г. Каменск-Уральский 09 ноября 2011 года Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Безукладниковой М.И., при секретаре Ивакина О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Степочкину Н.П. об обращении взыскания на заложенное имущество, УСТАНОВИЛ: ** года между Степочкиным Н.П. и Открытым акционерным обществом «**» заключен договор займа № на сумму ** рублей сроком на ** года под **% годовых. Заем предоставлен на приобретение недвижимости, а именно: квартиры по адресу: <адрес>. Кредит перечислен на лицевой счет заемщика. Предметом залога, обеспечивающим исполнение требований по договору является однокомнатная квартира общей площадью ** кв.м., расположенной по адресу: <адрес>. Запись об ипотеке квартиры в едином государственной реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ** года за номером государственной регистрации №. Права займодавца – Открытого акционерного общества «**» по договору займа удостоверены закладной от ** года. На основании договора купли-продажи закладных № от ** года и акта приема-передачи закладных от ** года законным владельцем закладной в настоящее время является Открытое акционерное общество «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». Ответчик Степочкин Н.П. обязался ежемесячно производить платежи в счет погашения основного долга и уплачивать проценты за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудным счетам. Ответчик, взятые обязательства не выполнил. Платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором. Истец обратился в суд с иском к заемщику об определении задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Представитель истца в судебном заседании просил: - обратить взыскание на заложенное имущество в виде однокомнатной квартиры, общей площадью ** кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, - определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере ** рублей, в том числе суммы остатка неисполненных обязательств по погашению основного долга ** рублей, суммы неуплаченных процентов за пользование займом в размере ** рублей, суммы пеней за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных процентов по нему в размере **% за каждый календарный день просрочки в размере ** рублей; - начиная с ** года по день полного погашения обязательства по договору займа или по день реализации имущества, определить подлежащим выплате проценты за пользование займом в размере **% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ** рублей, - начиная с ** года и до даты вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими уплате пени в размере ** % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа; - определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов; - определить начальную продажную стоимость имущества, исходя из оценки заложенного имущества, указанной в закладной, в размере ** рублей; - взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины. В обоснование своей позиции представитель истца суду пояснил, что на основании заключенного кредитного договора ответчику был предоставлен кредит для приобретения квартиры. Квартира была приобретена, право собственности оформлено на ответчика и установлена ипотека в силу закона. Однако обязательства ответчиком не исполнятся надлежаще, в настоящее время образовалась задолженность. Задолженность просят определить по состоянию на ** года как это изложено в исковом заявлении. С требованием о взыскании денежной суммы полагает обращаться бессмысленным, поскольку сумму свыше миллиона рублей с физического лица взыскать невозможно, заявление такого требования повлечет увеличение государственной пошлины, которая также упадет на заемщика. Кроме того, полагал, что обращение взыскания на залог является самостоятельным способом защиты нарушенного права. Просил требования истца удовлетворить, сообщил, что ранее были предусмотрены антикризисные меры в виде снижения процентных ставок, увеличения сроков платежей, реструктуризации долга. Ответчику неоднократно сообщали об этом по телефону, предлагали обратиться в представительство истца, чтобы урегулировать ситуацию с задолженностью. Ответчик заявлял, что кредит брал для сына и не намерен решать вопросы по его оплате. Ответчик и его представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежаще. Выслушав представителя истца, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Факт заключения договора и его условия подтверждены договором займа № от ** года (л.д. 9-19). Согласно договору займа № от ** года Степочкин Н.П. обязан выполнять его условия ежемесячно согласно графику погашения кредита, согласно информационного расчета ежемесячных платежей осуществлять платеж в счет погашения основного долга по кредиту и процентной платы за пользование кредитом, но они в одностороннем порядке отказались от надлежащего выполнения этих условий. Ответчик имеет сумму задолженности по кредиту в размере ** рублей и процентам в размере ** рублей. Поскольку заемщик в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по договору и имеет перед банком задолженность по кредиту и процентам, это является основанием для предъявления к нему требований в судебном порядке. Истец просит обратить взыскание на заложенное имущество в виде однокомнатной квартиры, общей площадью ** кв.м., находящейся по адресу: <адрес>, определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость имущества, исходя из оценки заложенного имущества, указанной в закладной, в размере ** рублей. В соответствии с частью 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает. Согласно части 3 указанной статьи, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. Имелись неоднократные просрочки гашений по кредиту. Из вышеуказанной нормы закона следует, что если заемщик не исполнил надлежащим образом обязательства по кредитному договору, кредитор вправе обратить взыскание на заложенное имущество. Согласно пункту 1.4.1 договора займа обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека квартиры в силу закона. Согласно пункту 1.3 договора займа предметом залога является однокомнатная квартира, общей площадью ** кв.м., в том числе жилой площадью ** кв.м., расположенная на первом этаже пятиэтажного дома по адресу: <адрес>. В соответствии с пунктом 4.4.3 договора займа займодавец вправе обратить взыскание на заложенное имущество при нарушении сроков внесения ежемесячных платежей по денежному обязательству более 3 раз в течение 12 месяцев. Как следует из справки о фактических платежах заемщика по состоянию на ** года (л.д. 112-113) ответчиком просрочки по внесению платежей допускались с ** года, с ** года образовалась задолженность по кредиту о процентам, которая не погашалась, поскольку вносимые платежи направлялись в погашение просроченных платежей, соответственно с указанного времени график платежей не соблюдался. С ** года платежи не поступали совсем. Учитывая указанные обстоятельства суд пришел к выводу, что условия для обращения взыскания на залог соблюдены и требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. Согласно части 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда. Согласно статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. При таких обстоятельствах способ продажи заложенного имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда должен быть установлен в виде продажи с публичных торгов. Истец просил установить начальную продажную стоимость заложенного имущества ** рублей. Согласно отчету № от ** года об определении рыночной стоимости однокомнатной квартиры общей площадью ** кв.м., расположенная на первом этаже пятиэтажного дома по адресу: <адрес> установлена рыночная стоимость составила в размере ** рублей (л.д. 52-53), указанная цена предмета залога обозначена и в закладной (л.д. 21-34), сторонами не оспаривалась. В соответствии со статьей 54 Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. При таких обстоятельствах суд полагает необходимым установить начальную продажную цену предмета залога в размере ** рублей. Истец просит определить размер суммы, подлежащей уплате истцу из стоимости заложенного имущества в размере ** рублей, в том числе суммы остатка неисполненных обязательств по погашению основного долга ** рублей, суммы неуплаченных процентов за пользование займом в размере ** рублей, суммы пеней за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных процентов по нему в размере **% за каждый календарный день просрочки в размере ** рублей. В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с пунктом 4.4.1. договора займа займодавец имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна. Из расчета взыскиваемой суммы по состоянию на ** года (л.д. 35-49) следует, что задолженность по платежам по кредиту составляет ** рублей, сумма текущей задолженности ** рублей копеек, что в сумме составляет ** рублей. Поскольку обязательства по договору не исполняются заемщиком, суд признает указанные обстоятельства невыполнением договора и считает, что требование банка об определении досрочно всей суммы задолженности по кредиту в размере ** рублей по кредитному договору № от ** года подлежит удовлетворению. Из расчета взыскиваемой суммы по состоянию на ** года (л.д. 35-49) следует, что задолженность по платежам по процентам за пользование кредитом составляет ** рублей. Из расчета взыскиваемой суммы по состоянию на ** года (л.д. 35-49) следует, что задолженность по пени на просроченный основной долг и проценты за пользование кредитом составляет ** рублей. В исковом заявлении истец просит определить сумму задолженности по пени в размере ** рублей. Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, учитывая, что ответчик свои обязательства по оплате суммы основного долга и процентов не исполнил, требование истца о возмещении суммы неустоек на суммы просроченных платежей из стоимости заложенного имущества является обоснованным. Вместе с тем, согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд считает, что сумма пеней за нарушение сроков внесения кредита и процентов несоразмерна существу обязательства, и существу нарушения обязательства, учитывает, что проценты за пользование суммой, предусмотренные кредитным договором, значительно превышают учетную ставку рефинансирования. При этом суд также учитывает размер задолженности, длительный срок неисполнения ответчиком обязательства. Суд полагает возможным снизить размер пеней за несвоевременную оплату кредита и процентов и определить сумму задолженности по пени на просроченный кредит и просроченные проценты за пользование кредитом по состоянию на ** года в размере ** рублей. Истец просит, начиная с ** года по день полного погашения обязательства по договору займа или по день реализации имущества, определить подлежащим выплате проценты за пользование займом в размере **% годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере ** рублей, начиная с ** года и до даты вступления решения суда в законную силу, определить подлежащими уплате пени в размере ** % за каждый день просрочки на сумму просроченного платежа. В указанной части суд полагает требования не подлежащими удовлетворению, поскольку решение суда не будет отвечать требованиям окончательности и определенности. У истца не утрачено право обратиться в суд с требованиями о взыскании задолженности за прошедший период. Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины. В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом оплачена госпошлина в размере ** рублей (л.д. 5), указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Иск Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Степочкину Н.П. об обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. Обратить взыскание на заложенное имущество по договору займа от № от ** года, путем продажи с публичных торгов, принадлежащее на праве собственности Степочкину Н.П. – однокомнатную квартиру, общей площадью ** кв.м., в том числе жилой площадью ** кв.м., расположенную на первом этаже пятиэтажного жилого дома по адресу: <адрес>, установив начальную продажную стоимость в сумме ** рублей. Определить сумму задолженности, по состоянию на ** года подлежащую уплате в пользу Открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по договору займа № от ** года из стоимости заложенного имущества: - задолженность по основному долгу в размере ** рублей, - задолженность по процентам в размере ** рублей, - задолженность по пеням за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты начисленных процентов в размере ** рублей, - расходы по госпошлине в размере ** рублей, всего ** рублей. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней с момента вынесения мотивированного решения путём подачи жалобы в канцелярию Красногорского районного суда. Мотивированное решение изготовлено ** года. ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: М. И. Безукладникова