Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 июня 2012 г. Красноярский районный суд Самарской области в составе:

судьи - Больсунова А. М.

при секретаре - Лятифовой Д. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-846/12г. по иску Гомонова ФИО6 к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

В Красноярский районный суд Самарской области обратился Гомонов ФИО6 к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Свои требования мотивирует тем, что между ним и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» 05.06.2007 г. был заключён кредитный договор №. По условиям данного договора истцу предоставлены денежные средства в размере 1 350 000 (один миллион триста пятьдесят тысяч) руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 14,99% годовых за 1 год кредитования, 14.00% годовых за 2 год кредитования, 13,00% годовых за 3 год кредитования. Кредит был погашен 25.05.2010 г.

По мнению истца, в сумму ежемесячного платежа в размере 53 210 (пятьдесят три тысячи двести десять) руб. 00 коп. входило: погашение основного долга по кредиту, уплата процентов за пользование кредитом и уплата комиссии за обслуживание кредита ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце в размере (% от суммы выданного кредита): 1 год срока кредитования - 0,67%, 2 год срока кредитования -0,50%, 3 год кредитования - 0,20%. За период с 08.06.2007 по 14.07.2011 в счёт этой комиссии истцом было уплачено 224 640 (двести двадцать четыре тысячи шестьсот сорок) руб.. Так же в соответствии с п. 1.5.1 договора истцом была уплачена единовременная комиссия за выдачу кредита в размере 1% от суммы кредита, что составило 13 500 (тринадцать тысяч пятьсот) руб.. Данные выплаты подтверждаются выпиской из лицевого счета.

Истец считает, что действия ответчика по истребованию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству по следующим основаниям:

1) Согласно ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Ст. 5 вышеназванного закона также предусматривает, что размещение привлечённых средств производится банком от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Руководствуясь положениями пункта 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условия предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение устанавливается кредитным учреждением по соглашению с клиентом только за совершение банковских операций. Перечень банковских операций приведен в ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», перечень закрытый и расширенному толкованию не подлежит. В указанном перечне отсутствуют банковские операции, за которые ответчик согласно кредитному договору взимал с истца комиссионное вознаграждение. Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств осуществляется от имени и за счет кредитного учреждения.

В связи с чем, как считает истец, действия банка, за которые взималось комиссионное вознаграждение, нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу, поскольку указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом «О банках и банковской деятельности», иными федеральными законами и нормативно правовыми актами не предусмотрен и действия банка по взиманию комиссионного вознаграждения применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В данном случае убытками потребителя истец считает денежные средства, полученные банком от своего имени в виде комиссии за выдачу кредита в размере 13 500 (тринадцать тысяч пятьсот) руб., и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 224 640 (двести двадцать четыре тысячи шестьсот сорок) руб.

Ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая условия закона, или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, в части установления платы в виде комиссии за предоставление кредита, как считает истец, не соответствует закону.

Истец считает, что ответчик обязан возместить ему проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 37433 (тридцать семь тысяч четыреста тридцать три) рубля 31 копейка.

Кроме того, истец считает, что вина ответчика в причинении ему морального вреда налицо, поскольку банком умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. Истец оценивает причиненный ему ответчиком моральный вред в размере 10000 (десяти тысяч) рублей. Просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от 05.06.2007 г. в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за выдачу кредита, взыскать ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в свою пользу неосновательно удержанные денежные средства в сумме 238 140 (двести тридцать восемь тысяч сто сорок) рублей 00 копеек; взыскать с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в свою пользу сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 37433 (тридцать семь тысяч четыреста тридцать три) рубля 31 копейка, а также взыскать с ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» компенсацию морального вреда в размере 10 000 (десять тысяч) рублей.

В судебном заседании истец свои исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, дал пояснения, согласно искового заявления.

    Представитель ЗАО АКБ «Газбанк» по доверенности Степина ФИО8 исковые требования Гомонова ФИО6 не признала в полном объеме, в удовлетворении исковых требований просила отказать в связи с тем, что истцом пропущен срок исковой давности в отношении требований о признании недействительными условий кредитного договора № от 05.06.2007 года в части взимания платы за размещение денежных средств, просила применить срок исковой давности в отношении требований о признании недействительными условий кредитного договора № от 05.06.2007 года в части взимания платы за размещение денежных средств.

      Выслушав в судебном заседании пояснения истца, представителя ответчика по доверенности Степину ФИО8., исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования Гомонова ФИО6 удовлетворению не подлежат в полном объёме.

       В судебном заседании установлено следующее:

     Между истцом и ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» 05.06.2007 г. был заключён кредитный договор №. По условиям данного договора истцу предоставлены денежные средства в размере 1 350 000 (один миллион триста пятьдесят тысяч) руб. сроком на 36 месяцев с уплатой 14,99% годовых за 1 год кредитования, 14.00% годовых за 2 год кредитования, 13,00% годовых за 3 год кредитования. Кредит был погашен 25.05.2010 г.

В сумму ежемесячного платежа в размере 53 210 (пятьдесят три тысячи двести десять) руб. 00 коп. входило: погашение основного долга по кредиту, уплата процентов за пользование кредитом и плата за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита, не позднее даты предоставления кредита - при выдаче кредита; ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце в размере (в % от суммы выданного кредита): 1 год срока кредитования - 0,67%, 2 год срока кредитования -0,50%, 3 год кредитования - 0,20%. За период с 08.06.2007 по 14.07.2011 в счёт этой комиссии истцом было уплачено: 13 500 (тринадцать тысяч пятьсот) руб. + 224 640 (двести двадцать четыре тысячи шестьсот сорок) руб. = 238 140 (двести тридцать восемь тысяч сто сорок) рублей. Данные выплаты подтверждаются выпиской из лицевого счета.

Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и клиентом.

      Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утвержденного ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей.

     В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику. Императивных норм, устанавливающих порядок определения размера платы за кредит, действующее законодательство не содержит. Регулирование соответствующих отношений отнесено законом к ведению сторон кредитного договора.

      На основании изложенного, исходя из толкования приведенных норм права следует вывод о том, что правовая природа установленной п. 1.5 договора платы за размещение Банком денежных средств является разновидностью платы за пользование предоставленными в кредит денежными средствами, и имеет ту же правовую природу, что и предусмотренные п. 1.4 кредитного договора годовые проценты. Данная плата не является платой за открытие и ведение ссудного счета, либо платой за совершение иных, необходимых не заемщику, а самому банку операций, связанных с предоставлением кредита, и осуществляемых за счет банка. Установление платы за кредит одновременно в двух формах, таких как годовые проценты, плата за размещение денежных средств (единовременная, ежемесячная) не противоречит требованиям закона и не нарушает права истца, поскольку он добровольно заключил кредитный договор на данных условиях.

     В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор, как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

      Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств, представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом.

Ссылка истца на неприменение к спорным отношения ст. 421 ГК РФ является несостоятельной, поскольку кредитный договор № № от 05.06.2007 года, заключенный между ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» и Гомоновым ФИО6, оформлен в надлежащей письменной форме. При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате платы за размещение денежных средств. Данные условия соответствуют принципу свободы договора. Кроме того, при заключении кредитного договора истец согласовал условие об оплате кредита в виде процентов, а также платы за размещение денежных средств, кроме того истец не был лишен права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Довод истца о том, что пункт 2.1.2 Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденного Центральным банком РФ от 31.08.1998 № 54-П предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка, судом не может быть принят, поскольку указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита, а регулирует отношения между вкладчиком и банком, по данному спору истец вкладчиком не является.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок или порядке, которые предусмотрены договором займа.

     В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.

     В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

     В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ч. 1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

     В настоящее время задолженность истца перед ответчиком погашена в полном объеме, что не оспаривается сторонами.

    Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения условий оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

     Гомонов ФИО6 ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия, не только не воспользовался своим правом на изменение или расторжение условий договора, но и, согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплаты платы за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита.

    Согласно п. 3 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

    Исполнив свои обязательства по условиям кредитного договора, который в установленном законом порядке изменен или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

     В силу ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожности сделки составляет три года.        

    Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Исполнение кредитного договора от 05.06.2007 года началось 08.06.2007 года, когда Банк, выполнив свои обязательства - выдал истцу кредит. Таким образом, срок исковой давности для предъявления требований о признании ничтожным кредитного договора № от 05.06.2007 года в части взимания платы за размещение денежных средств истек 08.06.2010 года, в соответствии со ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является основанием для отказа в иске. Кроме того, положения Закона «О защите прав потребителей» регулируют отношения по имущественной ответственности банка за вред, причиненный клиенту вследствие недостатков банковской услуги. Гомоновым В. В. не заявлено требование о недостатках, произведенных, банковскими операциями, в связи с неисполнением кредитного договора, им заявлены только требования о признании отдельных условий договора недействительными. В связи с чем, ФЗ «О защите прав потребителей» не регулирует спорные правоотношения о признании недействительными условий кредитного договора. Основным федеральным законом, регулирующим гражданско-правовые отношения в целом (и кредитования в частности), является Гражданский кодекс РФ. Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся в первой части ГК РФ. Более детально кредитные отношения отражены в части второй ГК РФ.

    Стороны кредитного договора четко определены в законе. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в кредитном договоре на стороне кредитора предусмотрен специальный субъектный состав - банковский кредит предоставляют коммерческие банки или иные организации. Таким образом, из законодательного определения кредитного договора видно, что кредиторами в данном случае могут быть только специальные субъекты - банки и иные кредитные организации, заемщиками же могут выступать как физические, так и юридические лица. В учредительных документах банка (в частности, в его уставе) обязательно должны быть указаны предмет и цели деятельности банка и перечень осуществляемых им операций и сделок. Причем никакие другие виды деятельности в данном случае банк осуществить не вправе, поскольку он обладает специальной правоспособностью. В частности, банки не могут заниматься производственной, торговой, страховой деятельностью. Сделки банков, противоречащие целям и предмету их деятельности, являются ничтожными (ст. 168 ГК РФ). Предоставление кредита является разрешенной деятельностью Банка, следовательно, требование Гомонова ФИО6 о признании отдельных условий кредитного договора № № от 05.06.2007г., в частности взимания ежемесячной комиссии за обслуживание кредита и единовременной комиссии за выдачу кредита недействительными удовлетворению не подлежит, по указанным выше основаниям.

     Зачисление и распределение поступивших денежных средств на счет банка - это обязанность самого банка и никакими потребительскими свойствами для заемщика они не обладают.

     За весь период кредитования Гомоновым ФИО6 были перечислены проценты на общую сумму 238 140,00 рублей.

     Проценты за пользование ответчиком данной суммы с учетом ставки рефинансирования составляют 37433,31 рубль.

     Кредитным договором № от 05.06.2007года предусмотрена обязанность заемщика уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита при выдаче кредита и ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом в текущем месяце в размере: 1 год срока кредитования - 0,67 %, 2 год срока кредитования - 0,50 %, 3 год срока кредитования- 0,20 %.

     Установленная договором плата, за размещение денежных средств, представляет собой часть платежа за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых, определен соглашением Банка с клиентом. Кроме того, течение срока исковой давности, по требованию истца о признании недействительными условий кредитного договора № от 05.06.2007 г. в части взимания платы, за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Доказательства уважительности причин пропуска истцом срока для обращения в суд отсутствуют. При таких основаниях исковые требования Гомонова ФИО6 удовлетворению не подлежат.

     Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 181, 309, 310, 421, 428, 453,810, 811, 819, ГК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

    Гомонову ФИО6 в иске к ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - отказать.

    Решение может быть обжаловано в Самарский облсуд через Красноярский райсуд в 30 - дневный срок.

Судья -                                                       Больсунов А. М.