26.11.2010 о взыскании задолженности

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Самара «26» ноября 2010 года

Красноглинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Шилова А.Е.,

при секретаре Ерофеевой О.И.,

с участием представителя ответчика - адвоката ВЕА,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Открытого акционерного общества «АБ» к Иваночкину РА о взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АБ» обратилось в суд с иском к Иваночкину Р.А. о взыскании денежных средств, указав в заявлении, что 01.02.2007 года между ОАО «АБ» и Иваночкиным Р.А. было заключено соглашение о кредитовании и получении Кредитной карты ОАО «АБ». Данному соглашению был присвоен номер № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счёта Кредитной карты в ОАО «АБ а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 66.397,00 рублей, проценты за пользование кредитом 26,00 % годовых.

Во исполнение соглашения о кредитовании, Банк осуществил перечисление заёмщику денежных средств в размере 66.397,00 рублей. Указанная сумма подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца в размере 10 % от суммы задолженности, но не менее 320 рублей в месяц. Согласно выписке по счёту, заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Пунктами 2.7, 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности, начисляется неустойка в размере процентов за пользование кредитом. При образовании задолженности, каждый раз начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Кроме того, при нарушении срока уплаты долга и процентов по нему начисляется неустойка. В связи с неисполнением заёмщиком своих обязательств, Банк обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с Иваночкина Р.А. задолженность по кредитному договору № № от 01.02.2007 г. в размере 80.456,66 руб., и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2.613,70 рублей.

Представитель истца - ОАО «АБ» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик Иваночкин Р.А. в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался по последнему известному суду месту жительства и регистрации. Согласно почтовому уведомлению, причина не вручения Иваночкину Р.А. заказного письма с уведомлением - истечение срока хранения, а также выбытие адресата. В настоящее время местожительство ответчика неизвестно, в связи с чем судом в порядке ст. 50 ГПК РФ к участию в деле в качестве представителя ответчика был привлечён адвокат ВЕА, которая в удовлетворении требований истца возражала.

Выслушав объяснения представителя ответчика - адвоката ВЕА, изучив и проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования Открытого акционерного общества «ААБ» о взыскании денежных средств подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.

Согласно ч. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Судом установлено, что 01.02.2007 года между Открытым акционерным обществом «АБ» и Иваночкиным РА было заключено соглашение № № об индивидуальных условиях кредитования счёта Потребительской карты (овердрафта). Данное соглашение заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения о кредитовании ОАО «АБ» осуществил перечисление Иваночкину Р.А. денежных средств в размере 66.397 рублей.

За пользование кредитом, предоставленным в соответствии с предложением № № об индивидуальных условиях кредитования счёта Потребительской карты (овердрафта) от 01.02.2007 года и Общими условиями выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счёта Кредитной карты в ОАО «АБ», проценты за пользование кредитом составляют 26,00 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в силу ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Сумма займа, как следует из соглашения (договора), подлежит возврату путём внесения ежемесячных платежей 1-го числа каждого месяца. Размер минимального платежа составляет сумму, равную 10 процентам от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее 320 рублей и не более суммы задолженности по Соглашению о кредитовании. Погашение кредита, согласно предложению № № об индивидуальных условиях кредитования счёта Потребительской карты, осуществляется в соответствии с указанным предложением.

Согласно п. 8.3 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счёта Кредитной карты в ОАО «АБ», Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в следующих случаях: - при возникновении просроченной задолженности Клиента по любым обязательствам Клиента перед Банком; - при блокировке и/или аресте любого счёта Клиента, открытого в Банке; - при возбуждении и/или возобновлении против Клиента судебных разбирательств, результатом которых может явиться ухудшение финансового положения Клиента; - при наложении ареста на имущество Клиента; - при возбуждении в суде дела о несостоятельности (банкротстве) Клиента; - при нарушении Клиентом условий Соглашения о кредитовании, а также условий иных договоров и соглашений, заключенных между Клиентом и Банком.

В силу ст. 309, ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Факт нарушения Иваночкиным Р.А. своих обязательств по возврату денежных средств, подтверждается представленной суду справкой по кредитной карте, а также расчётом задолженности.

Принимая во внимание, что Иваночкин Р.А. ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности по погашению кредита и процентам за пользование кредитом, учитывая условия кредитного соглашения (договора), суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО «АБ» и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по основному долгу в размере 66.397 рублей, а также проценты за пользование кредитом в сумме 6.041 руб. 99 коп., исходя из 26,00 % годовых.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 7.1 и п. 7.2 Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счёта Кредитной карты в ОАО «АБ», в случае нарушения сроков погашения минимального платежа или задолженности по кредиту, клиент уплачивает банку штраф и неустойку. В случае непогашения клиентом задолженности по сумме несанкционированного перерасхода средств в срок, установленный п. 5.9 Общих условий кредитования, клиент уплачивает банку неустойку за просрочку погашения задолженности по несанкционированному перерасходу в размере, определенном в договоре банковского обслуживания.

Размер неустойки за несвоевременную уплату основного долга в период с 02.04.2007 г. по 06.09.2010 г. /расчёт Банком производился за указанный период/, составляет 1.774 руб. 37 коп.

Размер неустойки за несвоевременную уплату процентов в период с 02.04.2007 г. по 06.09.2010 г., составляет 360 руб. 18 коп.

Учитывая, что ответчик сумму основного долга не погашал и уплату процентов за пользование денежными средствами не производил, с ответчика подлежит взысканию неустойка за несвоевременную уплату основного долга в сумме 1.774 руб. 37 коп., а также неустойка за несвоевременную уплату процентов в сумме 360 руб. 18 коп.

Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за обслуживание текущего счёта и штрафа на комиссию за обслуживание счёта удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Центральным Банком Российской Федерации 26 марта 2007 года № 302-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта.

Ссудные счёта не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ведение ссудного счёта нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Установление комиссии за обслуживание счёта (кредита), то есть ведение ссудного счёта, а также штраф на неуплату комиссии за обслуживание счёта (кредита), нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счёта применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей.

Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

Оценив в совокупности установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за обслуживание счёта (кредита), и штрафа за неуплату комиссии за обслуживание счёта (кредита), являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Кроме того, не подлежат удовлетворению и требования ОАО «АБ» о взыскании с ответчика штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 8 рублей, поскольку в иске и приложенных к нему документах, суду не предоставлен расчёт указанной суммы и период, за который начислен данный штраф. Кроме того, в пункте 7.1. Общих условий выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования счёта кредитной карты в ОАО «АБ» указано, что клиент уплачивает банку штраф в соответствии с Тарифами Банка. Однако Тарифы Банка в период с 2007 года по 2010 г. суду не были представлены. При этом в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2.437 рублей 20 коп., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований на сумму 74.573 рубля 54 коп.

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Открытого акционерного общества АБ» - удовлетворить частично.

Взыскать с Иваночкина РА в пользу ОАО «АБ» задолженность по кредитному договору № № от 01.02.2007 года в сумме 74.573 рубля 54 коп.

Взыскать с Иваночкина РА в пользу ОАО «АБ государственную пошлину в размере 2.437 руб. 20 коп.

В остальной части иска ОАО «ФИО27 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с «01» декабря 2010 года.

Председательствующий Шилов А.Е.