Решение Именем Российской Федерации г. Краснокаменск «03» июня 2011 года. Краснокаменский городской суд Забайкальского края в составе: Председательствующего судьи Клейнос С.А., при секретаре Лопатиной Т.К., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Стукову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Стукова А.Г. о признании недействительным пункта договора недействительным, зачислении сумм в счет основного долга, убытков, УСТАНОВИЛ: 14.02.2011 года истец обратился в суд с указанным иском ссылаясь на то, что 23 марта 2007 года в соответствии с кредитным договором № *** ответчику был предоставлен кредит на сумму 133980,00 рублей на срок до 23.03.2012 года на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с условиями указанного кредитного договора, ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в срок до 30(31) числа. Однако, ответчик неоднократно не исполнял взятые на себя обязательства в связи с чем, сумма задолженности по кредитному договору составляет 82727,95 рублей, из которых: единовременная комиссия за обслуживание – 0 руб., долг по уплате комиссии – 12058,2 руб., текущий долг по кредиту – 32734,34 руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 167,71 руб., долг по погашению кредита (просроченный кредит) – 20045,54 руб., долг по неуплаченным процентам (просроченные проценты) – 3258,86 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту – 12291,61 руб., повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов – 2171,69 руб. Обосновывая вышеизложенным, указывая, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, просит суд, взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № 335983 от 23.03.2007 г. в размере 82727,95 руб., расходы по госпошлине. Ответчик Стуков А.Г. с иском не согласился и 31.03.2011 г. обратился со встречным иском, в котором указал, что в соответствии с условиями кредитного договора №*** от 23.03.2007 г. он ежемесячно обязан уплачивать комиссию за ведение ссудного счета, что является незаконным, поскольку ущемляют права потребителя и просил суд признать пункт кредитного договора о взыскании комиссии недействительным, обязать ООО «Русфинанс Банк» зачислить суммы уплаченные за ведение и обслуживание ссудного счета в счет погашения суммы основного долга, взыскать расходы за составление искового заявления. Определением от 04.04.2011 г. встречный иск принят судом. В судебное заседание стороны не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие сторон. Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам. Из материалов дела следует, что между ООО «Русфинанс Банк» ( далее - банк/истец) и Стуковым А.Г. ( далее – заёмщик/ответчик) 23 марта 2007 года заключён кредитный договор № *** (далее-кредитный договор), по условиям которого банк предоставляет заёмщику кредит в размере 133980 рублей, для приобретения автотранспортного средства на срок до 23 марта 2010 года включительно, с начислением процентов за пользование кредитом из расчёта 11процентов годовых, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, а также уплатить иные платежи, предусмотренные кредитным договором, включая комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета, повышенные проценты за просрочку возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Платежи заёмщик осуществляет ежемесячно, в срок до 30 (31) числа каждого месяца, в размере минимального платежа в сумме 4251,85, включая комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1339,80 рублей. Названные обстоятельства подтверждаются кредитным договором, историей операций. Денежные средства предоставлены банком заемщику 23.03.2007 года. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В соответствии с частями 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случая, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Действия, которые обязан совершить банк в процессе осуществления кредиторской обязанности, являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П. Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Банк при обслуживании кредита не предоставляет какой-либо дополнительной услуги, за которую может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение и выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка в рамках отношений по соблюдению правил бухгалтерского учета, установленных для кредитных организаций и не возникает из обязательств между банком и потребителем-заемщиком, следовательно, возложение обязанностей на заемщика по оплате ведения ссудного счета является неправомерным. Взимание вознаграждения без предоставления услуг не допустимо. Вместе с тем, исходя из условий кредитного договора ( п.1,10) заемщик ежемесячно обязан уплатить банку комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 1339,80 рублей, что является очевидным нарушением прав потребителя и в силу ст.ст. 168, 180 Гражданского кодекса РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», данные условия являются недействительными. Принцип свободы договора, закрепленный в части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ не предоставляет банку право включать в договоры незаконные условия. В связи с изложенным, суд отклоняет доводы истца о том, что право банка устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 Закона «О защите прав потребителей». Доводы истца о том, что ответчик добровольно принял обязательство по оплате услуг за ведение ссудного счета, подлежат отклонению как несостоятельные, в связи с тем, что названные условия кредитного договора являются недействительными. Доказательств, что ответчик на момент заключения кредитного договора имел право выбора, и реальную возможность получить кредит без ежемесячной оплаты ссудного счета, тем самым выразить действительную волю о добровольном принятии обязательства, истцом суду не представлено. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке (ч.2 статьи 167 ГК РФ). Следовательно, требование ответчика обязать банк зачислит суммы, уплаченные им за ведение и обслуживание ссудного счета в счет погашения суммы основного долга подлежат частичному удовлетворению, поскольку как следует из истории всех погашений по кредиту, ответчик допускал просрочки по возврату кредита и уплате процентов, а в соответствии с условиями кредитного договора, в этом случае, подлежат начислению повышенные проценты в размере 0,5% от суммы неуплаченной в срок (п.п.18,19), которые погашаются после суммы основного долга по кредиту и текущих процентов за пользование кредитом ( п.14). В силу статей 307, 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, из иных оснований и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором, при осуществлении предпринимательской деятельности. В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 названного кодекса и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При таком положении, принимая во внимание, что у банка имеется право досрочного взыскания кредита, в связи с допущенными ответчиком нарушениями условий кредитного договора, а также, что требования банка заявлены по 17.01.2011 года, требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению исходя из условий кредитного договора, размера и даты денежных средств, поступивших от ответчик, а именно: в пользу истца надлежит взыскать остаток по кредиту на 01.05.2010 г. в сумме 11611,15 руб., проценты за пользование кредитом за период с 01.05.2010 г. по 17.01.2011 г. в размере 912,65 рублей. Расчет прилагается. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Стукову А.Г. удовлетворить частично. Взыскать со Стукова А.Г. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 23 марта 2007 года в сумме 11611,15 руб. в счет возврата кредита, 912,65 рублей в счет процентов за пользование кредитом за период с 01.05.2010 г. по 17.01.2011 г.. В остальной части иска отказать. Встречный иск Стукова А.Г. к ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично. Признать недействительными пункты 1, 10 кредитного договора № *** от 23 марта 2007 года в части оплаты ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, частично зачесть в счет возврата кредита суммы, уплаченные в оплату комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета. В остальной части иска отказать. Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Забайкальский краевой суд через Краснокаменский городской суд в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме. «Не вступило в законную силу» Судья С.А.Клейнос