Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации г. Самара «18» марта 2011 года Красноглинский районный суд г. Самары в составе: председательствующего судьи Шилова А.Е., при секретаре Ерофеевой О.И., с участием: представителя ответчика - Киргизовой Т.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Силкиной ЕА к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий Банк ДельтаКредит» о признании действий банка по взиманию единовременной комиссии за обслуживание ссудного счёта незаконными, У С Т А Н О В И Л: Силкина Е.А. обратилась в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Коммерческий Банк ДельтаКредит» /ЗАО «КБ ДельтаКредит»/ о признании действий банка по взиманию единовременной комиссии за обслуживание ссудного счёта незаконным, указав в заявлении, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ЗАО «КБ ДельтаКредит» был заключён кредитный договор №-КД-2008 на получение кредита в размере <данные изъяты> рублей сроком на 242 месяца. В соответствии с п.п. 2, 2.1, 2.2 договора, кредит предоставлялся путём открытия на имя заёмщика счёта по учёту средств предоставленного кредита (ссудного счёта) № в ЗАО «КБ Дельта Кредит». По условиям договора, Силкина Е.А. оплачивает кредит и проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 12,70 % годовых. При заключении договора, по мнению Силкиной Е.А., она оплатила комиссию за открытие и ведение ссудного счёта в размере <данные изъяты> рублей. Однако действия Банка по взиманию данной комиссии Силкина Е.А. считает незаконным, поскольку взимание комиссии за ведение и открытие ссудного счёта нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», и другими федеральными законами и иными нормативными актами РФ не предусмотрено. Открытие и ведение ссудного счёта является обязанностью Банка, за исполнение которой Банк не вправе взимать плату с потребителей. Силкина Е.А. считает, что взимание комиссии за ведение и открытие ссудного счёта ущемляет её права как потребителя, поэтому просит суд признать действия ЗАО «КБ ДельтаКредит» по взиманию <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за открытие и ведение ссудного счёта незаконными, и обязать ЗАО «КБ ДельтаКредит» вернуть денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, уплаченные в исполнение договора №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании Силкина Е.А. исковые требования уточнила и просила суд признать действия ЗАО «КБ ДельтаКредит» по взиманию <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за предоставление кредита незаконными, и обязать ЗАО «КБ ДельтаКредит» вернуть денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, дала объяснения аналогичные вышеуказанным. Представитель ответчика - ЗАО «КБ ДельтаКредит» Киргизова Т.Н., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала и просила суд в удовлетворении иска отказать, поскольку взимание комиссионного вознаграждения за предоставление кредита, прямо предусмотрено законом и не ущемляет права потребителя. Комиссия за предоставление кредита и комиссия за открытие и ведение ссудного счёта являются разными комиссиями. Банк не взимал с истца комиссию за открытие и ведение ссудного счёта. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Согласно п. 2.1.2 Положения, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке, путём зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счёт по учёту сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Выдача кредита является банковской операцией, за совершение которой закон позволяет взимать комиссию на условиях соглашения между Банком и заёмщиком. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности обращения в суд с иском по оспоримой сделке, поэтому просит суд его применить. Выслушав объяснения истца, представителя ответчика, изучив и проверив материалы дела, суд считает, что исковые требования Силкиной Е.А. подлежат удовлетворению по следующим основаниям. В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КБ ДельтаКредит» и Силкиной ЕА был заключён кредитный договор №-КД-2008, по условиям которого, Кредитор предоставляет Заёмщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяца под <данные изъяты> годовых. Согласно п. 3.3 договора, Заёмщик погашает Кредит и уплачивает проценты, начисленные на Кредит, путём осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном пунктами 3.3.1-ДД.ММ.ГГГГ. Из условий кредитного договора - п. 2, 2.1, 2.2 следует, что кредит предоставляется заёмщику /Силкиной Е.А./ в безналичной форме, путём зачисления всей суммы кредита на счёт в рублях, открытый Заёмщиком в указанном кредитором банке не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии заключения заёмщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, а также уплаты заёмщиком сбора (комиссии) за предоставление Кредита. Датой предоставления Кредита является дата его перечисления кредитором на счёт заёмщика. Кредитор после подписания настоящего договора открывает заёмщику счёт по учёту средств, предоставленного кредита, а также счёт по учёту просроченной задолженности по представленному кредиту при её возникновении, на котором отражается остаток суммы Кредита, подлежащий возврату. Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику предусмотренного настоящим договором кредита при непредставлении заёмщиком договора страхования, предусмотренного п. 4.1.7 настоящего договора, или при неуплате заёмщиком сбора (комиссии) за предоставление Кредита, предусмотренного п. 2.1 настоящего договора, и/или при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок. Согласно п. 1.3 Приложения № к кредитному договору, полная стоимость кредита составляет 14,51 % годовых, в расчёт которой включены: При этом Приложение к кредитному договору №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ в части размера процентов за пользование кредитом /14,51 % годовых/, противоречит кредитному договору, где в пункте 3.1. указано, что за полученный Кредит заёмщик уплачивает кредитору проценты из расчёта годовой процентной ставки в размере 12,70 % годовых. Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу статьи 9 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Нормативные или ненормативные правовые акты Банка России, а также заключаемые с заёмщиками договоры, не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ, поэтому взимание банком комиссии за предоставление кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляет установленные законом права потребителей. Кроме того, выдача кредита совершается Банком, прежде всего в своих интересах, следовательно, данное действие не является услугой, оказываемой заёмщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ. Порядок и способы предоставления кредита, регламентированы Положением «О правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным Банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ №-П. При этом указанное Положение Центрального Банка не регулирует распределение между банком и заёмщиком необходимых для получения кредита издержек. При этом как содержания Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковским организациями от своего имени и за свой счёт. Каких-либо указаний на обязанность заёмщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ №, ни другие нормативные акты не содержат. Следовательно, обязанность по уплате комиссии за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением Банком действий. Как следует из кредитного договора, установление комиссии за предоставление кредита, связано, в том числе, с открытием ссудного счёта, поскольку как следует из содержания договора №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ, Кредитор выдаёт кредит и открывает заёмщику счёт по учёту средств, предоставленного кредита, а также счёт по учёту просроченной задолженности по представленному кредиту при её возникновении, на котором отражается остаток суммы Кредита, подлежащий возврату, после выполнения Силкиной Е.А. условий договора по уплате комиссии за предоставление кредита, а также при предоставлении заёмщиком договора страхования. Однако взимание комиссии за открытие ссудного счёта или за предоставление кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, не предусмотрено. Оценив в совокупности установленные выше обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за предоставление кредита, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. Согласно ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения. Поскольку кредитный договор, заключённый сторонами является ничтожным в части возложения обязанности на истца оплаты комиссии за предоставление кредита, как не соответствующий требованиям закона, то с учётом применения последствий недействительности части сделки, сумма, уплаченная истцом в виде комиссий, подлежит возврату. Доводы представителя ответчика о том, что комиссия за предоставление кредита это услуги предоставляемые банком и является комиссионным вознаграждением, суд находит несостоятельными, поскольку включение в кредитный договор условий о взимании данной комиссии нормами Гражданского кодекса РФ и другими федеральными законами либо нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. При этом кредитный договор, один из видов договоров, предусмотренный ст.ст. 807-818, 819-821 ГК РФ. Кроме того, взимание комиссии увеличивает процентную ставку по кредиту (ставка увеличена с 12,70 % годовых до 14,51 % годовых), что является безусловным нарушением прав потребителя. Данные условия договора являются ничтожными. Кроме того, предусмотренный ст. 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора, не устанавливает возможность заключения соглашения (договора), противоречащего закону. Доводы представителя ответчика о том, по требованию о признании незаконными условий договора по взиманию комиссии за представление кредита подлежит применению срок исковой давности, который составляет 1 год, суд находит несостоятельными, поскольку в силу ч. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Согласно материалам дела, исполнение сделки началось ДД.ММ.ГГГГ. В силу ст. 103 Гражданского процессуального кодекса РФ, с учётом положений ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, с ЗАО «КБ ДельтаКредит» в федеральный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, то есть в сумме 732 руб. 76 коп. На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Силкиной Е.А. - удовлетворить. Признать условия кредитного договора №-КД-2008 от ДД.ММ.ГГГГ по взысканию с Силкиной Е.А. сбора (комиссии) за предоставление кредита - недействительными (незаконными). Взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» в пользу Силкиной ЕА убытки, связанные с оплатой комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Взыскать с Закрытого акционерного общества «Коммерческий Банк ДельтаКредит» в федеральный бюджет государственную пошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Красноглинский районный суд <адрес> в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. Председательствующий Шилов А.Е.