г. Каменск-Уральский 17 февраля 2012 года Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Безукладниковой М. И., при секретаре Ивакиной О. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива Уральского региона «Содействие» к Бобину В.Е., Бобиной А.О. о взыскании задолженности по договору займа, встречному исковому заявлению Бобина В.Е., Бобиной А.О. к Кредитному потребительскому кооперативу Уральского региона «Содействие» о признании пунктов договора займа недействительными УСТАНОВИЛ: ** года между Бобиным В.Е. и Кредитным потребительским кооперативом граждан Уральского региона «Содействие» заключен договор займа № на сумму ** рублей сроком до ** года под ** % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по договору займа был заключен договор поручительства № от ** года с Малаховой А.О. Заемщик Бобин В.Е. и его поручитель Бобина А. О. обязались ежемесячно производить платежи в счет погашения основного долга и уплачивать проценты за период с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудным счетам. Ответчики взятые обязательства не выполнили. Платежи в счет погашения задолженности не производились. Кредитный потребительский кооператив Уральского региона «Содействие» обратился в суд с иском к заемщику и его поручителю о возмещении задолженности по договору займа. В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по займу в размере ** рублей, задолженность по выплате процентов ** рублей, невыплаченные целевые взносы ** рублей, штрафные проценты в размере ** рублей, судебные расходы по оплате госпошлины в размере ** рублей. Ответчики обратились в суд со встречными исковыми требованиями, просили признать пункт 1.5, 1.6, 1.7 договора займа № недействительными; денежную сумму, оплаченную по пункту 1.6 договора займа № в размере ** рублей зачислить на счет погашения долга; установить порядок погашения задолженности: в первую очередь – оплата начисленных процентов за пользование займом, во вторую очередь – платежи в погашение основной суммы займа, в третью очередь – пеня и остальные платежи; снизить неустойку. Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал полностью, снизил размер неустойки до ** рублей в связи с тем, что заемщик внес ** рублей. Просил исковые требования удовлетворить. Суду пояснил, что заемщик при заключении договора предоставил недостоверные сведения о месте работы и доходе, после заключения договора не поступило ни одного платежа, телефоны заемщика и поручителя не отвечали. Работники кооператива неоднократно обращались к матери заемщика, которая поясняла, что передавала сыну требование истца подойти и решить вопрос с задолженностью, однако заемщик не приходил и на телефонные звонки не отвечал. Со встречными требованиями не согласился, пояснил, что относительно установления последовательности погашения задолженности возражений нет, по остальным позициям встречного иска возражал, поскольку условия, включенные в договор, соответствуют действующему законодательству. Ответчик Бобин В.Е. в судебном заседании исковые требования признал в части суммы займа и процентов, остальные требования не признал, просил удовлетворить встречные исковые требования. Суду пояснил, что на момент заключения договора займа не имел работы и постоянного дохода, при заполнении документов на выдачу займа, указал место работы и доход, поскольку был намерен устроиться в правоохранительные органы, однако не прошел медицинскую комиссию. Поскольку дохода не имел, он не смог рассчитаться по займу. Ответчик Бобина А. О. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, письменный отзыв по иску не представила. Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему. ** года был заключен договора займа № (л.д. 22-25) между Кредитным потребительским кооперативом граждан Уральского региона «Содействие» и Бобиным В.Е.. В обеспечение договора займа № от ** года заключен договор поручительства № от ** года с М. (ныне Бобиной) О.А. (л.д. 26-27). Истец просит взыскать задолженность по займу в размере ** рублей, задолженность по выплате процентов в размере ** рублей. В соответствии со статьей 5 Закона Российской Федерации «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» потребительское общество, созданное в форме потребительского кооператива, является юридическим лицом и обладает следующими правомочиями: осуществлять предпринимательскую деятельность постольку, поскольку это служит достижению целей, ради которых оно создано; осуществлять в установленном уставом порядке кредитование и авансирование пайщиков; осуществлять иные права юридического лица, необходимые для достижения целей, предусмотренных уставом потребительского общества. В соответствии с пунктом 2.1 Устава кредитного потребительского кооператива граждан Уральского региона «Содействие», утвержденного протоколом № от В соответствии с пунктом 2.5 Устава кредитного потребительского кооператива граждан Уральского региона «Содействие», утвержденного протоколом № от В соответствии с пунктом 2.6 Устава кредитного потребительского кооператива граждан Уральского региона «Содействие», утвержденного протоколом В соответствии с частью 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно пунктов 1.1 – 1.2 договора займа № от ** года (л.д. 22-25) Бобину В.Е. предоставлены денежные средства – займ в размере ** рублей. Согласно расписки от ** года (л.д. 24 оборот) Бобин В.Е. подтвердил получение суммы ** рублей и обязался возвратить ее не позднее ** года на условиях и в порядке, предусмотренном договором займа № от ** года. Согласно расходного кассового ордера № от ** года (л.д. 21) КПК УР «Содействие» выдало Бобину В.Е. ** рублей. Документ подписан Бобиным В.Е., председателем правления КПК УР «Содействие» П. и главным бухгалтером И. Согласно пункту 1.3 договора займа № от ** года (л.д. 22-25) процентная ставка по займу установлена в размере ** % годовых. Согласно пункту 2.7 договора займа № от ** года (л.д. 22-25) пайщик обязуется возвратить сумму займа, начисленные проценты и целевые взносы на обеспечение уставной деятельности в срок до ** года. Согласно графика платежей – Приложения № к договору займа № от ** года в сумму платежа включались сумма в погашение займа, проценты и целевой взнос. Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ** года (л.д. 5) Бобин В.Е. имеет задолженность по сумме займа в размере ** рублей, по невыплаченным процентам ** рублей. Исходя из графика платежей (л.д. 25) на день рассмотрения дела задолженность по оплате суммы займа составляет ** рублей. Соответственно истец просит взыскать досрочно сумму задолженности по займу ** рублей. Согласно пункту 7.5.1 кооператив имеет право досрочно истребовать займ в случае нарушения (неисполнения или ненадлежащего исполнения) пайщиком любого своего обязательства по заключенному в рамках настоящего договора займа, а также любого другого своего обязательства перед заимодавцем. В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Как следует из карточек, отражающих движение средств по займу, выданному Бобину В. Е. (л.д. 32-37) по состоянию на ** года денежных средств в погашение займа и процентов не поступало. Исходя из изложенного суммы займа и процентов подлежат взысканию в пользу истца. Истец просит взыскать с ответчиков невыплаченные целевые взносы ** рублей. Согласно пункта 1.5 договора займа № от ** года (л.д. 22-25) предусмотрено внесение целевых взносов на обеспечение уставной деятельности кооператива. Ответчики просят признать пункт 1.5 договора займа № недействительным. В основание своей позиции ответчики ссылаются на тот факт, что выплата целевых взносов не предусмотрена прямо законодательством, полагают, что данное условие договора ущемляет права ответчиков как потребителей, ссылаясь на пункт 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». В связи с чем, на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации полагают данную часть сделки ничтожной, поскольку она противоречит закону. ** года Бобин В.Е. обратился с заявлением о приеме в члены кооператива, имеется отметка, что Решением Правления он принят в члены кооператива ** года (л.д. 29). В соответствии со статьей 12 Закона Российской Федерации «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» пайщики потребительского общества обязаны: соблюдать устав потребительского общества, выполнять решения общего собрания потребительского общества, других органов управления и органов контроля потребительского общества; выполнять свои обязательства перед потребительским обществом по участию в его хозяйственной деятельности. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Согласно представленного расчета задолженности по состоянию на ** года (л.д. 5) Бобин В.Е. имеет задолженность по уплате целевых взносов в размере ** рублей. Согласно приложения № к договору займа № от ** года (л.д. 22-25) предусмотрено, что целевые взносы на обеспечение уставной деятельности определены в размере **% от суммы займа и подлежат ежемесячной выплате до погашения суммы займа и иных платежей. В соответствии с пунктом 4.2. Устава кредитного потребительского кооператива Уральского региона «Содействие», утвержденного протоколом № от ** года (л.д. 9-20) член кредитного кооператива обязан своевременно вносить членские и целевые взносы. В соответствии со статьей 1 Федерального Закона «О кредитной кооперации» настоящий Федеральный закон определяет правовые, экономические и организационные основы создания и деятельности кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с пунктом 6 части 3 статьи 1 Федерального Закона «О кредитной кооперации» взносы члена кредитного кооператива (пайщика) определены как предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива; В соответствии со статьей 25 Федерального Закона «О кредитной кооперации» имущество кредитного кооператива формируется за счет: паевых и иных взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), предусмотренных настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива; доходов от деятельности кредитного кооператива; привлеченных средств; иных не запрещенных законом источников. Фонды кредитного кооператива (паевой фонд, резервный фонд, фонд финансовой взаимопомощи и иные фонды), порядок их формирования и использования определяются внутренними нормативными документами кредитного кооператива. Исходя из приведенных норм кредитный кооператив самостоятельно определяет виды фондов и размеры взносов на формирование указанных фондов. Кроме того, суд не может принять ссылку ответчиков на Федеральный закон «О защите прав потребителей». Как следует из преамбулы к Федеральному закону «О защите прав потребителей» настоящий закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребитель расценивается как гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности; Под исполнителем понимается организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору. Из чего следует, что исполнителем является субъект предпринимательской деятельности, извлекающий выгоду из своей деятельности, т.е. осуществляющий коммерческую деятельность. Из пункта 2 части 3 статьи 1 Федерального Закона «О кредитной кооперации» кредитный потребительский кооператив это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кроме того, в соответствии со статьей 3 Федерального Закона «О кредитной кооперации» кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков). Таким образом, правоотношения, возникающие между кооперативом и его пайщиками не подпадают под действие Федерального закона «О защите прав потребителей», поскольку не могут расцениваться как оказание услуг. Исходя из изложенного, суд приходит к выводу, что требование ответчиков о признании недействительным пункта 1.5 договора займа № удовлетворению не подлежит. При таких обстоятельствах сумма задолженности по уплате целевых взносов на обеспечение уставной деятельности в размере ** рублей подлежит взысканию в пользу истца. Ответчики просят признать пункт 1.6 договора займа № недействительным, денежную сумму, оплаченную по пункту 1.6 договора займа № в размере ** рублей зачислить на счет погашения долга. В соответствии с пунктом 1.6 договора займа № обязательным условием получения займа является внесение пайщиком единовременного взноса на формирование резервного фонда в размере **% от суммы займа. Согласно квитанции к приходному ордеру КПК УР «Содействие» № от ** года (л.д. 117) Бобин В. Е. внес ** рублей в качестве единовременного взноса по пункту 1.6 договора займа № от ** года. В обоснование своего требования ответчики привели доводы аналогичные тем, которые приводились при оспаривании пункта 1.5 договора займа. Пункт 16 части 3 статьи 1 Федерального Закона «О кредитной кооперации» устанавливает, что резервный фонд формируется из части доходов кредитного кооператива, в том числе из взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), используемый для покрытия убытков и непредвиденных расходов кредитного кооператива. Указанное положение содержится в подпункте 2 пункта 7.5 Устава кредитного потребительского кооператива Уральского региона «Содействие», утвержденного протоколом № от ** года. Формирование резервного фонда предусмотрено Положением о формировании и использовании фондов КПК УР «Содействие» (л.д. 68-71). Учитывая, что оснований для признания пункта 1.6 договора займа № недействительным отсутствуют, поскольку взносы на формирование резервного фонда предусмотрены законом и Уставом кооператива, а также, что правоотношения между пайщиком и кооперативом не подпадают под действие Федерального закона «О защите прав потребителей», требование ответчиков в этой части удовлетворению не подлежит. Истец просит взыскать штрафные проценты в размере ** рублей. Ответчики просят снизить неустойку. Согласно представленного расчета задолженности по состоянию на ** года (л.д. 5) Бобин В.Е. имеет задолженность по уплате штрафных процентов в размере ** рублей. ** года Бобин В. Е. внес ** рублей (л.д. 116). С учетом внесенной суммы остаток задолженности составит ** рублей. Согласно пункта 5.2 договора займа № от ** года (л.д. 22-25) в случае несвоевременного возврата очередного платежа на сумму этого платежа начисляются штрафные проценты в размере ** % в день за каждый день просрочки до дня погашения задолженности по очередному платежу. Согласно статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом, учитывая, что ответчик свои обязательства по оплате суммы основного долга и процентов не исполнил, требование истца о взыскании неустойки на суммы просроченных платежей является обоснованным. Суд не усматривает оснований для снижения неустойки, при этом учитывает, что сумма штрафных процентов соразмерна существу нарушенного обязательства, ответчик не вносил платежей в погашение задолженности, скрывался от представителей истца, предоставил сведения о месте работы и доходе, не соответствующие действительности. Снижение неустойки является правом суда, а не обязанностью, при таких обстоятельствах требование истца о взыскании штрафных процентов в размере ** рублей подлежит удовлетворению. Ответчики просят признать пункт 1.7 договора займа № недействительным, и установить порядок погашения задолженности: в первую очередь – оплата начисленных процентов за пользование займом, во вторую очередь – платежи в погашение основной суммы займа, в третью очередь – пеня и остальные платежи. В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. В соответствии с пунктом 1.7 договора займа № (л.д. 22-23) правлением кооператива определена следующая очередность зачета платежей, осуществляемых пайщиком в период пользования займом: в первую очередь – оплата штрафных процентов за несвоевременный возврат суммы займа; во вторую очередь – исполнение обязательств по оплате целевых взносов на обеспечение уставной деятельности; в третью очередь – оплата начисленных процентов за пользование займом; в четвертую очередь – платеж в погашение основной суммы займа. В соответствии с пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. Из чего следует, что применяя статью 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 Гражданского кодекса Российской Федерации), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора. В связи с изложенным судам следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса (например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга). Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации). Требования кредитора об уплате неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), иные денежные требования, связанные с применением мер гражданско-правовой ответственности, могут быть добровольно удовлетворены должником как до, так и после удовлетворения требований кредитора, указанных в статье 319 Кодекса. Также необходимо иметь в виду, что положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не являются препятствием для предъявления кредитором до погашения основной суммы долга иска в суд о взыскании с должника неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами. Если кредитором неправильно применены положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику (например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга). При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что установленный договором займа порядок очередности зачета платежей не соответствует закону. При таких обстоятельствах, требование заемщика и поручителя о признании недействительными пункта 1.7 кредитного договора по правилам статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению. Указанный пункт не соответствует закону, соответственно ничтожен. Суд полагает необходимым установить следующий порядок погашения задолженности: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения, во вторую очередь – проценты, в третью очередь – основную сумму долга, в четвертую очередь – иные платежи. Истец предъявил требования о взыскании сумм к заемщику и его поручителю. В соответствии со статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с Бобина В.Е. и его поручителя сумм задолженности. В связи с удовлетворением иска подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям. Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Иск Кредитного потребительского кооператива Уральского региона «Содействие» к Бобину В.Е., Бобиной А.О. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить. Взыскать солидарно с Бобина В.Е., Бобиной А.О. в пользу Кредитного потребительского кооператива Уральского региона «Содействие» (ОГРН **) по договору займа № от ** года сумму займа в размере ** рублей, сумму невыплаченных процентов в размере ** рублей, невыплаченные целевые взносы в размере ** рублей, штрафные проценты в размере ** рублей, расходы по оплате госпошлины в размере ** рублей, всего ** рублей. Встречные исковые требования Бобина В.Е., Бобиной А.О. к Кредитному потребительскому кооперативу Уральского региона «Содействие» удовлетворить частично. Установить порядок погашения задолженности: в первую очередь – издержки кредитора по получению исполнения, во вторую очередь – проценты, в третью очередь – основную сумму долга, в четвертую очередь – иные платежи. В остальной части встречные исковые требования оставить без удовлетворения. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Красногорского районного суда. Решение в окончательной форме изготовлено ** года. ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: М. И. Безукладникова
** года (л.д. 9-20) деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи своих членов посредством: объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и иных денежных средств в порядке, определенном Федеральным законом «О кредитной кооперации», иными федеральными законами и настоящим уставом; размещения денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей.
** года (л.д. 9-20) кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком – членом кредитного кооператива.
№ от ** года (л.д. 9-20) возврат займа членом кредитного кооператива может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральным законами и внутренними документами кредитного кооператива способами.