Дело № 2 – 770\11
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Краснокамск ДД.ММ.ГГГГ
Краснокамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Фомина В.И., с участием ответчика Карнауховой Н.С., при секретаре Ворониной М.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<данные изъяты>» к Карнаухову С. Н., Карнауховой Н. С. о взыскании долга, обращения взыскания на заложенное имущество,
у с т а н о в и л:
ОАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к Карнаухову С.Н., Карнауховой Н.С. о взыскании долга в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, обращении взыскания на заложенное имущество. Заявленные исковые требования мотивировали тем, что по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчикам кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых для приобретения квартиры по адресу: <адрес> <адрес>. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона. Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной б\н от ДД.ММ.ГГГГ. Законным владельцем закладной в настоящее время является ОАО «<данные изъяты>». По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется шесть случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей по кредиту. Требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору ответчики не исполняют. Истец просит обратить взыскание на квартиру по адресу: <адрес> <адрес> путем реализации с публичных торгов. Начальную продажную стоимость квартиры установить в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму задолженности по кредиту в сумме <данные изъяты> <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик Карнаухова Н.С. с иском не согласна. Суду пояснила, что она не оспаривает сумму просроченного основанного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и сумму просроченных процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Сумму пеней за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и сумму пеней за нарушение сроков возврата кредита <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки считает необоснованно завышенными и на основании ст. 333 ГК РФ просит снизить их размер. Требования истца о взыскании суммы причитающихся процентов за пользование кредитом до ДД.ММ.ГГГГ считает незаконным.
Ответчик Карнаухов С.Н. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился.
Согласно п. 2 ст. 167 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание кого-либо из лиц, участвующих в деле, в отношении которых отсутствуют сведения об их извещении, разбирательство дела откладывается. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.
Согласно п. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
Ответчик Карнаухов С.Н. о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, поэтому суд признает причину неявки ответчика в судебное заседание неуважительной и считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Заслушав ответчика Карнаухову Н.С., исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В соответствии с п.2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется вернуть заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Поскольку кредитным договором были предусмотрены проценты за невозврат суммы кредита, то суд при вынесении решения берет за основу проценты (пеню), предусмотренную договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 5 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусматривает, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 Гражданского кодекса Российской Федерации, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе: жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.
В силу ч. 1 ст.6 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ипотека может быть установлена на указанное в статье 5 настоящего Федерального закона имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения.
Согласно ст. 23 Закона «О залоге», за счет заложенного имущества залогодержатель вправе удовлетворить свои требования в полном объеме, определяемом к моменту фактического удовлетворения, включая проценты, убытки, причиненные просрочкой исполнения, а в случаях, предусмотренных законом или договором, - неустойку; возмещению подлежат также необходимые издержки по содержанию заложенного имущества и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования.
В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статье 3 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
В силу ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Согласно ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
В соответствии ст. 349 ГК РФ, обращено взыскание, производиться путем продажи с публичных торгов в порядке, предусмотренном процессуальным законодательством, если не установлен иной порядок. Начальная, продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «<данные изъяты>» и Карнауховым С.Н., Карнауховой Н.С. был заключен кредитный договор № №\№ согласно которому, ОАО «<данные изъяты>» предоставил Карнаухову С.Н. и Карнауховой Н.С. кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых на срок <данные изъяты> месяцев для приобретения квартиры находящейся по адресу: <адрес> <адрес> (л.д. 24 - 35).
Кредит в сумме <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ перечислен на счет Карнаухова С.Н., что подтверждается платежным поручением № 834 от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 52).
Государственная регистрация права собственности ответчиков на квартиру по адресу: <адрес> <адрес> произведена ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю (л.д. 62).
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры были удостоверены закладной, составленной ответчиками как должниками и залогодателями ДД.ММ.ГГГГ и выданной Управлением Федеральной регистрационной службы по Пермскому краю первоначальному залогодержателю ОАО «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 41 - 51).
Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за № <данные изъяты> (л.д. 47).
Право истца на закладную основывается также на договоре купли-продажи закладных от ДД.ММ.ГГГГ и соответствующей отметки на закладной, сделанной предыдущим владельцем закладной (л.д. 48).
Согласно п.3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщики обязаны уплачивать проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 12,75 % годовых.
Проценты по кредиту начисляются Кредитором на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (пункт 3.2. Кредитного договора).
Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту составил <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки
(п. 3.3.4. Кредитного договора).
В соответствии с пунктами 4.1.1., 4.1.2. Кредитного договора Заемщики обязаны возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить все начисленные Кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом путем осуществления ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов.
Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом (пункт 5.1. Кредитного договора).
В силу пунктов 5.2, 5.3. Кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщики обязаны уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.
Ответчиками систематически нарушались сроки внесения платежей по Кредитному договору.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору имеется 6 случаев нарушения сроков оплаты ежемесячных платежей, возникших ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ
ДД.ММ.ГГГГ ответчикам было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Срок исполнения требования не позднее 45 календарных дней с момента его направления (л.д. 64 – 67).
До настоящего времени ответчики не выполнили указанное требование истца.
На ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчиков по расчетам истца составила
<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек: <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма просроченного основного долга; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки – сумма просроченных процентов по кредиту; <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки – пени за нарушение сроков возврата кредита; <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек – пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов;
<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек - сумма причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12 – 13).
Сумму просроченного основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и сумму просроченных процентов по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки ответчик Карнаухова Н.С. не оспаривает.
При таких обстоятельствах с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию солидарно сумма просроченного основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и сумма просроченных процентов по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Истец не представил суду доказательства, свидетельствующие о соразмерности заявленного размера неустойки последствиям неисполнения ответчиками обязательства.
Документов подтверждающих ухудшения имущественного положения истца неисполнением обязательства ответчиками суду не представлено.
Истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков возврата кредита в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, размер которой на 130 % превышает сумму просроченного основного долга, кроме этого, просит взыскать пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, размер которой почти на 150 % превышает сумму просроченных процентов.
Поскольку неустойка, по указанным выше основаниям, явно не соразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, в силу ст. 333 ГК РФ ее следует уменьшить.
На основании изложенного, суд считает необходимым уменьшить неустойку, заявленную истцом по взысканию пени за нарушение сроков возврата кредита до <данные изъяты> рублей, по взысканию пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов до <данные изъяты> рублей.
Таким образом, размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчиков в пользу истца <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей).
Доказательств внесения аннуитетных платежей по кредитному договору своевременно и в полном объеме, как предусмотрено графиком платежей, суду ответчиками не представлено.
Поскольку заемщики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по кредитному договору, истец вправе получить удовлетворение своих требований в полном объеме из стоимости заложенного имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> <адрес> путем ее продажи с публичных торгов.
Начальную продажную стоимость квартиры суд определяет в сумме <данные изъяты> рублей.
Указанная стоимость квартиры установлена оценочной компанией ООО «<данные изъяты>» (л.д. 75) и согласована сторонами в закладной (л.д. 42).
Суд не находит оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания с ответчиков суммы причитающихся процентов за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Таким образом, закон не предусматривает право заимодавца на присуждение в его пользу процентов на будущее время, поскольку изменяется срок исполнения обязательства.
Если решение суда о взыскании основной суммы долга и процентов за пользование им не будет исполняться заемщиками, то заимодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании процентов в порядке п. 4 ст. 811 ГК РФ.
Кроме этого, суд считает, что истец, досрочно получив сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на рыночных условиях, а возложение на заемщика обязанности по уплате процентов по кредиту с момента возврата банку полной суммы кредита не может быть обосновано убытками банка в виде упущенной выгоды, если такие проценты взыскиваются за период после возвращения всей суммы займа.
В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО «<данные изъяты>» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Карнаухова С. Н., Карнауховой Н. С. в пользу ОАО «<данные изъяты>» сумму просроченного основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, сумму просроченных процентов по кредиту <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, пени за просроченный платеж по исполнению обязательств по уплате процентов в сумме <данные изъяты> рублей, пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме <данные изъяты> рублей, расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки (<данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки).
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, принадлежащую Карнаухову С. Н., Карнауховой Н. С. по адресу: <адрес> <адрес>, путем реализации ее с публичных торгов.
Начальную продажную стоимость квартиры по адресу: <адрес>,
<адрес> <адрес> установить в сумме <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Краснокамский городской суд, Пермского края в течение десяти дней со дня вынесения решения в окончательной форме
Судья В.И.Фомин