Дело № 2-63/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Красный Холм 20 апреля 2011 года
Краснохолмский районный суд Тверской области в составе:
Председательствующего судьи Павловой С.О.
Представителя ответчика адвоката Федорова Н.А.
При секретаре Смирновой М.М.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Сидорчук И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Сидорчук И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. Свое заявление мотивировали тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ответчиком Сидорчук И.В. был заключен кредитный договор №эп. Согласно ст.1 кредитного договора истец предоставил ответчику кредит на неотложные нужды в размере 300000 рублей под 15% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, а также взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,6% годовых от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст.4 кредитного договора к кредит предоставляется в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в банке. Датой предоставления кредита является дата отражения суммы кредита на ссудном счете заемщика. Дата предоставления кредита указана в приложении №, являющегося неотъемлемой частью настоящего договора. В соответствии с приложением № кредит был предоставлен ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее. Согласно ст.5 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга заемщика в соответствии со ставкой в размере 15% годовых со дня следующего за днем предоставления кредита по день возврата суммы кредита в полном объеме.
В соответствии с приложением № к кредитному договору № эп от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался погашать кредит на сумму процентов за пользование кредитом в день, указанный в приложении № к договору равными по сумме платежами в размере 8950 рублей, кроме последнего платежа, который составлял 8164 рубля 32 коп.
В соответствии со ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик Сидорчук И.В. не исполняла свои обязательства надлежащим образом, ею неоднократно нарушались сроки погашения кредита.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.9 кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам и/или по комиссии заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности и/или просроченной задолженности по процентам и/или просроченной комиссии за каждый день просрочки.
В связи с неисполнением ответчиком Сидорчук И.В. обязательств перед банком ответчику было вручено уведомление о наличии задолженности по кредитному договору с требованием погасить указанную задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Данное требование исполнено не было.
Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 116 0716 /один миллион сто шестьдесят тысяч семьсот шестнадцать/ рублей 50 коп: в том числе: задолженность по основному долгу в размере 239013 руб. 49 коп; задолженность по просроченным процентам в размере 76784 руб.32 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 30770 руб.04 коп.; задолженность по просроченной комиссии в размере 64800руб., пени по просроченному основному долгу в размере 361715 руб.30 коп.; пени по просроченным процентам в размере 213573 руб.35 коп.; пени по просроченной комиссии в размере 174060 руб.
Истец считает возможным снизить сумму пени по просроченному основному долгу до 23901 руб.35 коп., сумму пени по просроченным процентам до 7678 руб.43 коп. и не взыскивать сумму пени по просроченной комиссии.
На основании изложенного ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит взыскать с Сидорчук И.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» денежные средства в размере 442947 (четыреста сорок две тысячи девятьсот сорок семь) рублей 63 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 239013 руб.49 коп; задолженность по просроченным процентам в размере 76784 руб.32 коп.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг в размере 30770 руб.04 коп.; задолженность по просроченной комиссии в размере 648000 руб.; пени по просроченному основному долгу в размере 23901 руб.35 коп.; пени по просроченным процентам в размере 7678 руб.43 коп. Взыскать с ответчика в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 629 (семь тысяч шестьсот двадцать девять) рублей 48 коп., расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ.
В судебное заседание представитель истца ОАО АКБ «Пробизнесбанк» не явился, просили рассмотреть дело в их отсутствие, поддерживают свои исковые требования и просят их удовлетворить в полном объеме.
Ответчик Сидорчук И.В. в судебное заседание не явилась, извещалась надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела, по месту регистрации не проживает.
Представитель ответчика, по назначению суда, адвокат Федоров Н.А. возражал против заявленных исковых требований, в части взыскания сумм за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является обязанностью банка.
Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования обоснованы и подлежат частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Сидорчук И.В. заключен кредитный договор № согласно которому п.п.1.1., 1.2 кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 300000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно под 15% годовых на неотложные нужды. Согласно п.1.3 данного договора заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6% от суммы предоставленного кредита. Комиссия уплачивается заемщиком в соответствии с графиком погашения кредита.
Как следует, из материалов дела, кредит предоставлен ответчику в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на лицевой счет заемщика, открытый у кредитора.
В соответствии с п.6.4.1 договора ответчик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплачивать кредитору проценты за пользование кредитом в порядке и сроки, определенные договором.
Судом также установлено, что Сидорчук И.В. обязательства по кредитному договору неоднократно нарушала, о чем свидетельствует представленная истцом выписка по счету.
До настоящего времени кредит, проценты за пользование кредитом, согласно условиям кредитного договора, Сидорчук И.В. не погашаются.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие правоотношения, вытекающие из договора займа.
Положениями ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с условиями кредитного договора п.п.6.1.1 банк вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, при нарушении заемщиком взятых на себя обязательств в соответствии с п.6.4 договора, в т.ч. при нарушении сроков исполнения обязательств.
Согласно ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
С условиями договора, порядком погашения задолженности, штрафными санкциями за несовременную уплату, Сидорчук И.В. ознакомлена, о чем свидетельствуют её подписи.
Доказательств уважительных причин неисполнения обязательств по кредитному договору ответчиком, его представителем, не представлено.
Представленный истцом расчет подлежащих взысканию с ответчика денежных сумм, составлен в соответствии с требованиями положений ст. 319 ГК РФ.
Вместе с тем, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 64800 рублей, на основании п.1.3 кредитного договора, согласно которому заемщик обязан ежемесячно уплачивать кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6% от суммы предоставленного кредита, в соответствии с графиком погашения кредита.
17 ноября 2009 года Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ вынес постановление по делу NВАС-8274/09, в котором указал, что действия кредитного учреждения по включению в кредитный договор условий о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета ущемляет права потребителей.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование этой суммой. Таким образом, законом, помимо единственного вида вознаграждения по данной категории правоотношений - процентов, установлена также последовательность действий, которые должны совершить стороны кредитного договора для возникновения и прекращения гражданских прав и обязанностей: заключить кредитный договор, предоставить кредитные денежные средства в размере и на условиях кредитного договора, вернуть полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Однако, как следует, из представленного договора, кредитор, помимо указанных действий, обязал заемщика, уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,6% годовых от суммы предоставленного кредита. То есть, при неуплате указанной в договоре комиссии в выдаче кредитных денежных средств будет автоматически отказано, что нарушает п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Между тем в соответствии со ст.821 ГК РФ законодатель наделил кредитора правом отказать в предоставлении кредита только в двух случаях: при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; в случае нарушения заемщиком предусмотренного договором условия целевого использования кредита.
По смыслу ст.990 Гражданского кодекса РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. Таким образом, комиссия - это плата комитента комиссионеру за совершение сделки с третьим лицом. При совершении сделки, регулируемой главой 42 Гражданского кодекса РФ "Заем и кредит", по смыслу п. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств (кредита) осуществляется от имени и за счет кредитной организации, соответственно, в сделке участвуют две стороны. Информационным письмом от 29 августа 2003 г. N4 "Обобщение практики применения Федерального закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" ЦБР разъясняет, что "... ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 26 марта 2007г. N302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами" и не предназначаются для расчетных операций.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Соответственно, открытие и ведение ссудного счета - это обязанность кредитора, которая возникает в силу закона. Между тем, по условиям кредитного договора, плата за ведение ссудного счета возложена на заемщика. По смыслу статьи 129 ГК РФ затраты банка на ведение (обслуживание) ссудного счета не имеют признаков товара (работы, услуги), не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности. Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудного счета, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физического лица в силу положения пункта 1 статьи 1 Федерального закона от 21 ноября 1996 года N129-ФЗ "О бухгалтерском учете".
Таким образом, действия кредитной организации по открытию и ведению (обслуживанию) ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании упомянутого положения Банк России Указанием от 13.05.2008 N2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячную комиссию в размере 0,6% годовых от суммы предоставления кредита, не основано на законе, в связи с чем, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 64800 рублей не подлежат удовлетворению.
В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом требований. В связи с чем, требования истца о возмещении расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор №эп от ДД.ММ.ГГГГ заключенный ОАО АКБ «Пробизнесбанк» с Сидорчук И.В. о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 300000 рублей с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Сидорчук И.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору №эп от ДД.ММ.ГГГГ в размере 378 147 (триста семьдесят восемь тысяч сто сорок семь) рублей 63 коп.
Взыскать с Сидорчук И.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6981 руб.48 коп.
В удовлетворении требований о взыскании просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 64800 /шестьдесят четыре тысячи восемьсот/ рублей - отказать.
Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Тверской областной суд в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.
Председательствующий подпись
Решение вступило в законную силу 04 мая 2011 года.