пользу Истца компенсации морального вреда, не представлены доказательства о причинении Истцу нравственных или физических страданий непосредственно действиями Банка, не приведены факты, подтверждающие совершение противоправных действий, повлекших причинение морального вреда, работниками Банка.

Банк просит в иске отказать в полном объеме.

Банк в отзыве указал ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке участников.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все представленные доказательства в их достаточной совокупности и взаимосвязи, суд пришел к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению,

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей, следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт и т.п.).

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что действия банка по выдаче истице кредита не являются самостоятельной банковской услугой. Комиссии за предоставление кредита и за обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссий за предоставление кредита и за обслуживание кредита нарушает права потребителя-истца; эти условия являются недействительными.

Из письменных возражений ответчика следует, что иного тарифного плана (или кредитного продукта), без взимания бы комиссий за выдачу кредита и (или) за обслуживание кредита, истцу банком при заключении кредитного договора не предлагалось. Ответчик не представил доказательств таких альтернативных предложений условий кредитования истца и при судебном разбирательстве, несмотря на разъяснение судом ответчику права представить такие доказательства (л.д.1).

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть для операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Поскольку условия кредитного договора сторон о комиссии за выдачу предоставление и обслуживание кредита не соответствуют закону, эти условия в силу требований ст.ст.167, 168 ГК РФ являются ничтожными, недействительными с момента заключения действующего кредитного договора. Поэтому не имеет значения довод ответчика о том, что кредитный договор с указанными нарушающими права потребителя условиями исполнен потребителем.

При таких обстоятельствах, с учетом положений также статьи 1103 ГК РФ о возврате исполненного по недействительной сделке (в данном случае по недействительным вышеуказанным условиям действительной сделки) подлежат удовлетворению требования истца о возврате банком комиссии за предоставление кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА и за обслуживание кредита в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Требования истца о взыскании комиссии за подключение к программе страхования в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА заемщик-истица выразила свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной банком. В рамках данной программы банк, в соответствии с п. 8 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, с согласия заемщика заключает договор личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.

Свое согласие на подключение к Программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее Заявление о страховании до заключения кредитного договора. На основании указанного заявления банк заключил в отношении жизни и здоровья заемщика договор страхования.

Не опровергнуты истцом и заслуживают внимания доводы ответчика о том, что подключение к Программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не служит причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшения условий кредитного договора и/или договора о карте.

Банк оказывает клиентам услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОРГАНИЗАЦИЯ, лицензия НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН Договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, на условиях, предусмотренных в п. 4 Кредитного договора, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании, с учетом Договора страхования между страховой компанией и Банком, являющихся неотъемлемой частью Договора.

Согласно Договору страхования НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, заключенному между страховой компанией – ОРГАНИЗАЦИЯ и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Истец, как заемщик, являлась застрахованным лицом по Договору страхования, указана в списке застрахованных – реестре платежа; договор страхования в отношении истицы исполнялся. Оснований для иного вывода по делу не усматривается.

Поскольку в пользу истца не подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, то требования истца о взыскании с ответчика «переплаты» по процентам за пользование кредитом в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА также не подлежат удовлетворению из-за отсутствия такой переплаты; а рассчитанные истцом согласно ст.395 ГК РФ на л.д. 33 проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат уменьшению на сумму указанной в расчете «переплаты по процентам за пользование кредитом».

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (как заявлено по иску), исходя из ставки рефинансирования 8% годовых, в общем размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА по следующему расчету:

с суммы уплаченных комиссий в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дня) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов+ с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дня) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов + с суммы уплаченной комиссии СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА по ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА (за ... дней) СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов, а всего СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА процентов за пользование чужими денежными средствами.

То есть требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами суд удовлетворяет частично.

Требование истца о компенсации морального вреда соответствует статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Разрешая вопрос о размере компенсации, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, степень вины нарушителя; характер и степень нравственных страданий истца. В соответствии со ст. 1101 ГК РФ суд также учитывает требования разумности и справедливости при определении размера компенсации морального вреда.

При таких обстоятельствах в совокупности суд считает, что признаку разумности и справедливости по настоящему делу отвечает взыскание компенсации морального вреда в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах, а также за оформление доверенности представителю в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, оригинал доверенности представлен в дело.

Из материалов дела следует, что истец понесла расходы на оплату услуг представителя в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА. Исходя из учета разумности предела возмещения расходов на оплату услуг представителя, с учетом категории и объема материалов дела, участия в судебном заседании представителя истца по делу, объеме подготовленных представителем документов по иску, суд приходит к выводу о том, что возмещению истцу подлежат расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, несмотря на частичное удовлетворение иска.

Кроме того, согласно пункту 46 вышеназванного Постановления ПВС РФ от 28.06.2012г. № 17, при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем и т.д.), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

В деле имеется копия досудебного обращения истца в банк и требования о возврате комиссий (л.д.27-28), Банк отказался добровольно удовлетворить требования истца в какой-либо части (л.д.29-30).

При таких обстоятельствах в пользу истца-потребителя подлежит взысканию штраф, размер которого суд определяет с учетом природы штрафа, как санкции за нарушение прав, в сумме СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в бюджет государственная пошлина, размер которой с взысканной с ответчика в пользу истца общей суммы материальных требований СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА составляет СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА + СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА с требования неимущественного характера о компенсации морального вреда = СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Руководствуясь ст.ст. 194 -198, 12, 56, 98, 100, 103 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования Клеблеевой Е.А. удовлетворить частично:

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Клеблеевой Е.А. сумму уплаченной комиссий за предоставление кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, сумму уплаченной комиссии за обслуживание кредита в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, сумму процентов за пользование чужими денежными средствами по состоянию на ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, компенсацию морального вреда в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА, а всего СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

В удовлетворении остальной части заявленных требований Клеблеевой Е.А. отказать.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Клеблеевой Е.А. в возмещение судебных расходов СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА за оформление доверенности и СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА расходов на оплату услуг представителя, а всего СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА судебных расходов.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Клеблеевой Е.А. штраф в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в доход бюджета в размере СУММА ОБЕЗЛИЧЕНА.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.Г. Красноперова