Дело №
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г.Краснокамск ДД.ММ.ГГГГ
Краснокамский городской суд Пермского края в составе:
председательствующего судьи Шабуниной К.С.,
при секретаре Важенине Е.В.
с участием ответчика Казаковой В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Краснокамского городского суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» к Казаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Общество с ограниченной ответственностью «РусфинансБанк» (далее Банк) обратилось с иском к Казаковой В.В. о взыскании с нее задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита в размере <данные изъяты> рублей, из них долг по уплате комиссии <данные изъяты> рублей, текущий долг по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> рублей, просроченный кредит <данные изъяты> рублей, просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, а также расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ Казакова В.В. обратилась к Банку с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей, что рассматривалось как оферта в соответствии со ст. 435 ГК РФ. Банк открыл заемщику текущий счет и перечислил Казаковой В.В. указанную сумму, т.е. заключил с ответчиком кредитный договор №.Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью указанного кредитного договора (состоящего из заявлении об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно перечислять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей (п.3.1общих условий).Проценты начисляются на непросроченный остаток кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа начисляется штраф. Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату кредита, допустив задолженность в указанном размере.
Истец о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представителя истца в судебное заседание не направил.
Ответчик Казакова В.В. в судебном заседании иск не признала, пояснила, перечисляла сумму задолженности по кредиту через ОАО КБ «Камабанк» до ДД.ММ.ГГГГ, однако считает, что истцу деньги не поступали, ОАО КБ «Камабанк» перечислял эти денежные средства сам себе, а не истцу, поэтому она с ДД.ММ.ГГГГ платить перестала. ОАО КБ «Камабанк» передал все документы в банк «Восточный». Из Банка ей по телефону сообщили, что платить задолженность не нужно, поскольку Банк обращается в суд, поэтому она не погашает задолженность.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, оценив доводы, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.
На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Частью 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Ст. 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Казакова В.В. обратилась в Банк с заявлением о предоставлении займа на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев с условием погашения задолженности ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> рублей (л.д.10).
Согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, Казакова В.В. ДД.ММ.ГГГГ просила Банк предоставить ей кредит путем перечисления суммы кредита на открытый банковский счет, рассмотреть данное заявление как оферту заключить кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления кредита. В п.3 данного заявления указано на согласие с взиманием Банком комиссий по кредитному договору, а также в соответствии с тарифами Банка по обслуживанию счета (л.д.11).
Согласно общим условиям предоставления кредита, процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев -12,18% годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета -1,7% от суммы кредита. Максимальная полная стоимость кредита со сроком погашения 36 месяцев составляет 54,52% годовых. Полная стоимость кредита указывается в графике платежей (п.п.2.2.1-2.2.3). Задолженность по кредиту подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты указываются в графике платежей(п.3.1)- л.д.12.
Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк перечислил Казаковой В.В. по кредитному договору № <данные изъяты> рублей(л.д.14).
Согласно графику платежей, размер ежемесячных платежей по кредитному договору осуществляется не позднее 15 числа каждого месяца, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей, из них ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет <данные изъяты> рублей, размер суммы основного долга и процентов изменяется от <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей, от <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей соответственно. Размер последнего платежа составляет <данные изъяты> рублей, из них ежемесячная комиссия за ведение судебного счета также составляет <данные изъяты> рублей (л.д.16).
Согласно расчету задолженности, выписке из лицевого счета, до ДД.ММ.ГГГГ ответчик нерегулярно производила погашение задолженности, с этой даты погашение задолженности ответчик не производит (л.д.24-27).
Из приложенных ответчиком копий приходных кассовых ордеров следует, что перечисленные суммы в указанные в ордерах месяц и год поступали истцу в счет погашения задолженности (л.д.32-47),следовательно, ответчик не представила доказательств, подтверждающих ее довод о не поступлении истцу перечисленных ею суммах погашения задолженности. Из перечисленных платежных документов следует, что перечисленные ответчиком истцу через ОАО КБ «Камабанк» денежные суммы истцу поступали.
Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета)денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п.1 ст. 851 ГК РФ банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.
Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с Положениями банка России от 26.03.2007 года № 302-П, Положениями банка России от 31.08.1998 года № 54-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка)является открытие и ведение ссудного счета; ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не могут являться самостоятельной банковской услугой. Действующим законодательством не предусмотрено включение в кредитный договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Включение такого условия в договор о предоставлении кредита противоречит действующему законодательству.
Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей признаются недействительными, если в результате исполнения договора ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.
Анализируя указанные выше заявления ответчика, график платежей и общие условия предоставления кредита, единые характер изложения, правовую природу, стиль составления этих документов, суд считает, что в данном случае в силу ст. 428 ГК РФ ответчик лишь подписала документы, составленные и предложенные для подписания Банком, т.е.в данном случае имеет место договор присоединения.
Суд считает, что условия кредитного договора о возложении на ответчика не предусмотренной законом обязанности оплатить услуги Банка по ведению ссудного счета согласно графику платежей ущемляют права ответчика как потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».
В силу ст. 168 ГК РФ суд считает, что условия кредитного договора в части возложения на ответчика обязанности по оплате услуг Банка по ведению ссудного счета не соответствуют требованиям закона (ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей») и являются в указанной части договора ничтожными.
Положениями ст. 166 ГК РФ предусмотрено право суда по своей инициативе применять последствия недействительности ничтожной сделки.
Поскольку кредитный договор в указанной выше части изначально ничтожен, в силу ст. 166 ГК РФ размер взыскиваемой с ответчика суммы долга по кредитному договору должен быть уменьшен на сумму комиссии за ведение ссудного счета по расчету: <данные изъяты> рублей-<данные изъяты> рублей = <данные изъяты> рублей.
Поскольку ответчик не выполнил надлежащим образом обязанность по возврату кредита предусмотренными договором способом и срок, в силу указанных выше положений закона с ответчика в пользу истца подлежит взысканию текущий долг по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере <данные изъяты> рублей, просроченный кредит <данные изъяты> рублей, просроченные проценты в размере <данные изъяты> рублей, за вычетом комиссии за ведение судебного счета в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей. В остальной части иска истцу следует отказать.
В силу ст.98 ГПК РФ,333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенному судом размеру исковых требований размер госпошлины составляет <данные изъяты> рублей исходя из взысканной судом с ответчика суммы в размере <данные изъяты> рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ,
р е ш и л :
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Казаковой В.В. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинансбанк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>), расходы по госпошлине в размере <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты> рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд Пермского края в течение 10 дней со дня изготовления решения судом в окончательной форме.
Судья- К.С. Шабунина