Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Самара «16» августа 2010 года
Красноглинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Шилова А.Е.,
при секретаре Ерофеевой О.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Номер обезличен по иску ОАО "М" к Орловой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «М» обратилось в суд с иском к Орловой Л.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в заявлении, что в соответствии с заявлением (офертой) от Дата обезличена года № Номер обезличен, ОАО «М» (до реорганизации ОАО «У») предоставил ответчику по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» кредит в размере 95.000 рублей, с уплатой ежемесячно процентов за пользование кредитом в размере 25 % годовых.
В соответствии с заявлением (офертой), Орлова Л.М. уплачивает комиссионное вознаграждение в размере 4 % от суммы обналичиваемых средств, а также повышенную ставку при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом 220 % годовых на сумму просроченного платежа, и повышенную ставку при нарушении срока возврата суммы основного долга по окончанию срока действия кредитного договора: трёхкратная процентная ставка за пользование кредитом.
В течение действия указанного договора ответчик неоднократно допускал нарушения взятых на себя обязательств, в результате чего имеет задолженность перед Банком в размере 281.098 рублей 23 коп., из которых: сумма основного долга - 93.979, 37 рублей; проценты за пользование денежными средствами - 27.298, 14 рублей.; задолженность по пени за просроченные проценты - 89.336, 19 рублей, задолженность по процентам на просроченный кредит - 70.484, 53 руб.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному договору, ОАО «М» просит суд взыскать с Орловой Л.М. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 281.098 рублей 23 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6.010 руб. 98 коп.
Представитель истца - ОАО «М» в судебное заседание не явился, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие, требования, изложенные в исковом заявлении, поддерживает.
Ответчик Орлова Л.М. в судебное заседание не явилась, причину неявки суду не сообщила, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещалась неоднократно и своевременно, заказанным письмом с уведомлением, а также телеграммой, об отложении дела не ходатайствовала, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в её отсутствии.
Изучив и проверив материалы гражданского дела, суд считает, что исковые требования ОАО "М" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счету.
Согласно ч. 1, 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что Дата обезличена года между Орловой Л.М. и ОАО"У" (правопреемником которого является ОАО «М»), был заключен кредитный договор путём подачи Орловой Л.М. заявления (оферты) на получение кредита по программе кредитования «Кредитная карта VISA» с заключением договора банковского счёта.
В соответствии с условиями кредитного договора ответчику был предоставлен кредит (лимит задолженности) в сумме 95.000 рублей под 25 % годовых сроком на 720 дней с даты заключения кредитного договора.
Как следует из заявления (оферты) на получение кредита по программе кредитования «Кредитная карта VISA» с заключением договора банковского счёта, условия договора предусматривает повышенную ставку при нарушении срока возврата процентов за пользование кредитом в размере 220 % годовых на сумму просроченного платежа.
Комиссионное вознаграждение за обналичивание денежных средств в инфраструктуре Банка составляет 4 % от суммы обналичиваемых денежных средств.
В силу ст. 309, ч. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Факт нарушения Орловой Л.М. своих обязательств по кредитному договору, подтверждается представленным суду отчётом о фактических операциях по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года, а также расчётом задолженности, который судом проверен и является правильным.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 5.1. Условий кредитования ОАО «У» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условие о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов и досрочно взыскать с Клиента все виды задолженностей по Кредитному договору в безакцептном порядке, в следующих случаях:
5.1.1. - несвоевременности любого платежа по Кредитному договору;
5.1.2. - установления факта предоставления Клиентом Банку недостоверных сведений как в процессе принятия Банком решения о предоставлении кредита Клиенту, так и в течение срока действия Кредитного договора;
5.1.3 - уклонения от банковского контроля, несвоевременности предоставления документов и информации;
5.1.4 - выявления обстоятельств, дающих основания полагать, что Клиент не в состоянии возвратить кредит в срок.
Согласно п. 6.2., 6.3. Условий кредитования ОАО «У» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA», Клиент не освобождается от исполнения обязательств по Кредитному договору при наступлении любых обстоятельств в том числе обстоятельств непреодолимой силы. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком, Клиент несёт ответственность в соответствии с условиями Кредитного договора, в том числе и при отсутствии его вины.
В соответствии с п. 8.2. Кредитный договор действует до полного выполнения обязательств Клиента перед Банком.
Принимая во внимание, что Орлова Л.М. ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности по погашению кредита и процентам за пользование кредитом, учитывая условия кредитного договора, суд считает необходимым удовлетворить исковые требования ОАО «М» и взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по основному долгу в размере 93.979 руб. 37 коп.; проценты за пользование денежными средствами - 27.298 рублей 14 коп.; задолженность по процентам на просроченный кредит - 70.484 рубля 53 коп.
Требования истца о взыскании с ответчика задолженности по пеням за просроченные проценты в размере 89.336 рублей 19 коп., подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
При этом, согласно статье 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку в договоре установлен чрезмерно высокий процент неустойки (220 % годовых на сумму просроченного платежа), а также учитывая последствия нарушения ответчиком обязательств, соотношение размера основного долга и начисленной неустойки, принцип соразмерности начисленной неустойки последствиям неисполнения ответчиком обязательств и длительность периода начисления неустойки, суд считает необходимым уменьшить размер взыскиваемых пеней за просроченые проценты с 89.336 рублей 19 коп. до 30.000 рублей, поскольку сумма неустойки явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.
В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5.417 руб. 62 коп., то есть пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований на сумму 221.762 рубля 04 коп.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, судР Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО "М" удовлетворить частично.
Взыскать с Орловой Л.М. в пользу ОАО «М» задолженность по кредитному договору от Дата обезличена года, в том числе: основной долг в сумме 93.979 рублей 37 коп., проценты за пользование денежными средствами в сумме 27.298 рублей 14 коп., задолженность по пени за просроченные проценты в сумме 30.000 рублей, задолженность по процентам на просроченный кредит в сумме 70.484 рубля 53 коп., а всего 221.762 рубля 04 коп. (двести двадцать одна тысяча семьсот шестьдесят два рубля четыре копейки).
Взыскать с Орловой Л.М. в пользу ОАО «М» государственную пошлину в размере 5.417 руб. 62 коп. (пять тысяч четыреста семнадцать рублей шестьдесят две копейки).
В остальной части иска ОАО «М» - отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с 21 августа 2010 года.
Председательствующий Шилов А.Е.