Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Г. Самара 03 декабря 2010 года
Красноглинский районный суд г.Самары в составе:
Председательствующего: Медведевой Н.П.
при секретаре: Маямсиной Ю.С.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № года по иску ОАО «Альфа-Банк» к Тупиковой ЮА о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению Тупиковой ЮА к ОАО «Альфа-Банк» об уменьшении суммы общей задолженности,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Тупиковой Ю.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ они заключили соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 79 200,00 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам потребительской карты, открытия и кредитования счета по потребительской карте, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования - сумма кредитования составила 79 200,00 рублей, проценты за пользование кредитом 22,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.2 Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов и комиссии за обслуживание счета потребительской карты за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в соответствии с действующими тарифами. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд. Согласно расчету задолженности и Справке по Потребительской карте сумма задолженности Тупиковой Ю.А. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 92 074,63 рублей, а именно: просроченный основной долг 79 178,20 рублей, начисленные проценты 5 405,06 рублей, комиссия за обслуживание счета 5 589,67 рублей, штрафы и неустойки 1 901,70 рублей. Просит взыскать с Тупиковой Ю.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 92 074,63 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 962,24 рублей.
В ходе рассмотрения дела от ответчика Тупиковой Ю.А. поступило встречное исковое заявление к ОАО «Альфа-Банк», в котором она просила уменьшить сумму взыскиваемой ОАО «Альфа-Банк» общей задолженности по потребительской кредитной карте на сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере 41 672,51 рублей, из которых 39 762,89 рублей - уплаченная ею комиссия за обслуживание счета, 149,62 рублей - уплаченный ею штраф на комиссию за обслуживание счета, 1760,0 рублей - уплаченный ею штраф за возникновение просроченной задолженности, и неуплаченной, но начисленной комиссии за обслуживание счета и штрафов на комиссию за обслуживание счета в размере 6 562,83 рублей, из которых 5 589,67 рублей - неуплаченная, но начисленная комиссия за обслуживание счета, 173,16 рублей - неуплаченный, но начисленный штраф на комиссию за обслуживание счета, 800,0 рублей - неуплаченный, но начисленный штраф за возникновение просроченной задолженности. Считает, что комиссия за обслуживание счета, а также штрафы на комиссию за обслуживание счета установлены Банком неправомерно, их введение противоречит требованиям действующего законодательства РФ. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу и брать деньги с граждан за нее противозаконно. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ и Законом о защите прав потребителей не предусмотрен.
В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
В судебное заседание ответчик Тупикова Ю.А. не явилась, по причине осуществления ухода за несовершеннолетними детьми, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Изучив материалы гражданского дела, суд считает, что первоначальные требования ОАО «Альфа-Банк» и встречные исковые требования Тупиковой Ю.А. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Тупиковой Ю.А. было заключено Соглашение № о кредитовании на получение Потребительской карты. Данное соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение данного соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств Тупиковой Ю.А. в размере 79 200,00 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании проценты за пользование кредитом предусмотрены 22,50% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 16-го числа каждого месяца.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную денежную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из ч. 1 ст. 332 ГК РФ следует, что кредитор вправе требовать уплаты неустойки, определенной законом, независимо от того, предусмотрена ли обязанность ее уплаты соглашением сторон.
Согласно выписке по счету Тупикова Ю.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Однако принятые на себя обязательства Тупикова Ю.А. исполняет не в полном объеме. Данный факт нашел свое подтверждение в материалах гражданского дела и не оспаривался Тупиковой Ю.А. в ходе рассмотрения дела.
Согласно представленному ОАО «Альфа-Банк» расчету задолженность Тупиковой Ю.А. перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 92 074,63 рублей, из которых: основной долг: 79 178,20 рублей, проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 5 405,06 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 123,42 рублей, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 805,12 рублей, комиссия за обслуживание текущего счета - 5 589,67 рублей, штраф на комиссию за обслуживание счета - 173,16 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 800 рублей (л.д.5).
Исковые требования Тупиковой Ю.А. об уменьшении суммы взыскиваемой ОАО «Альфа-Банк» общей задолженности по потребительской кредитной карте на сумму уплаченной комиссии за обслуживание счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 41 672,51 рублей подлежат удовлетворению в части уменьшения суммы взыскиваемой ОАО «Альфа-Банк» общей задолженности в размере 39 912,51 рублей ( из которой 39762,89 руб. сумма выплаченной Тупиковой Ю.А, комиссии за обслуживание текущего счета, 149,62 руб. сумма выплаченного штрафа на комиссию за обслуживание счета) по следующим основаниям.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части 2 ГК РФ» п.1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, законом о защите прав потребителей, другими Федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными актами РФ.
Установление комиссии за обслуживание текущего счета нормами ГК РФ, законом РФ «О защите прав потребителей» другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утвержденного Центральным Банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита является открытие и ведение ссудного счета.
Действия ОАО «Альфа-Банк» по открытию и обслуживанию текущего счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссии за обслуживание текущего счета и штрафа на комиссию за обслуживание счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителя, и являются способом увеличения процентной ставки, оговоренной сторонами кредитного соглашения.
Условия соглашения, устанавливающие комиссию за обслуживание текущего счета являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ч.2 ст. 166 ГК РФ суд вправе по своей инициативе применить последствия недействительности ничтожной сделки.
Таким образом, сумма основного долга Тупиковой Ю.А. перед ОАО «Альфа-Банк» по кредитному договору подлежит уменьшению на сумму уплаченной ею комиссии за обслуживание счета в сумме 39 762,89 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 149,62 рублей, а всего на сумму 39 912,51 рублей. С учетом вышеизложенного в счет погашения суммы основного долга в размере 79 178,20 рублей подлежит к зачету сумма 39 912,51 рублей, следовательно, к взысканию с ответчика в пользу истца в счет погашения суммы основного долга подлежит сумма - 39 265,69 рублей.
Принимая во внимание материальное положение ответчика Тупиковой Ю.А., нахождение на ее иждивении двоих несовершеннолетних детей, обстоятельства возникновения просрочки платежей, суд считает, что сумма неустойки за несвоевременную уплату процентов и основного долга, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности явно несоразмерна последствиям просрочки исполнения обязательства и приходит к выводу о возможности применения статьи 333 ГК РФ и снижении размера начисленной Банком неустойки в размере 1 728,54 рублей до 500 рублей.
С учетом вышеизложенного, не подлежат удовлетворению исковые требования ОАО «Альфа-Банк» в части взыскания с Тупиковой Ю.А. комиссии за обслуживание текущего счета в размере 5 589,67 рублей и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 173,16 рублей.
Не подлежат удовлетворению требования Тупиковой Ю.А. в части зачета в счет погашения долга по кредитному договору суммы 6562,83 руб., из которых комиссия за обслуживание текущего счета 5589,67руб., штраф на комиссию за обслуживание счета 173,16руб., поскольку указанные суммы не оплачивались Тупиковой Ю.А.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного и, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Альфа-Банк» удовлетворить частично, встречные исковые требования Тупиковой ЮА удовлетворить частично.
Взыскать с Тупиковой ЮА в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 39 265,69 рублей - сумма основного долга, 5 405,06 рублей - сумма процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 500 рублей - неустойка за несвоевременную уплату процентов, основного долга и штраф за возникновение просроченной задолженности, а также государственную пошлину, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1 453,24 рублей, а всего взыскать 46 623,99 рублей (сорок шесть тысяч шестьсот двадцать три рубля 99 копеек).
В остальной части заявленных ОАО «Альфа-Банк» исковых требований - отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г.Самары в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения то есть с 09.12.2010 года.
Председательствующий: