№ 2-1008-2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 августа 2011 г.

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего федерального судьи Смирновой Л.А.

с участием представителя истца Истоминой Ю.Ю.,

представителя ответчика Шевырева Д.Ю.,

при секретаре Качалковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ОАО «Меткомбанк» к

Курских А.В.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

по иску

Курских А.В. к

ОАО «Меткомбанк»

о признании недействительными условий кредитного договора в части, перерасчете платежей,

У С Т А Н О В И Л :

*** между ОАО «Меткомбанк» и Курских А.В. заключен кредитный договор на сумму *** руб. сроком до *** под * % годовых, с увеличением процентной ставки с *** до *% годовых. По договору заемщик обязался ежемесячно вносить платежи в счет погашения кредита в сумме *** руб. *** коп. и процентную плату за пользование кредитом.

ОАО «Меткомбанк» обратился в суд с иском о взыскании с Курских А.В. задолженности по кредитному договору по состоянию на *** в сумме *** руб. *** коп., в том числе суммы непогашенного кредита *** руб. *** коп., суммы процентов за пользование кредитом *** руб. *** коп., суммы пени за нарушение срока возврата кредита *** руб. *** коп., суммы пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом *** руб. *** коп.

Курских А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Меткомбанк» о признании недействительными пунктов *** кредитного договора, возложении обязанности перерасчета платежей по кредитному договору.

В судебном заседании представитель ОАО «Меткомбанк» поддержала заявленные требования, исковые требования ответчика не признала. Суду пояснила, что *** между банком и ответчиком заключен кредитный договор на сумму *** руб. на срок до *** под *% годовых. Банк условия договора выполнил, ответчику передана сумма кредита *** руб. Ответчиком обязательства исполняются ненадлежаще, возникла задолженность. При заключении договора ответчик ознакомлен с условиями, в том числе об уплате комиссии за открытие ссудного счета, об очередности погашения задолженности и одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом. Истец согласился на указанные условия. Согласно статье 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в редакции, действовавшей на день заключения договора, процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. В данную норму внесены изменения, ограничивающие право банка на одностороннее изменение процентных ставок, Федеральным законом от ***, которые распространяются на правоотношения, возникшие из договоров, заключенных после вступления закона в силу, то есть после ***. Сумма комиссии оплачена ответчиком добровольно и единовременно ***, следовательно, на момент предъявления требований в суд истек срок исковой давности * года. Ответчик ознакомлен и согласился с обязательством по уплате пеней в случае ненадлежащего исполнения условий договора. Пени вносились ответчиком добровольно. Условия договора о взыскании пеней не противоречат закону и не ущемляют права потребителей.

Представитель ответчика исковые требования истца не признал, поддержал заявленные ответчиком требования. Суду пояснил, что *** между сторонами заключен кредитный договор на сумму *** руб. Банком автоматически списана комиссия за открытие ссудного счета в сумме *** руб. и Курских А.В. фактически получил кредит в сумме *** руб. Ответчик в течение года вносил платежи по установленному графику, затем допускал нарушения графика. В результате вносимые ответчиком средства направлялись в первую очередь на погашение пеней, затем в погашение основного долга. Банком в одностороннем порядке изменена процентная ставка за пользование кредитом. Считает, что условия кредитного договора об уплате комиссии, порядке погашения кредита, одностороннем изменении процентной ставки за пользование кредитом не соответствуют закону, просит признать недействительными пункты *** кредитного договора, обязать банк произвести расчет платежей в порядке, установленном статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом фактически полученной по кредиту суммы *** руб. и первоначальной процентной ставке *% годовых, расчет задолженности представлен. Полагает не подлежащим применению срок исковой давности, заявленный истцом, поскольку ответчик юридически не грамотен, узнал о нарушении своего права в ***.

Заслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу статьи 809 пункта 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, недопустим односторонний отказ от исполнения обязательства.

Согласно кредитному договору № от *** (т. 2 л.д. *) кредитор обязался произвести выдачу кредита в сумме *** руб. на срок до *** под *% годовых, а заемщик обязался производить ежемесячные платежи по кредиту в сумме *** руб. *** коп. и уплачивать процентную плату за пользование кредитом. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и уплату процентов ответчик обязался уплачивать неустойку в размере соответственно *% и *% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Истцом условия договора выполнены. Заемщику выдан кредит в сумме *** руб., что подтверждается расходным кассовым ордером от *** (т. 2 л.д. *).

Заемщиком обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом.

Из выписки по счету (т.2 л.д. *) усматривается, что ответчиком нарушался график и условия внесения платежей.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности являются правомерными.

Ответчиком заявлены требования о признании недействительным пункта * кредитного договора, предусматривающего уплату заемщиком комиссии за открытие ссудного счета в размере *** руб.

Согласно статье 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Факт предоставления кредита под условием уплаты заемщиком комиссии за открытие ссудного счета является нарушением прав потребителя и норм законодательства.

Статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, пункт * договора, устанавливающий обязанность заемщика уплатить платеж за выдачу кредита, ничтожен.

Истец заявил о применении к данному требованию срока исковой давности.

Суд усматривает основания для применения срока исковой давности.

В Законе «О защите прав потребителей» не указано, что сделки, противоречащие нормам закона, оспоримы, следовательно, такие сделки являются ничтожными.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Условие договора об уплате комиссии исполнено ответчиком *** (т.2 л.д. *). Исковые требования заявлены по истечении 3-летнего срока исковой давности – *** (т.1 л.д. *), в связи с чем, указанное требование удовлетворению не подлежит.

Доводы представителя ответчика о наличии уважительных причин пропуска срока исковой давности со ссылкой на отсутствие у ответчика юридических знаний и сформировавшейся только в *** судебной практике по данной категории дел, суд находит несостоятельными.

Суд находит обоснованными требования ответчика о признании недействительными пунктов *** кредитного договора.

Согласно пункту *** оспариваемого договора сумма платежа, поступившая в пользу банка, недостаточная для исполнения обязательств заемщика по настоящему договору на дату этого платежа, погашает обязательства заемщика в следующем порядке:

1) издержки банка по получению исполнения обязательства;

2) пени за неуплату (несвоевременную уплату) процентов за пользование кредитом;

3) пени за невозврат (несвоевременный возврат) суммы кредита (его части);

4) проценты за пользование кредитом;

5) сумма основного долга по кредиту;

6) иные платежи, причитающиеся банку в соответствии с условиями настоящего договора.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например, платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности, сумма уплаченной кредитором государственной пошлины), а под процентами - проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 319 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, но не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Условия договора, предусматривающие, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, погашаются ранее требований, названных в указанной норме, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным.

Доводы представителя истца о добровольном характере уплаты неустойки, что подтверждается подписью ответчика на приходных кассовых ордерах, не имеют правового значения.

Указание должником в платежном документе назначения уплачиваемой им суммы само по себе не имеет значения при определении порядка погашения его обязательств перед кредитором, которое осуществляется по правилам статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, пункт *** договора, устанавливающий очередность погашения обязательств при недостаточности внесенной суммы, является недействительным. Требования ответчика о расчете суммы задолженности в соответствии с требованиями статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению.

Кредитным договором (пункт ***) предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку за пользование кредитом, установленную в пункте *** договора, в связи с изменением ставки рефинансирования Банка России.

Согласно положениям части 4 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 г.(в редакции Федерального закона от 15 февраля 2010 г. № 11-ФЗ), по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В соответствии с положениями этого же закона, действовавшими на момент заключения кредитного договора кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Системный анализ вышеприведенных законоположений позволяет сделать вывод, что ныне действующая редакция Федерального закона была дополнена двумя аспектами, конкретизирован субъектный состав и указано положение о том, что банк не имеет права изменять не только процентные ставки, но и порядок их определения. При этом суть правовой нормы не изменилась.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из положений пункта 1 статьи 160, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором, а соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной, путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.

Таким образом, в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона.

Условие пункта *** кредитного договора в нарушение данных законодательных положений истец предусмотрел возможность изменения в одностороннем порядке условие договора о размере процентной ставки, что ущемляет права ответчика, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

С учетом изложенного, оспариваемый пункт договора является ничтожным как несоответствующий закону.

Ответчик заявил требования о перерасчете задолженности по первоначальной процентной ставке *% годовых и в соответствии с очередностью погашения денежного обязательства, установленного статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд находит данное требование обоснованным. Однако, доводы ответчика о расчете задолженности исходя из фактически полученной суммы кредита *** руб. суд принять не может.

Расходный кассовый ордер от *** (т. 2 л.д. *) подтверждает получение ответчиком кредита в сумме *** руб.

Согласно приходному кассовому ордеру от *** (т.2 л.д. *), ответчик внес в банк комиссию за открытие ссудного счета в сумме *** руб.

Таким образом, ответчиком кредит получен в полном размере.

Истцом представлен расчет задолженности по кредитному договору исходя из процентной ставки * % годовых и погашения задолженности в очередности, установленной статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации (т. 2 л.д. ***).

Из расчета следует, что задолженность по основному долгу по состоянию на *** составила *** руб. *** коп., пени за нарушение срока возврата кредита – *** руб. *** коп., пени за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом – *** руб. *** коп., задолженность по процентам за пользование кредитом отсутствует,

Расчет проверен судом и признан правильным.

Представленный ответчиком расчет составлен неполно, в нем не содержится расчета в соответствии с очередностью погашения обязательства, установленной законом.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд приходит к выводу, что сумма неустойки, как за нарушение срока возврата кредита, так и за нарушение срока уплаты процентов несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

О несоразмерности свидетельствует тот факт, что истцом установлен чрезмерно высокий процент неустойки за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов - соответственно *** и *** % годовых.

Суд также учитывает, что последствия нарушения обязательств по кредитному договору в значительной степени уменьшены за счет взыскания с ответчика процентов за предоставленный кредит.

Суд полагает необходимым снизить размер неустойки за нарушение срока возврата кредита до *** руб., за нарушение срока уплаты процентов – до *** руб.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Курских А.В. подлежат взысканию в пользу истца понесенные расходы по госпошлине в размере *** руб. *** коп.

По требованиям Курских А.В. с ОАО «Меткомбанк» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета МО «город Каменск-Уральский» в сумме *** руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск ОАО «Меткомбанк» к Курких А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Курских А.В. в пользу ОАО «Меткомбанк» в счет возмещения задолженности по кредитному договору № от *** денежные средства в сумме *** руб. *** коп., в том числе сумму невозвращенного кредита *** руб. *** коп., пени за несвоевременное погашение кредита в сумме *** руб., пени за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитов в сумме *** руб., а также расходы по госпошлине в сумме *** руб. *** коп., всего *** (***) руб. *** коп.

Иск Курских А.В. к ОАО «Меткомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора в части, перерасчете платежей удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты *** кредитного договора № от ***, заключенного между ОАО «Меткомбанк» и Курских А.В., в части определения очередности погашения обязательств и праве банка в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользование кредитом.

Исковые требования Курских А.В. к ОАО «Меткомбанк» о признании недействительным пункта *** кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО «Меткомбанк» в пользу местного бюджета МО «город Каменск-Уральский» госпошлину в сумме *** (***) руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Красногорский районный суд в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено ***.

Председательствующий: