дело № 2-1287/2010
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Краснокаменск 22 ноября 2010 года
Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Пахатинского Э.В.
при секретаре Бадмаевой Е.Н.
с участием истицы Больных Л.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Больных Л.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации, в лице Краснокаменского отделения № 8005 о возмещении вреда в связи с взиманием денежных средств за обслуживание ссудного счёта,
УСТАНОВИЛ:
Больных Л.А. обратилась с вышеназванным иском, ссылаясь на то, что 25 мая 2006 года заключила кредитный договор с ответчиком на сумму 625.000 рублей под 19 % годовых. В соответствии с договором за обслуживание ссудного счета она уплатила 7000,00 рублей в день получения кредита. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета было незаконным. Кроме этого, 25 апреля 2008 года она заключила кредитный договор с ответчиком на сумму 3.800.000 рублей под 12,25 % годовых. В соответствии с п. 3.1 договора за обслуживание ссудного счета она уплатила 76000,00 рублей. Включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за ведение ссудного счета было незаконным.
Просит суд взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № 12285 от 25.05.2006 года в размере 7000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, по кредитному договору № 19700 от 25.04.2008 года в размере 76000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, всего 85000,00 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2690,00 рублей.
В судебном заседании истица Больных Л.А. исковые требования уточнила, просила суд взыскать с ответчика комиссию за ведение ссудного счета по кредитному договору № 19700 от 25.04.2008 года в размере 76000,00 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.04.2008 года по 22.11.2010 года в сумме 20245,95 рублей, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2690,00 рублей. Вместе с тем, от исковых требований в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 12285 от 25.05.2006 года в размере 7000,00 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами отказалась.
Определением суда от 22.11.2010 года производство по делу, в части заявленных исковых требований Больных Л.А. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации, в лице Краснокаменского отделения № 8005 о взыскании комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № 12285 от 25.05.2006 года в размере 7000,00 рублей и процентов за пользование чужими денежными средствами, прекращено в связи с отказом от исковых требований.
Ответчик Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в лице Краснокаменского отделения № 8005, будучи надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела извещённым, в суд своего представителя не направил. Представитель ответчика Михалёва О.А., действующая на основании доверенности, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. В возражениях на иск указывает, что истица добровольно заключила кредитные договоры на предложенных ей Банком условиях, которые с момента их подписания, стали для неё обязательными. Информация об уплате комиссии за ведение ссудного счёта была доведена до истицы до заключения договора. С данным условием она также согласилась. Данные кредитные договоры считаются оспоримой сделкой, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований истицы составляет 1 год. В настоящее время срок давности истёк, в связи с чем, просила суд в удовлетворении исковых требований отказать.
Заслушав пояснение истицы, оценив её доводы и исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим обстоятельствам.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу принципа свободы договора, закреплённого в ст. 421 ГК РФ кредитная организация (в данном случае банк) имеет право указать в договоре иные платежи, кроме процентов. Вместе с тем, принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона.
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ).
Из материалов дела следует, что 25 апреля 2008 года между Больных Л.А., Больных В.В. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (АК СБ РФ) был заключён кредитный договор № 19700, согласно которому истице был выдан кредит «Ипотечный кредит» в сумме 3.800.000 рублей под 12,25 % годовых. Согласно пункту 3.1 указанного договора, заемщики обязуются уплатить банку комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами, действующими у банка. В период действия кредитного договора Больных Л.А. уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере 76000,00 рублей (л.д. 9-13).
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном расчёте путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утверждённого Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счёта. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключёнными кредитными договорами.
Доводы представителя ответчика о том, что истец был надлежащим образом уведомлён о наличии права у банка взимать оплату за обслуживание ссудного счёта, являются необоснованными.
При ознакомлении с условиями Договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счёта и его стоимости, истица принимала данное условие как необходимое для заключения Договора и не могла достоверно знать о его законности, поскольку не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Введением в Договор условия об оплате за обслуживание ссудного счёта, ответчик возложил на потребителя услуги (заёмщика) обязанность по внесению такой платы с установлением срока внесения. В связи с чем, для истицы при подписании договора такое условие означало, что без открытия и введения ссудного счёта, кредит ей выдан не будет, т.е. приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счёта.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации т 07.02.1992 № 2300-01 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Кроме того, несостоятельны доводы представителя ответчика о том, что данный кредитный договор считается оспоримой сделкой, в связи с чем, срок исковой давности для предъявления требований истицы составляет 1 год.
Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ установлено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Исходя из условий кредитного договора от 25.04.2008 года, ссудный счет представляет собой счет, на котором отражается кредитная задолженность, поэтому он не является банковским счетом, который регулируется статьей 845 ГК РФ. Фактически ссудный счет является способом банковского учета денежных средств, который банк обязан вести в соответствии с ФЗ «О бухгалтерском учете».
Таким образом, ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита является обязанностью самого банка и не может быть признано платной услугой. Поэтому условие договора о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета является ничтожным.
Начало исполнения сделки следует признать 25.04.2008 года, т.е. с момента зачисления денежных средств на счет Больных Л.А.
При таком положении, требования истицы о взыскании с ответчика единовременной платы за введение ссудного счёта по договору от 25.04.2008 года в сумме 76000,00 рублей подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд частично соглашается с представленными истицей расчётами размера процентов и при самостоятельном расчёте определяет указанный размер процентов по договору от 25.04.2008 года в сумме 14975,12 рублей, из расчёта 76000,00 рублей (сумма долга) х 928 (количество дней за период с 25.04.2008 года по 22.11.2010 года) х 7,75 % (ставка рефинансирования Банка России на дату предъявления иска) / 365.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истицы, надлежит взыскать судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2690,00 рублей.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в пользу Больных Л.А. сумму, уплаченную за ведение ссудного счёта по кредитному договору № 19700 от 25.04.2008 года в размере 76000 (семьдесят шесть тысяч) рублей 00 копеек и проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 25.04.2008 года по 22.11.2010 года в сумме 14975 (четырнадцать тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 12 копеек, а всего 90975 (девяносто тысяч девятьсот семьдесят пять) рублей 12 копеек.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в пользу Больных Л.А. судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 2690 (две тысячи шестьсот девяносто) рублей 00 копеек.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение 10 дней, со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Э.В. Пахатинский