г. Каменск-Уральский 05 марта 2012 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Безукладниковой М.И.,

при секретаре Ивакиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль»

в интересах

Темниковой А.В.

к

Открытому акционерному обществу «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу»

о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

** года между Темниковой А. В. и Открытым акционерным обществом «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № на сумму ** рублей сроком до ** года под **%.

Истцы обратились в суд с иском о защите прав потребителя.

В исковом заявлении просят:

- признать недействительными условия кредитного договора от ** года № на сумму ** рублей на срок с ** года по ** года, заключенного между ОАО «СКБ Банк» и Темниковой А. В.;

- применить последствия недействительности сделки, обязав ОАО «СКБ Банк» возвратить истцу неосновательно удержанные денежные средства в сумме ** рублей;

- взыскать с ответчика сумму, уплаченную за обслуживание и сопровождение кредита в размере ** рублей;

- взыскать с ответчика неустойку, начиная с ** года по дату принятия решения судом в сумме ** рублей за каждый день просрочки;

- взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ** рублей;

- взыскать с ответчика штраф.

Представитель истца Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Истец Темникова А. В. в судебном заседании исковые требования поддержала, суду пояснила, что просит признать кредитный договор недействительным в части установления комиссий за выдачу кредита, обслуживание ссудного счета. Взыскать необоснованно оплаченные суммы. Кредит в настоящее время полностью погашен.

Представитель ответчика Открытого акционерного общества «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав истца, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждены кредитным договором № от ** года (л.д. 8-12).

Согласно пункту 12.5 кредитного договора (л.д. 8-12) комиссия за выдачу кредита установлена в размере **% от суммы предоставленного кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита.

Согласно пункту 12.6 кредитного договора (л.д. 8-12) комиссия за обслуживание и сопровождение кредита установлена в размере ** рублей, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Анализируя положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения Центрального Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Соответственно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При таких обстоятельствах, требование истца о недействительности пунктов 12.5 и 12.6 кредитного договора подлежит удовлетворению.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика (л.д. 56) сумма комиссии за выдачу кредита внесена на счет банка ** года в размере ** рублей, указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца Темниковой А. В.

Как следует из выписки из лицевого счета заемщика (л.д. 57-59) сумма комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составила ** рублей, указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца Темниковой А. В.

Всего ко взысканию подлежит сумма ** рублей.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку, начиная с ** года по дату принятия решения судом в сумме ** рублей за каждый день просрочки.

Претензия о выплате комиссии получена ответчиком ** года. Доказательств разрешения спора в досудебном порядке суду не представлено.

В соответствии со статьей 29 Закона «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и возмещения убытков.

Пунктом 1 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрен десятидневный срок выполнения денежного требования потребителя.

Учитывая, что претензия ответчиком оставлена без ответа, срок выплаты наступил ** года. Соответственно просрочка началась с ** года.

Пунктом 3 статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено, что в случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Период просрочки с ** года по ** года составит ** дней.

**% от суммы ** рублей составят ** рублей.

Соответственно задолженность по неустойке составит ** рублей.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд полагает неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательства, взысканию подлежит неустойка за период с ** года по ** года в размере ** рублей.

Истец просит взыскать в ее пользу компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

Судом исковые требования истца о признании недействительными отдельных пунктов договоров кредита, в том числе и по основаниям применения закона о защите прав потребителей.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд усматривает основания для взыскания компенсации морального вреда в пользу заемщика Темниковой А. В.

При этом суд полагает необходимым учесть, что истец не представила доказательств наличия у нее сильных душевных переживаний. При таких обстоятельствах, с учетом принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу Темниковой А. В. компенсацию морального вреда в размере ** рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Соответственно, в пользу местного бюджета и общественной организации подлежит взысканию штраф.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» в интересах Темниковой А.В. к Открытому акционерному обществу «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительными пункты 12.5 и 12.6 кредитного договора
№ от ** года заключенного между Темниковой А.В. и Открытым акционерным обществом «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу».

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Темниковой А.В. денежную сумму в размере ** рублей, неустойку за период с ** года по ** года в размере ** рублей компенсацию морального вреда в размере ** рублей, всего ** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» в пользу Свердловской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Общественный контроль» штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере ** рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Акционерный банк содействия коммерции и бизнесу» в доход муниципального бюджета МО «город Каменск-Уральский» штраф за отказ в удовлетворении требований истца в добровольном порядке в размере 11 ** рублей, государственную пошлину в размере ** рублей, всего ** рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Красногорского районного суда.

Решение в окончательной форме изготовлено ** года.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: М. И. Безукладникова