копия Дело № 2-923/2012 Мотивированное решение изготовлено 17.07.2012 г. Именем Российской Федерации «09» июля 2012 г. г. Ярославль Красноперекопский районный суд г. Ярославля в составе: судьи Исаевой С.Б., при секретаре Романовой И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Соловьевой Н.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» о защите прав потребителя, взыскании сумм, перерасчете сумм по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, у с т а н о в и л : Соловьева Н.А. обратилась в суд с иском к ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» (далее - «ХКФ Банк») о защите прав потребителя, взыскании сумм, перерасчете сумм по кредиту, взыскании компенсации морального вреда, указывая, что Соловьевой Н.А. была оформлена заявка на открытие и ведение ссудного счета на основании которой был заключен договор об использовании карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. с ООО «ХКФ Банк». По условиям договора на истца возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за обслуживание Лимита овердрафта в размере 1,5% от Лимита овердрафта и ежемесячной комиссии на возмещение расходов банка на страхование. В соответствии с заключенным договором Лимит овердрафта составил ... руб. (п.43 договора), впоследствии дополнительным соглашением об изменении Лимита овердрафта от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Лимит овердрафта был изменен и составил ... руб. (п.28 соглашения). Таким образом, за обслуживание Лимита овердрафта Соловьевой Н.А. было уплачено ... руб. и за возмещение расходов банка на страхование – .... В период действия договора и до момента предъявления искового заявления в суд с истца банком были списаны также комиссия за снятие н/д из АТМ в размере ... руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – ... руб., комиссия за направление извещения клиенту по почте – ... руб. Взыскание комиссий на возмещение расходов банка на страхование неправомерны, т.к. Соловьева Н.А. не давала согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в Организация 1», что подтверждается отсутствием ее подписи в п.48 договора от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА Считает действия Банка по взиманию указанных комиссий в размере ...., незаконными. Действиями Банка истцу причинен моральный вред, поскольку ответчиком умышленно включены в договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказалась значительно выше, чем было объявлено заемщику. Этот факт причинил Соловьевой Н.А. значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно). Несмотря, на последующее осознание того, что оплачиваемые Соловьевой Н.А. услуги лично ей банком не оказывались, у нее не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссий, возвращая сумму кредита с причитающимися процентами. Разработанная банком форма договора, не дает возможности получить кредит без выражения согласия на выплату рассматриваемых комиссий. Опасаясь оказаться в ситуации, когда банк может посчитать истца недобросовестным заемщиком и предоставить эту информацию в бюро кредитных историй (что могло бы повлечь для Соловьевой Н.А. проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита), она была вынуждена ежемесячно вносить всю сумму, требуемую банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. Искренне веря в то, что банк действует в соответствии с законодательством, взяла кредит в банке. При подписании договора не могла знать о незаконности условий подписываемого договора. В связи с нервным расстройством у Соловьевой Н.А. начались сильные головные боли, бессонница, слабость, снизилась работоспособность. Кроме того, в данный период, она находилась в декретном отпуске за свой счет по уходу за ребенком, вследствие чего просила ответчика предоставить ей отсрочку в платежах, на что Банк ответил отказом, а единственным доходом в тот период времени были детские пособия, из которых Соловьевой Н.А. в ущерб семье и прежде всего детям, приходилось производить отчисления. Кроме того, в то время, когда истец производила ежемесячные платежи, лишь небольшая сумма из них шла в счет погашения основного долга, остальные денежные средства шли на погашение комиссий и процентов. Таким образом, истец могла бы еще раньше погасить сумму по кредиту еще около 2-х лет назад, а так оказалось, что она должна Банку ...., в связи с чем, со стороны Банка ей причинялись сильнейшие нравственные и физические страдания угрозами и судебным иском. На основании изложенного просит взыскать с ООО «ХКФ Банк» денежные средства по незаконно взысканным комиссиям в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...., обязать ООО «ХКФ Банк» произвести перерасчет суммы долга по кредиту, по штрафным санкциям, а также процентам за вычетом незаконно удержанных комиссий по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., взыскать с ООО «ХКФ Банк» ... руб. в качестве компенсации морального вреда. Истец Соловьева Н.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по вышеуказанным основаниям, изложенным в исковом заявлении. При этом пояснила также, что в связи с материальными затруднениями, рождением ребенка в ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА, производила оплату за кредит несвоевременно, что привело к образованию задолженности. В ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА обращалась в Банк по поводу предоставления отсрочки погашения задолженности, в чем было отказано. Затем по мере финансовой возможности производила оплату задолженности и полагала, что выплатила кредит банку, однако впоследствии узнала, что ответчик обратился за взысканием задолженности к мировому судье Нижегородской области. Вынесенный судом судебный приказ от 10.10.2011 г. был отменен по ее – Соловьевой Н.А. заявлению Впоследствии узнала, что, выплатив ответчику более ... руб., осталась должна банку более ... руб. Обратилась за консультацией к юристу, а также в Организация 2, где получила разъяснения о незаконности взимания вышеперечисленных сумм, заявленных ко взысканию. Обратилась с иском в суд. С письменной претензией по поводу возврата указанных сумм к ответчику не обращалась. Подавала только заявление о предоставлении копии документов с целью предоставления их в суд, однако банк на данное заявление не прореагировал. Допускает, что может иметь перед банком задолженность по кредиту, однако не в такой сумме, как заявляет банк, а в меньшем размере, в связи с чем и просит, в т.ч. обязать ответчика произвести соответствующий перерасчет суммы долга по кредиту. Просит исковые требования удовлетворить в полном объеме. Не возражает против рассмотрения дела в отсутствие не явившегося ответчика. Ответчик ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин своей неявки суду не сообщил, об отложении дела не просил, возражения, мнение по иску не представил. Суд, с учетом мнения явившегося истца Соловьевой Н.А., считает возможным и необходимым рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика - ООО «ХКФ Банк». Выслушав истца Соловьеву Н.А., исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в совокупности, считает исковые требования Соловьевой Н.А. подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.ст. 810, 811, 819, 330 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, предусмотренный договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать и досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Должник (заемщик) обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. В суде установлено, что ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА между Соловьевой Н.А. и ООО «ХКФ Банк» действительно был заключен договор об использовании карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН на основании заявки истца на открытие и ведение ссудного счета с лимитом овердрафта в размере ... руб., который дополнительным соглашением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. был изменен на сумму в ... руб., с оплатой ежемесячной комиссии за обслуживание лимита овердрафта в размере 1,5 % от лимита овердрафта и ежемесячной комиссией на возмещение расходов банка на страхование, что подтверждается договором об использовании карты от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., сообщением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., дополнительным соглашением от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. В соответствии со ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. При этом преамбулой вышеуказанного закона предусмотрено, что законодательство о защите прав потребителей регулирует отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести либо заказывающим, приобретающим или использующим товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, с одной стороны, и организацией либо индивидуальным предпринимателем, в т.ч., выполняющими работы и оказывающими услуги потребителям по возмездному договору – с другой стороны. Отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в т.ч. из кредитных договоров между гражданином и банковской организацией. Суду не представлено доказательств, что истец Соловьева Н.А. заключила кредитный договор и использовала заемные средства для каких-то иных (не личных, бытовых) нужд, в т.ч., связанных с предпринимательской деятельностью. Таким образом, отношения сторон в рамках указанного кредитного договора подпадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей. Согласно ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров, работ, услуг обязательным приобретением других товаров, работ, услуг. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с п.2.1.2 которого, предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центробанка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета предусмотрен и специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным ЦБ РФ от 05.12.2002 г. № 205-П. Кроме того, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, вышеуказанных Положений ЦБ РФ, поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, в связи с чем действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой. При данных обстоятельствах оснований считать, что указанные комиссии взимались Банком законно, как плата в соответствии с установленными тарифами Банка на основании Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, которые по своей правовой природе являются договором присоединения, у суда не имеется. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, а именно: платежи в виде комиссий за ведение ссудного (любого иного счета), а в данном случае - за обслуживание лимита овердрафта, а также взимание комиссии за снятие н/д из АТМ, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание и комиссии за направление извещения клиенту по почте, является ущемлением прав потребителя – истца Соловьевой Н.А. Судом установлено, что истцом была оплачена комиссия за обслуживание лимита овердрафта в размере ... руб. за период с ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., а также комиссия за снятие н/д из АТМ в размере ... руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб. и комиссия за направление извещения клиенту по почте в размере ... руб., в общей сумме ... руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Из п.48 - Условия Договора на пяти страницах, Тарифы Банка и Брошюры получены - договора об использовании карты от 31.10.2007 г. усматривается, что в данном разделе отсутствует подпись Соловьевой Н.А. А согласно п.46 данного договора подпись заемщика в п.48 Заявки подтверждает заключение Договора, а также, что заемщику до заключения Договора раскрыта достоверная и полная информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредита и возврата Задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах по внесению денежных средств на Текущий счет и других платежах; Заемщику предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями Договора: Заявка, Условия Договора об использовании Карты, Брошюра и Тарифы Банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять; Заемщику разъяснены условия Программы добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в Организация 1, порядок возмещения расходов Банка на оплату страховых взносов; Заемщик подтверждает свое согласие с назначением Банка Выгодоприобретателем в части, определенной Договором, и на условиях Договора страхования, а также предоставляет Банку право в целях Договора страхования передавать Страховщику всю необходимую информацию, касающуюся Договора, включая персональные данные Заемщика. Заемщик согласен, что желание стать Застрахованным по Программе коллективного страхования может быть выражено им в период действия Договора, в том числе, в устной форме, подтвержденное записью телефонных переговоров с Банком. Таким образом, существенные условия договора были нарушены, Соловьева Н.А. не давала своего согласия на заключение Договора страхования по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в Организация 1, следовательно сумма в размере .... с нее удержана незаконно и также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Поскольку судом установлена незаконность взимания ответчиком с истца вышеуказанных денежных сумм в рамках кредитного договора, заключенного сторонами, то подлежит удовлетворению требование истца об обязании ответчика произвести перерасчет суммы долга по кредиту и процентам за вычетом незаконно удержанных комиссий по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Суд, соглашается с расчетом указанных процентов, приведенным истцом в материалах дела, согласно которому размер процентов за период ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. с применением ставки рефинансирования ЦБ РФ за данный период, составляет .... При этом суд считает необходимым в соответствии со ст.333 ГК РФ, определяя соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, принимая во внимание степень исполнения сторонами обязательства, а также всякий иной, заслуживающий внимания интерес сторон, суд считает необходимым уменьшить размер указанных процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца до ... руб. Истцом также заявлены требования о взыскании в его пользу с ответчика компенсации морального вреда в размере ... руб. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» при наличии вины подлежит компенсации моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя. Вину ответчика в данном случае суд усматривает в том, что являясь банковской организацией, оказывающей банковские услуги, ООО «ХКФ Банк» необоснованно указало в кредитном договоре об обязательных ежемесячных платежах комиссии, а также о взимании единовременных комиссий, что является недействительным условием, ущемляющим права потребителя по сравнению с нормами Закона РФ «О защите прав потребителей», истец был вынужден нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины ответчика, степень и характер физических и нравственных страданий, индивидуальные особенности истца, конкретные обстоятельства дела, все заслуживающие внимания интересы сторон, а также требования разумности и справедливости. С учетом изложенных обстоятельств суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в сумме ... руб. В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Однако применение данного положения Закона предполагает наличие факта обращения потребителя с требованиями к соответствующему лицу (продавцу, изготовителю и пр.), а также факта необоснованного отказа (задержки) в удовлетворении требований потребителя. В судебном заседании установлено, и не оспаривается самим истцом, что в адрес ответчика письменная претензия Соловьевой Н.А. о возврате оспариваемых денежных сумм не направлялась. Таким образом, у ответчика отсутствовала реальная возможность добровольного возврата денежных средств, заявленных ко взысканию, в установленный законом срок, поскольку претензия в адрес банка направлена не была. При данных обстоятельствах у суда не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению частично - с ответчика в пользу Соловьевой Н.А. подлежит взысканию: сумма комиссии за обслуживание Лимита овердрафта в размере ... руб., возмещение расходов банка на страхование в размере ...., комиссия за снятие н/д из АМТ в размере ... руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб., комиссия за направление извещения клиенту по почте в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсация морального вреда в размере ... руб. Кроме того, ответчику надлежит произвести перерасчет суммы долга по кредиту и процентам за вычетом незаконно удержанных комиссий по указанному договору от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. Доказательств для иного вывода суду не представлено. Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина, от уплаты которой истец при подаче искового заявления освобожден по закону, в общем размере ...., из расчета: .... - по требованиям имущественного характера и ... рублей - по требованиям неимущественного характера. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 103, 194-198 ГПК РФ, суд, Р Е Ш И Л: Исковые требования Соловьевой Н.А. удовлетворить частично. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» в пользу Соловьевой Н.А. сумму комиссии за обслуживание Лимита овердрафта по договору НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА. за период ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА в размере ... руб., сумму комиссии за снятие н/д из АМТ в размере ... руб., сумму комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб., сумму комиссии за направление извещения клиенту по почте в размере ... руб., сумму страховки по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в Организация 1 в размере ...., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., а всего ... Обществу с ограниченной ответственностью «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» произвести перерасчет суммы долга по кредиту и процентам за вычетом незаконно удержанных комиссий по кредитному договору – договору об использовании Карты НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА., заключенному между ООО «ХКФ Банк» и Соловьевой Н.А.. В остальной части иска Соловьевой Н.А. к ООО «ХКФ Банк» отказать. Взыскать с ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» государственную пошлину в размере .... Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Красноперекопский районный суд г. Ярославля в течение месяца со дня составления мотивированного решения. Судья (подпись) С.Б.Исаева Копия верна. Судья