ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Краснокаменск 23 декабря 2010 года
Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Клейнос С.А.,
при секретаре Савиловой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Саранчиной Т.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ в лице Краснокаменского отделения № *** о возмещении вреда в связи с взиманием денежных средств за выдачу кредита и обслуживание ссудного счета,
по апелляционной жалобе представителя ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ на Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 42 Краснокаменского района Забайкальского края,
УСТАНОВИЛ:
Саранчина Т.М. обратилась к мировому судье с иском, ссылаясь на то, что ***г. она заключила кредитный договор № *** с ответчиком, согласно которому ей был выдан кредит «Пенсионный кредит» в сумме *** рублей, под *** процентов годовых. В соответствии с п.3.1 указанного договора, истица уплатила банку единовременный платеж за выдачу кредита в сумме *** рублей, в день выдачи кредита. Полагает, что взимание платы за выдачу кредита нарушают, установленные законом права потребителя, является навязанной заемщику услугой и в силу статей 168, 180 ГК РФ, статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» в части взимания денежных средств за выдачу кредита кредитный договор является недействительным. В связи с незаконностью по пользованию чужими денежными средствами ответчик должен уплатить проценты за время пользования, сумма которых на день подачи искового заявления составила *** рубля.
Просит суд взыскать с ответчика *** рублей основного долга, *** рубля компенсации за пользование чужими денежными средствами.
Решением и.о. мирового судьи судебного участка № 42 Краснокаменского района Забайкальского края от *** г. иск удовлетворен полностью. Постановлено взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Краснокаменского отделения № *** в пользу Саранчиной Т.М. сумму, уплаченную за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору № *** от ***г. в размере *** рублей, и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с *** г. по *** г. в сумме *** рублей, всего *** рублей 00 копеек. С ответчика также взыскана государственная пошлина в размере *** рублей.
В апелляционной жалобе Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ в лице представителя Краснокаменского отделения №*** Поповой Н.В. просит решение мирового судьи отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении иска. В обоснование жалобы указывает, что судом неправильно применены нормы материального права и процессуального права, а именно, в связи с соответствием условий кредитного договора и порядка его заключения положениям ст.421, главе 42 «Заем и кредит» ГК РФ, ст.ст. 29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», не подлежала применению при рассмотрении спора, названный закон должен быть применен судом в части, не противоречащей специальному закону - Закону о банках и банковской деятельности.
В судебном заседании представитель ответчика Попова Н.В., действующая по доверенности, иск не признала, дала пояснения аналогичные изложенным в апелляционной жалобе.
В судебное заседание истица Саранчина Т.М. (далее истец/заемщик) не явилась, представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Исследовав материалы дела, проверив доводы заявителя апелляционной жалобы, суд приходит к следующим выводам.
Из материалов дела следует, что ***г. между сторонами был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого банк предоставил Саранчиной Т.М. «Пенсионный кредит» в сумме *** рублей под ***процентов годовых на срок по *** года.
В соответствии с п. 3.1. указанного договора, банк открывает заемщику ссудный счет № ***, а заемщик за выдачу кредита уплачивает единовременный платеж (тариф) в размере *** рублей.
Согласно объяснениям представителя ответчика, единовременный платеж (тариф) за выдачу кредита является платежом за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета.
Исходя из условий, заключенного между сторонами кредитного договора, предусмотренных пунктами 3.1., 4.1, 4.11 ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается кредитная задолженность, при этом выдача кредита производится только после выполнения заемщиком условий об оплате тарифа за обслуживание ссудного счета в сумме *** рублей (пункты 3.2, 5.1 кредитного договора).
Обстоятельства, что истцом в день получения кредита, *** г., оплачен единовременный платеж в сумме *** рублей за обслуживание ссудного счета ответчиком не оспариваются.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Действиями, которые обязан совершить банк в процессе осуществления кредиторской обязанности, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Банк при обслуживании кредита не предоставляет какой-либо дополнительной услуги, за которую может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение и выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка в рамках отношений по соблюдению правил бухгалтерского учета, установленных для кредитных организаций и не возникает из обязательств между банком и потребителем-заемщиком, следовательно, возложение обязанностей на заемщика по оплате ведения ссудного счета является неправомерным.
Взимание вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.
Кроме того, принцип свободы договора, закрепленный в части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ не предоставляет банку право включать в договоры незаконные условия.
Вместе с тем, согласно пункту 3.1 кредитного договора на заемщика возложена обязанность оплатить *** рублей за обслуживание ссудного счета.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.2 статьи 167 Гражданского кодекса РФ).
При таких обстоятельствах мировой судья пришел к правильному выводу, что условия кредитного договора, предусмотренные пунктом 3.1. ущемляют права заемщика и в силу статей 168, 180 Гражданского кодекса РФ, статьи 16 Закона о защите прав потребителей, признал его недействительным и взыскал с ответчика плату за открытие и ведение ссудного счета в сумме *** рублей по кредитному договору.
Доводы представителя ответчика о том, что при рассмотрении спора не полежал применению Закон «О защите прав потребителей», а именно статья 16 названного закона, а подлежал применению специальный закон - Закон о банках и банковской деятельности, которому, по мнению ответчика, соответствует кредитный договор, судом не принимаются, так как основаны на неправильном толковании норм материального права.
Доводы ответчика о том, что заемщик добровольно принял обязательства по оплате за обслуживание ссудного счета, подлежат отклонению как несостоятельные, в связи с тем, что условия кредитного договора об оплате услуг за обслуживание ссудного счета являются недействительными. Доказательств, что заемщик на момент заключения кредитного договора имел право выбора, и реальную возможность получить кредит без оплаты ссудного счета, тем самым выразить действительную волю о добровольном принятии обязательств по оплате обслуживания ссудного счета, ответчиком суду не представлено. Из условий кредитного договора (пункты 5.1, 3.2) прямо следует, что без оплаты за обслуживание ссудного счета получение заемщиком кредита невозможно.
Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами произведен в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ. Мировой судья правомерно взыскал с банка проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 306 рублей за период со дня внесения платы за обслуживание ссудного счета по день вынесения решения.
Мировым судьей правильно определены юридически значимые обстоятельства по делу, правильно дана оценка заявлению представителя ответчика Михалевой О.А. о пропуске истцом годичного срока исковой давности и эти доводы признаны незаконными.
Мировым судьей постановлено законное и обоснованное решение, с учетом принципа единообразия судебной практики.
Процессуальных нарушений, влияющих на результат рассмотрения дела, не допущено, оснований для отмены или изменения решения мирового судьи, предусмотренных ст.ст.362-364 ГПК РФ, нет.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд
ОПРЕДЕЛИЛ:
Решение и.о. мирового судьи судебного участка № 42 Краснокаменского района Забайкальского края от *** г. оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ Поповой Н.В. – без удовлетворения.
Настоящее определение вступает в законную силу со дня принятия.
Судья С.А.Клейнос