Дело № 2-1106/2011

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Каменск-Уральский 12 июля 2011 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе судьи Курина Д. В.,

при секретаре Щавелюк С. Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Колмогоровой И.А. о взыскании денежных средств по договору о предоставлении потребительского кредита,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» обратилось в суд о взыскании денежных средств в виде взыскания просроченной задолженности, процентов, а также взыскании досрочно суммы кредита и процентов, комиссии по договору кредита к Колмогоровой И.А.. В судебное заседание представитель истца Баюшева А.В., действующая на основании доверенности №*** от ***, выданной на срок до ***, не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором исковые требования поддержала, в иске просила взыскать в их пользу с ответчика денежные средства по договору потребительского кредита №*** от *** в виде суммы просроченного кредита – *** руб. *** коп., просроченных процентов - *** руб. *** коп., текущего долга по кредиту - *** руб.*** коп., срочных процентов на сумму текущего долга - *** руб. *** коп. и долга по уплате комиссии- *** руб.*** коп., всего *** руб. *** коп., а также расходы по уплате госпошлины в сумме *** руб. *** коп., поскольку платежи ответчиком не производились.

Ответчик Колмогорова И.А. в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена о его месте и времени, представила отзыв на иск, об отложении дела не просила. С согласия представителя истца дело рассматривается в порядке заочного производства.

В отзыве на иск ответчик исковые требования не признала полностью, указав, что нарушена форма кредитного договора, а именно согласно ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть составлена в виде единого документа, подписанного сторонами, что выполнено не было. Кроме того, заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита не является офертой в смысле п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку не содержит все существенные условия кредитного договора, а содержит только условия о размере кредита и его сроках. Следовательно, дальнейшие действия истца по открытию счета и зачислению на него суммы не являются акцептом в смысле п. 1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кроме того, «Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета» и «Предварительный график платежей» являются самостоятельными документами, не содержат волеизъявления сторон и обязательных существенных условий кредитного договора, их подписание происходило до заключения кредитного договора и свидетельствует об отсутствии их связи с договором. Также ответчик считает незаконными действия банка по возложению расходов на открытия и ведение ссудного счета на клиента, поскольку открытие балансового счета является обязанностью кредитной организации. Кроме того, поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком не заключен, то и требование по уплате процентов является незаконным. Просит в иске отказать полностью.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт заключения договора и его условия подтверждены заявлением заемщика (л.д. 11), карточкой с образцами подписей и оттиска печати (л. д. 14), графиком платежей (л. д. 15), общими условиями и тарифами (л. д. 12). Сумма кредита составила *** руб., процент по кредиту – *** %, срок возврата кредита – ***.

Суд не может принять позицию ответчика о том, что заявление об открытии текущего счета и предоставлении кредита не является офертой. Суд считает, что подобной офертой следует признать не только заявление, но и «Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета» и «Предварительный график платежей», которые следует рассматривать в совокупности с заявлением. Из содержания всех указанных документов можно с уверенностью сделать вывод обо всех существенных условиях договора кредитования – размере и условиях выдачи кредита, размере процентных ставок по договору, срок, ответственность сторон, полную стоимость кредита, ответственность сторон, размеры ежемесячных платежей. Все указанные документы подписаны ответчиком в один день – ***, перечисление суммы в соответствии с данными условиями произошло ***, следовательно, до перечисления кредита на счет ответчика все условия были оговорены. Таким образом, кредитный договор между истцом и ответчиком следует признать заключенным на следующих условиях: сумма кредита *** руб., процент по кредиту – *** % в год, поскольку именно такой процент указан в графике платежей, срок возврата кредита – ***

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма закона в соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации распространяется на отношения, вытекающие из кредитного договора.

Согласно условиям договора (п. 3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета), Колмогорова И.А. обязана согласно графику погашения кредита осуществлять платеж. Однако, платежи в счет погашения задолженности не производились, исходя из представленного истцом расчета последний платеж по кредиту был произведен ***, более платежи не производились.

В случае просрочки исполнения клиентом обязательств по оплате долга и процентов, в соответствии с п. 6.1 Порядка обслуживания потребительских кредитов банка начисляется штраф в сумме *** % от суммы ежемесячного платежа.

Согласно представленного расчета, ответчик на *** имеет сумму задолженности по текущему долгу по кредиту в размере *** руб. *** коп., по срочным процентам на сумму текущего долга в размере *** руб. *** коп., по просроченному кредиту в размере *** руб.*** коп., по просроченным процентам в размере *** руб.*** коп., по долгу по комиссии в размере *** руб.*** коп., всего *** руб. *** коп.

Поскольку заемщик в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по договору и имеет перед банком задолженность по кредиту и процентам, это является основанием для взыскания с неё вышеназванных сумм в судебном порядке.

Истец просит взыскать досрочно сумму кредита по договору кредита №***.

В соответствии с пунктом 5.1 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, в случае нарушения клиентом срока уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем 5 календарных дней банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Поскольку обязательства по договору не исполняются заемщиком, суд признает указанные обстоятельства невыполнением договора и считает, что требование банка о взыскании досрочно суммы кредита по договору кредита №*** подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, ответчик оспаривает законность удержания комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно пункта 2.2.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №*** (л.д. 12) ООО «Русфинанс Банк» предоставляет Заемщику кредит на следующих условиях: ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – *** процентов от суммы кредита.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Анализируя положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения Центрального Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Соответственно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны.

Соответственно, суд не может принять расчет задолженности, представленный банком и полагает необходимым произвести расчет, с зачетом сумм, оплаченных в качестве комиссии за ведение ссудного счета в погашение кредитного обязательства.

Согласно представленному истцом расчету, ответчиком были перечислены в счет погашения кредита денежные средства на общую сумму *** руб. *** коп. Общая стоимость кредита составляет без учета комиссии сумму долга в *** руб. и проценты в размере *** % в год, срок кредита – *** месяцев. Из представленного графика платежей следует, что ответчик обязан был возвратить банку сумму в *** руб. *** коп., из которых *** руб. – сумма основного долга, *** руб. *** коп. – проценты по кредиту. Следовательно, на момент рассмотрения искового заявления сумма долга вместе с процентами, взыскиваемая досрочно, составляет *** руб. *** коп. По мнению суда, именно данная сумма и подлежит взысканию с ответчика, то есть исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Штрафы, предусмотренные договором, истец взыскать не просит.

В связи с удовлетворением иска частично в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, исчисленные по правилам ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, в сумме *** руб.*** коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Колмогоровой И.А. о взыскании денежных средств по договору кредита – удовлетворить частично.

Взыскать с Колмогоровой И.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» по договору кредита №*** от *** досрочно сумму, включающую просроченную кредитную задолженность, просроченные проценты, а также сумму кредита и процентов, взыскиваемых досрочно, в размере *** (***) руб. *** коп.

Взыскать с Колмогоровой И.А. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по госпошлине в размере *** (***) руб. *** коп.

Ответчик имеет право в течение 7 дней с момента вручения копии решения подать в суд, вынесший решение, заявление о его отмене

Решение может быть обжаловано сторонами в течение 10 дней со дня истечения срока подачи ответчиком заявления об отмене решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Свердловский областной суд путем подачи жалобы через канцелярию Красногорского районного суда.

Решение вынесено и оглашено 12 июля 2011 года.

Судья Курин Д. В.