Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
г. Самара «31» августа 2010 года
Красноглинский районный суд г. Самары в составе:
председательствующего судьи Шилова А.Е.,
при секретаре Ерофеевой О.И.,
с участием представителя истца - Перунковой О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № Дата обезличена по иску ОАО «АЖК» к Титову ОА Титовой МВ о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
Открытое акционерное общество (ОАО) «АЖК» обратилось в суд с иском к Титову О.А., Титовой М.В. о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество, указав в заявлении, что Дата обезличена года между ОАО «НБ» и Титовым О.А., Титовой М.В. был заключён кредитный договор № Номер обезличен, в соответствии с которым, Банк выдал ответчикам целевой кредит /для приобретения квартиры/ в сумме 1.782.000 рублей сроком на 324 месяца из расчёта годовой процентной ставки в размере 14 процентов годовых. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., состоящей из двух комнат общей площадью 44,00 кв.м., в том числе жилой площадью 32,80 кв.м., стоимостью 1.981.000 руб. Указанное жилое помещение было зарегистрировано в общую совместную собственность Титова О.А. и Титовой М.В.
В соответствии с п. 1.4.1. и п. 1.6. кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по кредитному договору, является ипотека в силу закона - квартиры.
Согласно Отчёту № 480/05-07 об оценке рыночной стоимости, составленному независимым оценщиком ООО «Эксперт», по состоянию на 18.05.2007 г. рыночная стоимость квартиры составляет 1.981.200 рублей, что также указано в закладной.
Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры от Дата обезличена г., была произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по Самарской области 13.06.2007 года, и 15.06.2007 года было выдано свидетельство о государственной регистрации права.
Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной. Первоначальным залогодержателем являлось ОАО «НБ». Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена 13.06.2007 года.
В настоящее время законным владельцем закладной является ОАО «АЖ».
В силу п. 2 ст. 31 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и п. 4.1.12. Кредитного договора, заёмщики взяли на себя обязательство обеспечить страхование квартиры в пользу кредитора в течение всего периода действия договора и закладной, а также застраховать жизнь и потерю трудоспособности. Заёмщиками-залогодателями были выполнены вышеуказанные условия относительно страхового обеспечения ипотечной сделки, однако начиная с мая 2010 года, уплата ежегодной страховой премии, предусмотренной условиями страхового договора, Титовыми О.А. и М.В. не производится, что означает отсутствие страхового обеспечения.
Кроме того, с сентября 2009 года ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, в нарушение условий кредитного договора, Титовым О.А. и Титовой М.В. не производятся.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиками обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, неисполнением обязательств по страховому обеспечению, предусмотренному кредитным договором и закладной, ОАО «АЖК» направило Титовым уведомление об уплате основного долга, процентов за пользование кредитом и пени из расчёта 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга. Уведомление было получено Титовыми 12.10.2009 года. Однако после получения уведомления, ответчики не исполнили указанные в нём требования.
ОАО «АЖК» просит суд взыскать солидарно с Титова О.А. и Титовой М.В. задолженность по кредитному договору № Дата обезличена от Дата обезличена года в размере 1.607.434 рубля 95 коп., в том числе: - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) в сумме 1.380.780 рублей; - сумму неуплаченных процентов за пользование кредитом - 162.757 рублей 57 копеек; - начисленные пени в сумме 63.897 рублей 38 копеек, а также определить к солидарному взысканию с Титова О.А. и Титовой М.В. из стоимости заложенного имущества проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 1.380.780 рублей, начиная с 21.06.2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры; обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... определить способ реализации заложенного имущества путём продажи с публичных торгов, определить начальную продажную стоимость квартиры в соответствии с Отчётом об оценке № 480/05-07 и указанной в закладной, то есть в размере 1.981.200 рублей, взыскать расходы на оплату услуг представителя в размере 30.000 рублей, и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20.237 руб. 17 коп.
В судебном заседании представитель истца - ОАО «АЖК» Перункова О.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала и просила удовлетворить, снизив размер оплаты услуг представителя до 10.000 рублей, поскольку документы по услугам представителя предоставлены суду только на указанную сумму, и дала объяснения аналогичные вышеуказанным.
Ответчик Титова М.В. в удовлетворении исковых требований не возражала, пояснив, что оплату ежемесячных платежей по возврату суммы кредита и процентов за пользованием кредитом, с сентября 2009 года они с супругом не производят в связи с тяжелым материальным положением. Сумму задолженности не оспаривает.
Ответчик Титов О.А. в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещён своевременно, об отложении дела не ходатайствовал, в связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав объяснения представителя истца - Перунковой О.Н., объяснения ответчика Титовой М.В., проверив материалы дела, суд считает, что исковые требования ОАО «АЖК» о взыскании долга и обращении взыскания на заложенное имущество подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Из материалов дела следует, что Дата обезличена года между ОАО «НБ» /кредитор/ и Титовым ОА, Титовой МВ /заёмщики/, был заключен кредитный договор № Номер обезличен, в соответствии с которым, Титову О.А. и Титовой М.В. был предоставлен кредит в размере 1.782.000 рубля сроком на 324 месяца для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, расположенной по адресу: ... состоящей из двух комнат общей площадью 44,00 кв.м., в том числе жилой площадью 32,80 кв.м., расположенной на втором этаже пятиэтажного панельного дома. Согласно договору, стоимость квартиры составляет 1.981.000 руб.
Как следует из п. 2.1 договора, кредит предоставляется заёмщикам в безналичной форме путём перечисления всей суммы кредита на счёт № Номер обезличен в ОАО «НБ», открытый на имя представителя Заёмщиков, в день заключения кредитного договора.
В соответствии с условиями п. 2.3 договора, зачисленные согласно п. 2.1 денежные средства по распоряжению представителя Заёмщиков перечисляются в счёт оплаты по договору купли-продажи квартиры на расчётный счёт представителя продавца квартиры по указанным представителем заёмщиков реквизитам.
Согласно платежному поручению № Номер обезличен от Дата обезличена г., сумма кредита в размере 1.782.000 рублей, была перечислена на счёт Титова ОА № Номер обезличен /л.д. 26/. Следовательно, ОАО «НБ» свои обязательства по указанному кредитному договору выполнил в полном объёме, вследствие чего, 21.05.2007 года между Титовым ОА, Титовой МВпокупатель/ и Некрасовой ОИ /продавец/, в лице представителя Чиркова А.Г., был заключён договор купли-продажи квартиры, расположенной по адресу: ...
Впоследствии Титов О.А. и Титова М.В. зарегистрировали в Управлении Федеральной регистрационной службы по Самарской области право общей совместной собственности на квартиру, расположенную по указанному выше адресу, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 15 июня 2007 года серии 63-АВ 805064.
Согласно п. 1.4, п. 1.4.1 и п. 1.6 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств заёмщиков является ипотека в силу закона - квартиры. Права кредитора /Банка/ как залогодержателя подлежат удостоверению закладной в предусмотренном настоящим договором порядке в соответствии с действующим законодательством.
В соответствии с ч. 4 ст. 10 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если в договоре об ипотеке указано, что права залогодержателя в соответствии со статьей 13 настоящего Федерального закона удостоверяются закладной, вместе с таким договором в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, представляется закладная. Орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, делает на закладной отметку о дате и месте государственной регистрации такого договора, нумерует и скрепляет печатью листы закладной в соответствии с абзацем вторым пункта 3 статьи 14 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 1 ст. 48 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при передаче прав на закладную совершается сделка в простой письменной форме. Лицо, передающее право, делает на закладной отметку о новом владельце, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. В отметке должно быть точно и полно указано имя (наименование) лица, которому переданы права на закладную.
В соответствии с ч. 2 ст. 48 указанного выше Федерального закона РФ, передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности.
Судом установлено, что с 03.05.2007 года законным владельцем закладной является ОАО «АЖ», поскольку передача ему прав по закладной осуществлена в порядке, предусмотренном ФЗ РФ № 162-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке (залоге недвижимости)», что подтверждается закладной от Дата обезличена года, договором купли-продажи закладных (с отсрочкой поставки) № Номер обезличен от Дата обезличена года, актом приёма-передачи закладных к договору купли-продажи закладных от Дата обезличена года № Номер обезличен от Дата обезличена года, а также соответствующими записями об этом в закладной.
Согласно пункту 3.1 кредитного договора № Номер обезличен от Дата обезличена года, Титов О.А. и Титова М.В. за пользование кредитом обязаны уплачивать кредитору проценты из расчёта процентной ставки в размере 14 % годовых.
В соответствии с п. 3.3.9 договора, заёмщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере 21.299 рублей, который включает в себя ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов.
Судом также установлено, что при подписании кредитного договора, был составлен информационный расчёт ежемесячных платежей /график погашений/.
Как видно из материалов дела, ответчики Титов О.А. и Титова М.В. свои обязательства по кредитному договору исполняют ненадлежащим образом, в связи с чем у них образовалось задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена года в размере 1.607.434 рубля 95 коп., из которых: - остаток неисполненных обязательств по кредиту (основному долгу) - 1.380.780 рублей; - сумма неуплаченных процентов за пользование кредитом - 162.757 рублей 57 копеек; - пени в размере 63.897 рублей 38 копеек, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.
На основании пункта 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения исполнения обязательств по кредитному договору путём предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.
Судом установлено, что предпринятые истцом меры по урегулированию с ответчиками вопроса о погашении задолженности в добровольном порядке, оказались безрезультатными, что подтверждается материалами дела, в частности, требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств, которое Титовыми было получено 12.10.2009 года, исполнено не было.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лица (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.
В соответствии со ст.ст. 309, 314 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Факт неоднократного нарушения ответчиками Титовым О.А. и Титовой М.В. своих обязательств по кредитному договору, подтверждается расчётом взыскиваемой суммы, выпиской по лицевому счёту № Номер обезличен в период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г.
В 2010 году движение денежных средств по указанному счёту отсутствует.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При этом, в силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Принимая во внимание, что ответчики Титов О.А. и Титова М.В. ненадлежащим образом выполняли взятые на себя обязательства по кредитному договору, что привело к образованию задолженности по кредиту и процентам за его пользование, суд приходит к выводу о том, что требования ОАО АЖ» о взыскании солидарно с Титова О.А. и Титовой М.В. задолженности по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 1.607.434 рубля 95 коп., подлежат удовлетворению в полном объёме. При этом размер задолженности подтверждается соответствующим расчётом по процентам и кредиту, который судом проверен и является правильным. Сумма задолженности ответчиками не оспаривается.
Исковые требования ОАО АЖ» об определении к солидарному взысканию с Титова О.А. и Титовой М.В. из стоимости заложенного имущества процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 1.380.780 рублей начиная с 21.06.2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше), удовлетворению не подлежат, поскольку требования истца в этой части носят неопределенный характер, подлежащие взысканию проценты конкретной суммой не определены, не определена и дата исполнения.
Учитывая указанные выше обстоятельства, и на основании ст. 348 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 50, 51, 52, 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», для удовлетворения требований, вызванных ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой суммы долга и процентов за пользование кредитом в установленный срок, необходимо обратить взыскание на заложенное имущество, а именно на квартиру, расположенную по адресу: ... путём её реализации (продажи) с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, то есть квартиры, расположенной по вышеуказанному адресу, в размере 1.981.200 рублей.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, судебные расходы подлежат возмещению стороне, в пользу которой состоялось решение суда, поэтому с ответчиков Титова О.А. и Титовой М.В. необходимо взыскать солидарно в пользу ОАО ««АЖ» государственную пошлину в сумме 20.237 рублей 17 коп.
На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя в сумме 10.000 рублей, поскольку указанная сумма заявлена в разумных пределах, то есть с учётом сложности рассматриваемого дела и количества судебных заседаний, и данная сумма подтверждается актом приёма-передачи выполненных работ по договору оказания услуг по обращению взыскания на заложенное имущество в судебном порядке и платёжным поручением № 953 от 05.08.2010 года.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «АЖК» - удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Титова ОА, Титовой МВ в пользу ОАО «АЖК» задолженность по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года в размере 1.607.434 рубля 95 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 20.237 рублей 17 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 10.000 рублей, а всего 1.637.672 рубля 12 копеек (один миллион шестьсот тридцать семь тысяч шестьсот семьдесят два рубля двенадцать копеек).
Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, расположенную по адресу: ... состоящую из двух комнат общей площадью 44,00 кв.м., в том числе жилой площадью 32,80 кв.м., в счёт погашения задолженности перед ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по кредитному договору № Номер обезличен от Дата обезличена года, путём реализации (продажи) с публичных торгов.
Установить при реализации на публичных торгах начальную продажную стоимость заложенного имущества - квартиры, расположенной адресу: ..., в сумме 1.981.200 рублей.
В удовлетворении исковых требований ОАО АЖК об определении к солидарному взысканию с Титова О.А. и Титовой М.В. из стоимости заложенного имущества процентов за пользование кредитом в размере 14 % годовых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в сумме 1.380.780 рублей начиная с 21.06.2010 года и по день полного погашения обязательств по кредитному договору или по день реализации квартиры (в зависимости какое из событий наступит раньше) - отказать.
Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд г. Самары в течение 10 дней со дня принятия судом решения в окончательной форме, то есть с 06.09.2010 года.
Председательствующий Шилов А.Е.