РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г.Краснокаменск «03» мая 2011 г.
Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе:
председательствующего судьи Клейнос С.А.,
при секретаре Коноваловой О.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зырянова С.М. к Акционерному коммерческому сберегательному банку Российской Федерации в лице Краснокаменского отделения № 8005 о возврате денежных средств, уплаченных в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта по кредитному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами,
УСТАНОВИЛ:
14 апреля 2011 года Зырянов С.М. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 03 октября 2008 года между ним и ОАО Сберегательным банком РФ был заключён кредитный договор № *** на выдачу ипотечного кредита на приобретение трёхкомнатной квартиры, в соответствии с которым ему был выдан кредит на сумму *** рублей сроком на 30 лет, под 13,25 процентов годовых. До получения денежных средств истец уплатил банку за обслуживание ссудного счёта единовременный платёж в размере 46720, 00 рублей в соответствии с п.3.1 ст. 3 указанного кредитного договора.
В марте 2011 года истцу стало известно, что банк при выдаче кредита незаконно обязал его оплатить единовременный платёж за обслуживание ссудного счёта в нарушение ст.16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Кроме того, в нарушение ст. 10 названного закона при заключении кредитного договора ему была предоставлена недостоверная информация об удержании с него платы за обслуживание ссудного счёта, так как включена в текст как обязанность заёмщика. Считает, также, что по кредитному договору заказчик не заказывает кредитной организации услугу по обслуживанию ссудного счёта, который служит для отражения задолженности заёмщика по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, к тому же в размер процентов по кредитному договору включается, в том числе, и сумма за обслуживание ссудного счёта. Кроме того, полагает, что ответчик неправомерно пользовался его денежными средствами, выплаченными в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта, в связи с чем, на сумму платежа подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами.
Обосновывая вышеизложенным, просит суд взыскать единовременный платёж, уплаченный по кредитному договору № *** от 03 октября 2008 года в сумме 46720 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9447,82 рублей, всего 56167,82 рублей, а также расходы на получение консультаций и составление искового заявления в сумме 1500,00 рублей.
В судебном заседании истец Зырянов С.М., исковые требования поддержал, дал объяснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.
Ответчик - ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, о месте и времени судебного заседания извещено надлежащим образом, предварительно направило суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, а также письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований по причине наличия у банка права на взимание платы за ведение ссудного счёта по кредитному договору, заключённому истцом добровольно, кроме того по причине пропуска истцом годичного срока исковой давности.
На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
Выслушав объяснения истца, исследовав материалы дела и проверив доводы ответчика, изложенные в письменном отзыве на исковое заявления, суд приходит к следующим выводам.
03 октября 2008 г. между АКБ «Сберегательный банк РФ» (открытое акционерное общество) (далее – ответчик/банк) и Зыряновым С.М. (далее- истец/заёмщик) был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу ипотечный кредит по программе «Молодая семья» в размере *** рублей под 13,75 процентов годовых на срок по 03 октября 2038 года.
09 октября 2010 года истец уплатил ответчику единовременный платёж за обслуживание ссудного счёта в сумме 46720,00 рублей, что подтверждается ответчиком в отзыве на исковое заявление, сведениями, содержащимися в информации о полной стоимости кредита.
Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Действия, которые обязан совершить банк в процессе осуществления кредиторской обязанности, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Банк при обслуживании кредита не предоставляет какой-либо дополнительной услуги, за которую может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение и выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика.
Таким образом, обслуживание ссудного счета является обязанностью банка в рамках отношений по соблюдению правил бухгалтерского учета, установленных для кредитных организаций и не возникает из обязательств между банком и потребителем-заемщиком, следовательно, возложение обязанностей на заемщика по оплате обслуживания ссудного счета является неправомерным.
Взимание вознаграждения без предоставления услуг не допустимо.
Вместе с тем, согласно условиям кредитного договора от 03 октября 2008 года ( пункт 3.1) на заёмщика возложена обязанность единовременно оплатить сумму 46720,00 рублей за обслуживание ссудного счёта, что является очевидным нарушением прав потребителя и в силу ст.ст. 168, 180 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», данные условия являются недействительными.
Принцип свободы договора, закрепленный в части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ не предоставляет банку право включать в договоры незаконные условия.
В связи с изложенным, суд отклоняет доводы ответчика о том, что ведение ссудного счёта осуществляется на возмездной основе в соответствии со ст.ст.29,30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
Доводы ответчика о том, что истец добровольно принял обязательство по оплате услуг за обслуживание ссудного счета, подлежат отклонению как несостоятельные, в связи с тем, что названные условия кредитного договора являются недействительными. Доказательств, что истец на момент заключения кредитного договора имел право выбора, и реальную возможность получить кредит без оплаты ссудного счета, тем самым выразить действительную волю о добровольном принятии обязательства, ответчиком суду не представлено.
При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.2 статьи 167 ГК РФ).
Следовательно, требование истца о взыскании суммы, оплаченной ответчику за обслуживание ссудного счёта подлежат удовлетворению.
Доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности, судом отклоняются исходя из следующего.
В соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Истцом заявлено требование о взыскании суммы единовременного платежа, произведённого 09 октября 2008 года. С иском в суд истец обратился 14 апреля 2011 года, следовательно, иск заявлен до истечения трехлетнего срока.
В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Поскольку судом установлено, что ответчик незаконно получил плату за обслуживание ссудного счёта, то в силу п.1 ст.395 ГК РФ, на сумму уплаченных банку денежных средств подлежат уплате проценты.
Суд соглашается с расчётом процентов за пользование чужими денежными средствами, представленным истцом, поскольку расчёт произведён по правилам ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ на день предъявления иска.
В связи с чем, с ответчика надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 9447,82 рублей.
Согласно квитанции № *** от 08 апреля 2011 г. истец за составление искового заявления уплатил 1500,00 рублей.
В силу ст.15 ГК РФ указанные расходы истца являются для него убытками, которые на основании ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежат возмещению в полном объёме.
При таком положении, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объёме.
На основании ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в бюджет муниципального района подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1930,03 рубля.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования удовлетворить в полном объёме.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в пользу Зырянова С.М. 46720,00 (сорок шесть тысяч семьсот двадцать) рублей 00 копеек сумму единовременного платежа за обслуживание ссудного счёта по кредитному договору №*** от 03 октября 2008 года; 9447,82 (девять тысяч четыреста сорок семь) рублей 82 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 03 октября 2008 года по 13 апреля 2011 года; расходы по плате услуг адвоката за консультацию и составление искового заявления в сумме 1500,00 (одна тысяча пятьсот) рублей, всего взыскать 57667,82 (пятьдесят семь тысяч шестьсот шестьдесят семь) рублей 82 копейки.
Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытое акционерное общество) в бюджет муниципального района «Город Краснокаменск и Краснокаменский район» государственную пошлину в размере 1930,03 (одна тысяча девятьсот тридцать) рублей 03 копейки.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
«Не вступило в законную силу»
Судья С.А.Клейнос