Копия дело № 2-883/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Краснокаменск 07 сентября 2010 года
Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Пахатинского Э.В.
при секретаре Коноваловой О.В.
с участием истицы Петровой Н.В.
представителя ответчика Михалёвой О.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Петровой Н.В. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации, в лице Краснокаменского отделения № 8005 о возмещении вреда в связи с взиманием денежных средств за обслуживание ссудного счёта,
УСТАНОВИЛ:
Петрова Н.В. обратилась с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 25 сентября 2007 года заключила кредитный договор с ответчиком на сумму 400.000 рублей под 17 % годовых. В соответствии с договором в период с сентября 2007 года по июль 2010 года за обслуживание ссудного счета она уплатила 16000,00 рублей. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета было незаконным. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25 сентября 2007 года по 31 июля 2010 года составили 3585,00 рублей. Кроме этого, 03 октября 2008 года она заключила кредитный договор с ответчиком на сумму 1.029.000 рублей под 12,75 % годовых. В соответствии с договором в период с октября 2008 года по июль 2010 года за обслуживание ссудного счета она уплатила 41160,00 рублей. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета было незаконным. Проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 03 октября 2008 года по 31 июля 2010 года составили 5910,00 рублей.
Просит суд взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № 18022 от 25.09.2007 года в размере 16000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3585,00 рублей, по кредитному договору № 21578 от 03.10.2008 года в размере 41160,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5910,00 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2200,00 рублей.
В судебном заседании истица Петрова Н.В. исковые требования поддержала в полном объёме по основаниям, указанным в исковом заявлении.
Представитель ответчика Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Краснокаменского отделения № 8005 Михалёва О.А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, суду пояснила, что Банком не оспариваются фактические обстоятельства, на которые ссылается истица. Вместе с тем, истица добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей Банком условиях, который с момента его подписания, стал доя неё обязательным. Информация об уплате комиссии за ведение ссудного счёта была доведена до истицы до заключения договора. С данным условием она также согласилась. Данные кредитные договоры считаются оспоримой сделкой, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований истицы составляет 1 год. В настоящее время срок давности истёк, в связи с чем, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.
Заслушав пояснение истицы, представителя ответчика, оценив их доводы и исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу принципа свободы договора, закреплённого в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право указать в договоре иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
Из материалов дела следует, что 25 сентября 2007 года между Петровой Н.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (АК СБ РФ) был заключён кредитный договор № 18022, согласно которому истице был выдан кредит в сумме 400.000 рублей под 17 % годовых. Согласно пункту 3.1 указанного договора, заемщик обязуется уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами, действующими у банка. В период действия кредитного договора Петрова Н.В. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере 16000,00 рублей. 03 октября 2008 года между Петровой Н.В. и АК СБ РФ был заключён кредитный договор № 21578, согласно которому истице был выдан кредит в сумме 1.029.000 рублей под 12,75 % годовых. Согласно пункту 3.1 указанного договора, заемщик обязуется уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами, действующими у банка. В период действия кредитного договора Петрова Н.В. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере 41160,00 рублей л.д. 5, 6-9, 11-15, 16).
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном расчёте путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Доводы представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлён о наличии права у банка взимать оплату за обслуживание ссудного счёта, являются необоснованными.
При ознакомлении с условиями Договоров о необходимости оплаты обслуживания ссудного счёта и его стоимости, истица принимала данное условие как необходимое для заключения Договоров и не могла достоверно знать о его законности, поскольку не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредитов без приобретения дополнительных услуг. Введением в Договоры условия об оплате за обслуживание ссудного счёта, ответчик возложил на потребителя услуги (заёмщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. В связи с чем, для истицы при подписании договоров такое условие означало, что без открытия и введения ссудного счёта, кредиты её выданы не будут, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации т 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, несостоятельны доводы представителя ответчика о том, что данные кредитные договоры считаются оспоримой сделкой, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований истицы составляет 1 год.
Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из условий кредитных договоров от 25.09.2007 года и 03.10.2008 года, ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается кредитная задолженность, поэтому он не является банковским счетом, который регулируется статьей 845 ГК РФ. Фактически ссудный счет является способом банковского учета денежных средств, который банк обязан вести в соответствии с ФЗ «О бухгалтерском учете».
Таким образом, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита является обязанностью самого банка и не может быть признано платной услугой. Поэтому условие договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным.
Начало исполнения сделки следует признать 25.09.2007 года и 03.10.2008 года, т.е. с момента зачисления денежных средств на счета Петровой Н.В.
При таком положении, требования истицы о взыскании с ответчика единовременной платы за введение ссудного счёта по договору от 25.09.2007 года в сумме 16000,00 рублей и договору от 03.10.2008 года в сумме 41160,00 рублей подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд частично соглашается с представленными истицей расчётами размера процентов и при самостоятельном расчёте определяет указанный размер процентов по договору от 25.09.2007 года в сумме 3280,00 рублей, из расчёта 16000,00 рублей (сумма долга) х 1025 (количество дней за период с 25.09.2007 года по 31.07.2010 года) х 7,75 % (ставка рефинансирования Банка России на дату предъявления иска) / 365. По договору от 03.10.2008 года в сумме 5383,72 рублей, из расчёта 41160,00 рублей (сумма долга) х 654 (количество дней за период с 06.10.2008 года по 31.07.2010 года) х 7,75 % (ставка рефинансирования Банка России на дату предъявления иска) / 365.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы, надлежит взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований в сумме 2174,71 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в пользу Петровой Н.В. сумму, уплаченную за ведение ссудного счёта по кредитному договору № 18022 от 25.09.2007 года в размере 16000 (шестнадцать тысяч) рублей 00 копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.09.2007 года по 31.07.2010 года в сумме 3280 (три тысячи двести восемьдесят) рублей 00 копеек, по кредитному договору № 21578 от 03.10.2008 года в размере 41160 (сорок одна тысяча сто шестьдесят) рублей 00 копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 06.10.2008 года по 31.07.2010 года в сумме 5383 (пять тысяч триста восемьдесят три) рублей 72 копейки, а всего 65823 (шестьдесят пять тысяч восемьсот двадцать три) рублей 72 копейки.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в пользу Петровой Н.В. судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2174 (две тысячи сто семьдесят четыре) рублей 71 копейку.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение 10 дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: копия верна
(подпись)
Судья
Краснокаменского городского суда - Э.В. Пахатинский