22.10.2010 о взыскании денежных средств

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара «22» октября 2010 года

Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Шилова А.Е.,

при секретаре Ерофеевой О.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Открытого акционерного общества «АБ» к Волковой СА о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Открытое акционерное общество «АБ» обратилось в суд с иском к Волковой С.А. о взыскании денежных средств, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АБ» и Волковой С.А. было заключено соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств на Потребительскую карту заёмщика в размере 68.500 рублей. В соответствии с распоряжением ОАО «АБ» от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитным предложением, проценты за пользование кредитом составляют 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счёту, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Пунктами п.п. 7.1-7.8 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АБ» установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере 0,5 % годовых от суммы неисполненного обязательства. При образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, Банк обратился в суд с иском. Согласно расчёту задолженности и справке по Потребительской карте, сумма задолженности Волковой С.А. перед ОАО «АБ» составляет 82.088,83 руб., из которых: основной долг 68.500 рублей, проценты за пользование кредитом 6.032,50 руб., комиссия за обслуживание счёта 5.241,42 руб., штраф и неустойка 2.314,91 руб. Истец просит суд взыскать с Волковой С.А. задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82.088,83 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2.662,66 руб.

Представитель истца - ОАО «АБ» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает.

Ответчик Волкова С.А. в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась неоднократно и своевременно, заказанным письмом с уведомлением,в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в её отсутствии.

Изучив и проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования Открытого акционерного общества «АБ» о взыскании денежных средств подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.

Согласно ч. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счёта не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «АБ» и Волковой СА было заключено соглашение № № о кредитовании. Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения ОАО «АБ» осуществил перечисление на потребительскую карту Волковой С.А. денежных средств в размере 68.500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, распоряжением ОАО «АБ» от ДД.ММ.ГГГГ № и кредитным предложением, проценты за пользование кредитом составляют 19,90 % годовых.

Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 29-го числа каждого месяца.

В силу ст. 309, ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Факт неоднократного нарушения Волковой С.А. своих обязательств по кредитному договору, подтверждается справкой по кредитной карте и расчётом задолженности.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 8.4 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АБ», Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о Потребительской карте и расторгнуть Соглашение о Потребительской карте в следующих случаях: - при возникновении просроченной задолженности; - при блокировке и/или аресте любого счёта Клиента, открытого в Банке; - при возбуждении и/ или возобновлении против Клиента судебных разбирательств, результатом которых может явиться ухудшение финансового положения Клиента; - при наложении ареста на имущество Клиента; - при возбуждении в суде дела о несостоятельности (банкротстве) Клиента; - при нарушении Клиентом условий Соглашения о Потребительской карте, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между Сторонами.

В соответствии с пунктом 8.7. соглашение о Потребительской карте будет считаться расторгнутым с момента полного исполнения Клиентом своих обязательств по Соглашению о Потребительской карте.

Согласно ч. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 7.2 и п. 7.3 Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АБ», при нарушении срока возврата платежа и процентов за пользование кредитом, Волкова С.А. уплачивает Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу и от суммы просроченных процентов за каждый день просрочки. Кроме того, согласно пункту 7.7 за образование просроченной задолженности Волкова С.А. уплачивает Банку штраф в размере 600 рублей.

Как следует из представленного расчёта задолженности, который судом проверен, сумма процентов за пользование денежными средствами составляет 6.032,50 руб., сумма штрафа и неустойки составляет 2.314 руб. 91 коп.

Принимая во внимание, что Волкова С.А. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по погашению кредита, что привело к образованию задолженности, учитывая Общие условия предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АБ», распоряжение ОАО «АБ» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также кредитное предложение, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО «АБ» и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по основному долгу в размере 68.500 руб., проценты за пользование денежными средствами в размере 6.032,50 руб.; штраф и неустойку в размере 2.314,91 руб.

Требования Банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счёта в размере 5.241,42 руб. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание кредита, то есть ведение ссудного счёта, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей.

Оценив в совокупности установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, с Волковой С.А. в пользу ОАО «АБ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2.505 руб. 42 коп., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований на сумму 76.847 рублей 41 коп.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества «АБ» - удовлетворить частично.

Взыскать с Волковой СА в пользу ОАО «АБ» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 76.847 рублей 41 коп.

Взыскать с Волковой СА в пользу ОАО «АБ» государственную пошлину в размере 2.505 руб. 42 коп.

В остальной части иска ОАО «АБ» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с 27.10.2010 года.

Председательствующий Шилов А.Е.