Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г. Самара 29 сентября 2010 года
Красноглинский районный суд г.Самары в составе:
Председательствующего: Медведевой Н.П.
при секретаре: Маямсиной Ю.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску ОАО «Альфа-Банк» к Четкасову ВИ о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Четкасова ВИ к ОАО «Альфа-Банк» об уменьшении суммы общей задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Четкасову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ они заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № PSTOVI20070508О91724. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 84 000,00 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 84 000,00 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 50% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 160 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд. Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительской карте сумма задолженности Четкасова В.И. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 94 323,97 рублей, а именно: просроченный основной долг 82 036,00 рублей, начисленные проценты 3 697,53 рублей, комиссия за обслуживание счета 7 716,96 рублей, штрафы и неустойки 873,48 рублей. Просит взыскать с Четкасова В.И. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 94 323,97 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 029,72 рублей.
В ходе рассмотрения дела от ответчика Четкасова В.И. поступило встречное исковое заявление к ОАО «Альфа-Банк», в котором он просил уменьшить сумму взыскиваемой ОАО «Альфа-Банк» общей задолженности по потребительской кредитной карте на сумму уплаченной и неуплаченной, но начисленной комиссии за обслуживание счета и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере 53 575, 68 рублей, из которых 7 831, 95 рублей - неуплаченные, но начисленные комиссия за обслуживание счета, штраф на комиссию за обслуживание счета, 45 628,18 рублей - уплаченная им за период действия соглашения комиссия за обслуживание текущего счета, 115,55 рублей - уплаченный им за период действия соглашения штраф на комиссию за обслуживание счета. В удовлетворении части исковых требований ОАО «Альфа-Банк» в сумме 53 575,68 рублей просил отказать. Считает, что комиссия за обслуживание счета, а также штрафы на комиссию за обслуживание счета установлены Банком неправомерно, их введение противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Расходы заемщика, понесенные им на оплату услуг по открытию и ведению такого счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебном заседании ответчик Четкасов В.И. исковые требования ОАО «Альфа-Банк» признал частично, доводы встречного искового заявления поддержал, уточнил сумму, которую просил зачесть в счет погашения долга по кредиту. Просил уменьшить сумму взыскиваемой ОАО «Альфа-Банк» общей задолженности по потребительской кредитной карте на суммы уплаченной комиссии за обслуживание счета и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере 45 743,73 рублей. В части заявленных требований о взыскании с него 7716,96 рублей - неуплаченная, но начисленная комиссия за обслуживание счета, 114,99 рублей - штраф на комиссию за обслуживание счета просит суд отказать. При определении суммы задолженности по оплате кредита просил учесть, что им в счет погашения кредита 04 августа 2010 года было оплачено 5000 рублей, 26 сентября 2010 года - 2000 рублей. Требования в части взыскания суммы процентов за пользование кредитом и штрафа за просрочку платежей суммы основного долга и процентов не оспаривал.
Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что первоначальные требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат частичному удовлетворению, встречные исковые требования Четкасова В.И. обоснованны и подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Четкасовым В.И. было заключено Соглашение № PSTOVI20070508О91724 о кредитовании на получение Потребительской карты. Данное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств Четкасову В.И. в размере 84 000,00 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом предусмотрены 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 8-го числа каждого месяца.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из ч. 1 ст. 332 ГК РФ следует, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Согласно выписке по счету Четкасов В.И. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Однако принятые на себя обязательства Четкасов В.И. исполняет не в полном объеме. Данный факт нашел свое подтверждение в материалах гражданского дела и не оспаривался Четкасовым В.И.
Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчету задолженность Четкасова В.И. перед банком по состоянию на 04.08.2010 года составляет 94 323,97 рублей, из которых: основной долг: 82 036,00 рублей, проценты за период с 08.05.2007 года по 04.08.2010 года - 3 697,53 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.12.2009 года по 04.08.2010 года - 34,97 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.12.2009 года по 04.08.2010 года - 243,52 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета - 7 716,96 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета - 114,99 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 480 рублей (л.д.5).
Исковые требования Четкасова В.И. об уменьшении суммы взыскиваемой ОАО «Альфа-Банк» общей задолженности по потребительской кредитной карте на сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере 45 743,73 рублей подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года « О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
Установление комиссии за обслуживание текущего счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Действия ОАО «Альфа-Банк» по открытию и обслуживанию текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя, и являются способом увеличения процентной ставки, оговоренной сторонами кредитного соглашения.
Условия соглашения, устанавливающие комиссию за обслуживание текущего счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ч.2 ст. 166 ГК РФ суд вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Таким образом, сумма основного долга Четкасова В.И. перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченной им комиссии за обслуживание счетав сумме 45628,18 руб. и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере 115,55 руб., а всего на сумму 45 743,73 рублей.
Кроме того Четкасовым В.И. в счет погашения кредита 04 августа 2010 года было оплачено 5000 рублей, 26 сентября 2010 года - 2000 рублей, что подтверждается платежными документами (л.д.38,48). Указанные суммы не были учтены при составлении ОАО «Альфа-Банк» расчета общей суммы задолженности. Следовательно, сумма основного долга Четкасова В.И. перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору подлежит уменьшению на 7 000 рублей. С учетом вышеизложенного в счет погашения суммы основного долга в размере 82 036,00 руб. подлежит к зачету сумма 52 743,73 руб., следовательно к взысканию с ответчика в пользу истца в счет погашения суммы основного долга подлежит сумма - 29 292,27 рублей.
С учетом вышеизложенного, не подлежат удовлетворению исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с Четкасова В.И. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 7 716,96 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 114,99 рублей.
Подлежат к взысканию в счет погашения задолженности по кредитному договору с Четкасова В.И. сумма процентов за период с 08.05.2007 года по 04.08.2010 года - 3 697,53 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 28.12.2009 года по 04.08.2010 года - 34,97 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 28.12.2009 года по 04.08.2010 года - 243,52 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности 480 рублей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с учетом того, что сумма 2000 рублей была уплачена Четкасовым В.И. уже после обращения истца в суд с иском.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично, встречные исковые требования Четкасова ВИ удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с Четкасова ВИ в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 29 292,27 рублей сумма основного долга, 3 697,53 руб. сумма процентов за период с 08.05.2007г. по 04.08.2010г., 34,97 руб. неустойка за несвоевременную уплату процентов, 243,52 руб. неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 480 руб. штраф за возникновение просроченной задолженности, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 272,45 рублей, а всего взыскать 35 020,74 рублей (Тридцать пять тысяч двадцать рублей 74 копейки).
В остальной части заявленных ОАО «Альфа-Банк» исковых требований -отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г.Самары в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения то есть с 04.10.2010 года.
Председательствующий: