Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 декабря 2010 года с.Красногвардейское
Ставропольский край
Красногвардейский районный суд Ставропольского края
В составе:
Председательствующего судьи Самойловой Т.В.
При секретаре Михайловой А.А.,
С участием представителя истца Никулина А.А. (доверенность № – № от ДД.ММ.ГГГГ),
Ответчика Дадаян В.П.
Рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда материалы гражданского дела по иску закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Дадаян В.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав о том, что между ЗАО «Райффайзенбаик» («Банк») и гр. ФИО4 («Должник»), ДД.ММ.ГГГГ, был заключен кредитный договор, о чем свидетельствует Заявление на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк»» № от ДД.ММ.ГГГГ и «Общие Условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» подписанные Должником ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма предоставленного Должнику кредита составляет 90 000.00 (девяносто тысяч руб. 00 коп.). Срок кредитного договора 36 месяцев с размером процентов за пользование кредитом 19.5 % годовых. Кредитные средства в сумме 90 000.00 (девяносто тысяч руб. 00 коп.) были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет Должника № на основании Распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ
Банком определен график платежей в погашение кредита, который содержит: дату очередного платежа, сумму процентов, сумму основного долга по кредиту, комиссии Банка, общую сумму очередного платежа.
Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 8.8.2. Общих условий облуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ («Общие условия»), согласно действующим тарифам банка составляет 0.9% в день, от суммы просроченной задолженности.
В соответствии с п. 8.4.1. Общих условий Должником приняты на себя обязательства по возврату полученного кредита, уплате процентов за пользование кредитом (далее «процентов») и уплате комиссии Банка по графику платежей.
Согласно графика платежей очередные платежи в счет погашения кредита, процентов и комиссии Банка должны осуществляться Должником в день очередного платежа. Первая дата очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ, последняя дата очередного платежа ДД.ММ.ГГГГ.
Однако, Должник надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату полученного кредита не исполняет.
В п. 8.3.1.1. «Общих условий» определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Банком принимались следующие меры досудебного характера, направленные на погашение ежемесячных платежей по предоставленному кредиту: звонки на работу, звонки по месту проживания. Однако, проведение указанных мероприятий результатов не дало.
На основании п. 8.3 «Общих условий» ответчику, ДД.ММ.ГГГГ, было направлено требование о досрочном возврате заемных средств, однако, до настоящего времени требование не исполнено.
Сумма задолженности Должника перед Взыскателем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 144 690.93 (сто сорок четыре тысячи шестьсот девяносто руб. 93 коп.) в том числе: суммы основного долга – 58735,70 руб.; суммы процентов за пользование кредитом – 12269,32 руб.; комиссии за ведение ссудного счета – 3210, 61 руб.,; штрафов за просрочку внесения очередного платежа - 70475,30 рублей; неустойки за просрочку оплаты задолженности - 0,00 руб.
Расчет суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ к заявлению прилагается.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Истец просит суд: взыскать с гр. Дадаян В.П. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк»:
задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 144 690.93 (сто сорок четыре тысячи шестьсот девяносто руб. 93 коп.)
расходы по оплате государственной пошлины в размере - 4 093.82 (четыре тысячи девяносто три руб. 82 коп.).
В судебном заседании представитель истца Никулин А.А., подтвердив доводы иска, настаивает на его удовлетворении, по основаниям в нем изложенным.
Ответчик Дадаян В.П., исковые требования в части взыскания с него суммы основного долга – 58735,70 рублей и процентов за пользование кредитом в сумме 12269,32 рублей, признает, просит в этой части принять признание иска. Требования истца в части взыскания с него комиссии за ведение ссудного счета, штрафов за просрочку, - не признает.
Представитель истца Никулин А.А. не возражает принять признание иска ответчиком в части взыскания с него суммы основного долга – 58735,70 руб., и суммы процентов за пользование кредитом – 12269,32 рублей, в остальной части иска вынести решения исходя из доводов иска.
Суд, выслушав объяснения представителя истца, ответчика исследовав и оценив письменные доказательства по делу приходит к следующему:
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ, между ЗАО «Райффайзенбаик» и гр.Дадаян Вадимом Паргеевичем заключен кредитный договор на основании заявления № от ДД.ММ.ГГГГ и в соответствии с «Тарифами» и «Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», являющимися неотъемлемой частью Договора, с предоставлением ответчику кредита в сумме 90000 (девяносто тысяч) рублей. Срок кредитного договора - 36 месяцев с размером процентов за пользование кредитом 19.5 % годовых. Сумма комиссии, уплачиваемой ежемесячно – 250,00 рублей. Сумма ежемесячного платежа установлена в размере – 3720, 84 рублей, в том числе, сумма страховой премии – 149,00 рублей. Платежи производятся 14 числа каждого месяца. Срок возврата кредита установлен, в соответствии с графиком погашения. Окончательный срок погашения, не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Размер штрафа за просрочку внесения очередного платежа на основании п. 8.8.2. «Общих условий облуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов» от ДД.ММ.ГГГГ, согласно действующим тарифам банка - составляет 0.9% в день, от суммы просроченной задолженности.
Истец свои обязательства исполнил надлежащим образом. Кредитные средства в сумме 90 000.00 (девяносто тысяч руб. 00 коп.) были зачислены ДД.ММ.ГГГГ на счет Должника № на основании Распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Дадаян В.П., в нарушение условий кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов за пользование кредитом, начиная с ноября месяца 2009 года, не исполняет надлежащим образом.
«Общими условиями» (п. 8.3.1.1.) определено, что Банк вправе потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей Банку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Ответчику Дадаян В.П., ДД.ММ.ГГГГ, было направлено требование о намерении досрочно расторгнуть с ним кредитный договор, с предложением, в полном объеме погасить в течение 30-ти дней, всю имеющуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме, с момента предъявления требования, которое осталось неисполненным.
Таким образом, судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, по которому срок давности предъявления кредитором требования о возврате заемных средств, погашение которых, в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, обоснованными.
С учетом признания ответчиком Дадаян В.П. требований иска в части взыскания с него суммы основного долга – 58735,70 руб.; суммы процентов за пользование кредитом – 12269,32 руб., суд принимает признание иска ответчиком в данной части иска, с учетом мнения ответчика, считая, что это не противоречит закону и не нарушает права и охраняемые законом интересы других лиц.
В соответствии со ст.173 ГПК РФ при признании ответчиками иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Относительно требований иска о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3210, 61 руб.; штрафов за просрочку внесения очередного платежа в сумме 70475,30 рублей, суд приходит к следующему:
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, в определенное число каждого месяца, следующего за платежным, в соответствии с графиком возврата кредита, являющимся неотъемлемой частью договора.
Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК Российской Федерации).
Ответчиком по делу, Дадаян В.П., по состоянию данных на ДД.ММ.ГГГГ, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ внесены платежи по кредиту, в соответствии с графиком возврата платежей.
Платеж по кредиту, в соответствии с графиком возврата платежей должен был последовать с ДД.ММ.ГГГГ.
Ответчик Дадаян В.П., обязательств по уплате соответствующей суммы кредита с ДД.ММ.ГГГГ не исполнил, то с этой даты у истца, согласно условиям договора поручительства, возникло право требовать исполнения обязательства, в том числе и досрочного погашения кредита, в том числе: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, а также: комиссии за ведение ссудного счета, штрафов за просрочку внесения очередного платежа, неустойки за просрочку оплаты задолженности.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона.
Согласно статьи 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода должно быть исполнено.
Истцом заявлены требования о взыскании штрафов за просрочку внесения очередного платежа в сумме 70475,30 рублей.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Статьей 331 ГК РФ предусмотрено, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Ответчик Дадаян В.П. в судебном заседании подтвердил получение им пакета документов, в том числе «Общих условий» и «Тарифов». Ознакомление ответчика с «Общими условиями» и «Тарифами», в которых отражено условие о выплате кредитору денежной суммы в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, подтверждено также его личной подписью в Заявлении на кредит №.
Гражданское законодательство квалифицирует неустойку как способ обеспечения исполнения обязательств и меру имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, в связи с чем, требование о взыскании штрафов за просрочку внесения очередного платежа, суд находит обоснованными.
При этом, суд находит необходимым применить к сложившимся правоотношениям положения ст.333 ГК РФ об уменьшении неустойки.
При применении положений ст. 333 ГК РФ судом принимаются во внимание степень выполнения обязательства должником, имущественное положение истца, а также не только имущественный, но и всякий иной заслуживающий уважения интерес ответчика, а именно: о сумме основного долга, о возможном размере убытков, об установленном в договоре размере неустойки, о начисленной общей сумме неустойки; о сроке, в течение которого не исполнялось обязательство, и др.. Эти обстоятельства учитываются в совокупности при определении соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.
Судебная практика относит к чрезмерно высоким процентам неустойки, размер которых, превышает 0,1% за каждый день просрочки, в данном случае – штраф за просрочку ежемесячного платежа – 0,9% в день от суммы просроченной задолженности;
незначительность периода неисполнения обязательства (незначительным признается период продолжительностью от нескольких дней до одного года);
то обстоятельство, что к моменту вынесения решения должник (ответчик) исполнил обязательство в части, что суд рассматривает как существенно влияющее на решение суда относительно снижения неустойки;
а также то, что кредитор не обращался в суд с иском об исполнении обязательства в течение года, в связи с чем, предъявленные требования о взыскании неустойки привело к необоснованному увеличению размера неустойки;
неудовлетворение истцом предпринимаемых мер должником для исправления ситуации, что указывает на явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Предоставленная суду возможность уменьшать неустойку направлена против злоупотребления правом свободного определения ее размера. Именно поэтому в ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
С учетом изложенного, суд находит требования иска о взыскании штрафов (неустойки) за просрочку внесения очередного платежа, применив ст.333 ГК РФ, уменьшить до 7047, 53 рублей, считая размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства.
Требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании в свою пользу с ответчика Дадаян В.П. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3210, 61 рублей, суд находит не подлежащими удовлетворению.
Согласно «Заявления» на кредит (договора) № предусмотрена комиссия за обслуживание счета в сумме 250 рублей ежемесячно, в соответствии с действующими тарифами Банка по потребительскому кредитованию, утвержденными Банком.
Согласно ст. 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, такие действия, применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителе.
Учитывая, что указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен, требования истца о взыскании в свою пользу с ответчика Дадаян В.П. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3210, 61 рублей, не подлежат удовлетворению.
Таким образом, взысканию с ответчика Дадаян В.П. подлежат: основная сумма долга – 58735,70 руб.; проценты за пользование кредитом – 12269,32 руб.; сумма штрафов за просрочку внесения очередного платежа - 7047,53 рублей, в остальной части, иск не подлежит удовлетворению.
Истцом заявлены требования о возмещении ответчиком расходов по оплате государственной пошлины в размере - 4 093.82 рублей.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, взыскиваются все понесенные по делу судебные расходы за счет другой стороны.
На основании ст.103 ГПК РФ, издержки понесенные судом в связи с рассмотрением дела взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в федеральный бюджет, пропорционально удовлетворенным требованиям.
На основании ст.88 ГПК РФ, с ответчика Дадаян В.П., суд взыскивает в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» судебные расходы – государственную пошлину, в размере, определенном пунктом 3 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса РФ.
При обращении в суд с исковым заявлением истцом оплачена государственная пошлина в размере 4 093.82 рублей, что подтверждено платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.50).
Взысканию с ответчика Дадаян В.П. в пользу истца ЗАО «Райффайзенбанк», в счет возмещения расходов по уплате госпошлины подлежит взысканию 1373.50 пропорционально удовлетворенным требованиям.
Учитывая изложенное, суд находит исковые требования истца ЗАО «Райффайзенбанк» подлежат частичному удовлетворению и в части возмещения расходов на уплату государственной пошлины.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Иск закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.
Взыскать с Дадаян В.П. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк задолженность по кредитному договору:
- по основному долгу в сумме 58735, 70 (пятьдесят восемь тысяч семьсот тридцать пять) рублей 70 копеек.
- по уплате процентов за пользование кредитом – 12269, 32 (двенадцать тысяч двести шестьдесят девять) рублей 32 копейки;
- штраф за просрочку несения очередного платежа в размере 7047, 53 (семь тысяч сорок семь) рублей 53 коп.
Взыскать с Дадаян В.П. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины по делу в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» в сумме - 1373.50.
В остальной части иска, а именно: в части требований закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк о взыскании с ответчика Дадаян В.П. в пользу закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк В.П. комиссии за ведение ссудного счета в сумме 3210, 61 руб.; и в части суммы штрафов за просрочку внесения очередного платежа, - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Красногвардейский районный суд Ставропольского края в течение 10 дней, начиная с 27 декабря 2010 года.
Судья Т.В. Самойлова