г. Каменск-Уральский 31 мая 2011 года

Красногорский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Безукладниковой М.И.,

при секретаре Ивакиной О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк»

к

Зацепиной Е.М.

о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

* года между ответчиком Зацепиной Е. М. и Обществом с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» заключен договор займа № на сумму * рублей сроком до * года под *% годовых.

ООО «Русфинанс банк» обратилось в суд с иском к Зацепиной Е. М.о взыскании задолженности по кредитному договору.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

В исковом заявлении истец просит взыскать с Зацепиной Е. М. в пользу ООО «Русфинанс банк» сумму задолженности по договору займа № от * года долг по уплате комиссии в размере * рублей, по текущему долгу по кредиту в размере * рублей, срочные проценты на сумму текущего долга в размере * рублей, просроченному кредиту в размере * рублей, по просроченным процентам в размере * рублей и расходы по госпошлине в размере * рублей.

Ответчик Зацепина Е. М. в судебном заседании исковые требования признала полностью, суду пояснила, что кредит брала для родственников, они должны были оплачивать его, но не рассчитались. О задолженности ей стало известно уже при получении документов из суда. Она намерена погасить задолженность, однако единовременно не сможет. Она уже внесла * рублей * года.

Выслушав ответчика, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт заключения договора и его условия подтверждены договором № от * года (л.д. 6-12).

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данная норма закона в соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации распространяется на отношения, вытекающие из кредитного договора.

Согласно кредитному договору № от * года
Зацепина Е. М. обязана выполнять его условия ежемесячно согласно графику погашения кредита осуществлять платеж. Однако, платежи в счет погашения задолженности производились несвоевременно и не в полном объеме с нарушением сроков, установленных кредитным договором.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на * года (л.д. 15-17) судом проверен, является достоверным.

Ответчик имеет сумму задолженности по срочным процентам на сумму текущего долга в размере * рублей, просроченному кредиту в размере * рублей, по просроченным процентам в размере * рублей.

Поскольку заемщик в одностороннем порядке отказалась от исполнения обязательств по договору и имеет перед банком задолженность по кредиту и процентам, это является основанием для взыскания с неё вышеназванных сумм в судебном порядке.

Истец просит взыскать досрочно сумму кредита в размере * рублей по договору № от * года.

В соответствии с пунктом 3.3.2. порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка в случае нарушения клиентом срока уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем 5 календарных дней банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и/или в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор.

Поскольку обязательства по договору не исполняются заемщиком суд признает указанные обстоятельства невыполнением договора и считает, что требование банка о взыскании досрочно суммы кредита в размере * рублей по договору № от * года подлежит удовлетворению.

Истец просит взыскать долг по оплате комиссии за ведение ссудного счета * рублей.

Из графика платежей (л.д. 11-12) следует, что комиссия начисляется за ведение ссудного счета и подлежит ежемесячной оплате в размере * рублей.

Согласно статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со статьей 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Анализируя положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.

Из Положения Центрального Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.

Соответственно, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета удовлетворению не подлежит.

Суд пришел к выводу, что с ответчика подлежит взысканию сумма кредита в размере * рублей (текущий долг по кредиту * рублей + просроченный кредит * рублей), проценты в размере * рублей (срочные проценты на сумму текущего долга в размере * рублей + просроченные проценты в размере * рублей).

Согласно платежного поручения № от * года (л.д. 43) Зацепина Е. М. оплатила * рублей в счет погашения кредитных обязательств.

В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Исходя из приведенной нормы, внесенная заемщиком сумма должна быть распределена на погашение процентов, затем на погашение кредита.

Соответственно * рублей зачтено в погашение процентов по кредиту, остаток * рублей подлежит зачету в погашение кредита.

Остаток задолженности по кредиту составит * рублей

В связи с удовлетворением иска подлежат взысканию в пользу истца расходы по госпошлине пропорционально взысканным суммам.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» к Зацепиной Е.М. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Зацепиной Е.М. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс банк» по кредитному договору
№ от * года задолженность по кредиту в размере
* рублей и расходы по госпошлине в размере * рублей, всего * рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение 10 дней с момента его оглашения путём подачи жалобы в канцелярию Красногорского районного суда.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ: М. И. Безукладникова