РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 октября 2012 года с. Красный Яр
Красноярский районный суд Самарской области в составе:
судьи Аверьянова В.А.,
при секретаре Долгановой Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ЗАО <данные изъяты> в лице филиала № в г. Самаре к Рогожкину ФИО10, Гавриловой ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
В Красноярский районный суд Самарской области поступило исковое заявление <данные изъяты>(ЗАО) к Рогожкину ФИО12, Гавриловой ФИО13 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 50 175,44 долларов США.
Истец мотивирует свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> (ЗАО) и Рогожкин ФИО14 заключили кредитный договор №, согласно которому банк обязуется предоставить ответчику денежные средства в сумме 50 000,00 долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 12,5 процентов. Кредит предоставлен ответчику на потребительские нужды путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, открытый в валюте кредита в банке. Возврат кредита обеспечивается заключенным одновременно с кредитным договором договора поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком и Гавриловой ФИО15. На день заключения кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 1138,65 долларов США. Истец свои обязательства выполнил в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 50 000 долларов США. Ответчики нарушили условия кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга. С ДД.ММ.ГГГГ ответчики стали допускать просрочки платежей, с ДД.ММ.ГГГГ платежи не поступали. Последний платеж произведен 15.06.2009 года.
Представитель истца ФИО16 исковые требования в судебном заседании поддержала, просила их удовлетворить в полном объеме, доводы изложенные в исковом заявлении поддержала.
Ответчик Рогожкин ФИО17 в судебное заседание явился, исковые требования признал частично в части взыскания задолженности в размере 33 287,63 доллара США, задолженности по процентам в размере 6 372,95 долларов США.
Представитель ответчика Рогожкина ФИО18 ФИО19 в судебном заседании пояснил, что исковые требования Рогожкин ФИО20 признает частично в части взыскания с него задолженности в размере 33 287,63 доллара США, задолженности по процентам в размере 6 372,95 долларов США.В остальной части просили снизить запрашиваемую сумму, так как считают, что п.2.7., 2.8. кредитного договора противоречат закону «О защите прав потребителя».
Ответчик Гаврилова ФИО21 исковые требования признала частично.
Факт выдачи кредита ответчику и нарушения ответчиков своих обязательств перед <данные изъяты> (ЗАО) подтверждается следующими документами:
- кредитный договор (л.д. 31) от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО <данные изъяты> и Рогожкин ФИО22 заключили договор об обязании предоставить Рогожкину ФИО23 кредит в сумме 50 000 долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ;
- договор поручительства (л.д. 36-39) от ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО <данные изъяты> и Гавриловой ФИО24;
- расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-30 ).
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, ответчика Рогожкина ФИО25, ответчика Гаврилову ФИО26, полагает, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно кредитному договору (л.д. 31) от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО <данные изъяты> и Рогожкин ФИО27 заключили договор об обязании предоставить Рогожкину ФИО28 кредит в сумме 50 000 долларов США на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с обязанием возврата денежных средств и установленных процентов. Согласно п. 1.1 кредитного договора кредит предоставляется на потребительские нужды.
Согласно договору поручительства (л.д. 36-39) от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО <данные изъяты> и Гаврилова ФИО29 заключили договор об обязанности солидарной ответственности перед банком за исполнением обязательств Рогожкиним ФИО30 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ЗАО <данные изъяты> и Рогожкиным ФИО31.
Согласно п. 2.2. кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 12,5 процентов годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу. Заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца.
Согласно п. 1.1. п.3.1.1 Кредитного договора и п. 1.1. п. 1.3 Договора поручительства Ответчики взяли на себя обязательство своевременно возвратить сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов и суммы комиссий в сроки и на условиях, определенных Кредитным договором.
Пунктом 2.7 Кредитного договора и п. 1.1.4 Договора поручительства предусмотрено, что Заемщики уплачивают Банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами Банка.
Согласно п.2.9 Кредитного договора и п. 1.1.4 Договора поручительства Заемщики уплачивают Банку комиссию за сопровождение кредита в размере 0,2 % от суммы кредита ежемесячно в сроки внесения платежей, установленных п.2.3 Кредитного договора и п. 1.1.3 Договора поручительства.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитным договорам применяются правила, регулирующие заем, если иное не предусмотрено правилами, регулирующими кредит и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок или порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку ), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно расчету задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом штрафных санкций по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 14-30 ) задолженность по пени составила 17,573.88 долларов США, задолженность по плановым процентам составила 6,372.95 долларов США, задолженность по пени по просроченному долгу составила 63,556.59 долларов США. Задолженность по комиссиям за сопровождение кредита составила 2,071.77 долларов США, задолженность по пени за сопровождение кредита 3,300.44 долларов США, общая задолженность по процентам, пени, комиссиям составила - 92,875.63 доллара США, остаток ссудной задолженности – 33,287.63 доллара США, суммарная задолженность составляет 126,163.26 доллара США.
Неоднократно, в адрес Рогожкина ФИО32, Гавриловой ФИО33 направлялись уведомления о досрочном истребовании задолженности (л.д. 40,41) с указанием суммы задолженности, однако требования исполнены не были.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
По смыслу ст. 421 ГК РФ свобода договора выражается не только в возможности определения сторонами прав и обязанностей по кредитному договору путем их свободного волеизъявления, но и в возможности заключения договора с тем кредитором и по той программе кредитования, которая в полной мере отвечает требованиям заемщика. Заключая кредитный договор с ВТБ 24 (ЗАО), Ответчики выразил согласие и приняли в полном объеме условия данной кредитной программы, предусматривающей оплату комиссии за выдачу кредита/комиссии за сопровождение кредита. Банк не принуждал Ответчиков к заключению кредитного договора. Ответчики добровольно выбрали программу кредитования, предоставляемую ВТБ 24 (ЗАО) и предусматривающую оплату комиссии за выдачу /сопровождение кредита.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
Таким образом, заключая кредитный договор, стороны по своему усмотрению предусмотрели условие об оплате комиссий.
Согласно ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии со ст.ст.4, 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 N ИА/7235.77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» подтверждено право кредитных организаций на взимание с заемщика дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, при условии надлежащего уведомления об этом потребителя.
В соответствии с пунктом 2..9. Кредитного договора и п.1.1.4 Договора поручительства определено условие уплаты комиссии за сопровождение кредита, в том числе размер, сроки и порядок уплаты, а в конце договоров имеются собственноручно исполненные записи Заемщиков об ознакомлении ими с условиями договора, а также, что им разъяснены и понятны права и обязанности по договору.
Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита», предусматривающее при расчете полной стоимости кредита учет комиссий, в том числе комиссии за выдачу кредита и сопровождение кредита (пункт 2.1.). также позволяет сделать вывод о том. что получение банком указанной комиссии с заемщика не противоречит нормам действующего законодательства и подзаконных нормативных актов.
Включая в кредитные договоры условие о взимании комиссии за выдачу/сопровождение кредита. Банк действовал в рамках указаний Центрального банка Российской Федерации.
Кроме того, взимание различных комиссий, в том числе за выдачу/сопровождение кредита, является сложившейся практикой делового оборота, подкрепленной нормами законодательства.
Так, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено законодательством РФ, в частности ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», и не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку согласие заемщика на оплату комиссии выражается в подписанном заемщиком договоре.
При заключении Кредитного договора Ответчики приняли на себя все права и обязанности, определенные договором о предоставлении кредита, изложенные в тексте Кредитного договора и Договора поручительства. Заключая Кредитный договор и Договор поручительства, Ответчики, в том числе, приняли на себя обязательство по оплате комиссии за сопровождение кредита. При заключении договоров Ответчики имели право подробно изучить условия Кредитного договора, а также право отказаться от заключения договора.
Следует также отметить, что Кредитным договором № и Договор поручительства № взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета не предусмотрено.
В соответствии со ст. 309. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются.
Банк выполнил свои обязательства перед Ответчиками в полном объеме, соблюдая гражданское законодательство и условия Кредитного договора, предоставив сумму Кредита в полном размере.
Оплачивая суммы комиссий, предусмотренные Кредитным договором, Ответчики добровольно выполняют принятые по Кредитному договору обязательства.
Согласно ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В данном случае суд учитывает мнение представителя истца, который пояснил, что согласно представленному Истцом в суд расчету, задолженность Ответчиков перед Банком составляет 126 163,26 долларов США, и именно с целью не допущения нарушений имущественных прав ответчиков, с учетом принципов разумности и справедливости, Банк в расчет задолженности для включения в исковые требования учитывает только 10 % от суммы задолженности по пеням. Так Банк просит взыскать с Ответчиков только 50 175,44 долларов США (Пятьдесят тысяч сто семьдесят пять долларов 44 цента), из которых: 33 287.63 долларов США - остаток ссудной задолженности: 6 372.95 долларов США -задолженность по плановым процентам; 2 071.77 Долларов США - задолженность по комиссиям за сопр.кредита; 6 355.66 долларов США- задолженность по пени по просроченному долгу; 1 757.39 долларов США- задолженность по пени, 330.04 долларов США -задолженность по пени по комиссии за сопр.кредита. С учётом мнения ответчиков суд полагает всё же возможным применить ст. 333 ГПК РФ и снизить задолженность по пени по просроченному кредиту на 2000 долларов США.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд вправе возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
На основании изложенного, и руководствуясь ст. 310, 810 ГК РФ, 194 - 198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования ЗАО <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Рогожкина ФИО34, Гавриловой ФИО35 в пользу банка <данные изъяты> (ЗАО) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следующие суммы:
- 33 287.63 долларов США - остаток ссудной задолженности,
- 6 372.95 долларов США - задолженность по плановым процентам,
- 2 071.77 долларов США - задолженность по комиссиям за сопровождение кредита,
- 4 355.66 долларов США - задолженность по пени по просроченному долгу,
- 1 757.39 долларов США - задолженность по пени,
- 330.04 долларов США - задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита.
Всего взыскать 48 175.44 долларов США (сорок восемь тысяч сто семьдесят пять долларов 44 цента) по официальному курсу ЦБ РФ на день исполнения решения суда.
Взыскать с Рогожкина ФИО36 и Гавриловой ФИО37 в пользу банка <данные изъяты> (ЗАО) возврат государственной пошлины в размере 15 507.15 рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноярский районный суд Самарской области в течении месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда в окончательной форме изготовлено 12.10.2012 г.
Судья: В.А. Аверьянов