Именем Российской Федерации
Дело № 2-1418/2010 12 августа 2010 г.
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Слободчиковой Л.П.
при секретаре Стрелиной А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО Коммерческий банк «Уссури» к Сечихиной Елене Самигулловне, Баевой Татьяне Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец ОАО Коммерческий банк «Уссури» обратился в суд с иском к Сечихиной Е.С., Баевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что согласно условиям кредитного договора от *г. № ** Коммерческим банком «Уссури» Сечихиной Е.С. был предоставлен кредит на сумму 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей на срок по 06 мая 2011г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых.
Выдача кредита была произведена наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру от *г. № **.
Возврат суммы кредита и начисленных процентов по договору предусматривался 06-го числа каждого месяца согласно графику погашения кредита.
С момента выдачи кредита основной долг по кредиту погашен в размере 95 194 рубля 00 копеек, проценты по кредиту погашены в размере 60 455 рублей 99 копеек, комиссия за ведение ссудного счета погашена на сумму 18 429, 24 рублей.
По состоянию на 30 апреля 2010г. у должника образовалась просроченная кредиторская задолженность, которая по настоящий момент не погашена.
На указанную дату задолженность по основному долгу по кредиту составляет 52 096 рублей 00 копеек, задолженность по начисленным процентам составляет 11 052 рублей 06 копеек, задолженность по начисленной комиссии составляет 4 152 рубля 25 копеек, общая задолженность по кредитному договору составляет 67 300 рублей 31 копейка.
По договору поручительства от *г. № *, заключенному между Коммерческим банком «Уссури» и Баевой Т.В. поручитель обязуется отвечать за исполнение Сечихиной Е.С. всех её обязательств перед кредитором, как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора от *г. № *.
Согласно п. 1.4. договора поручительства от *г. № * ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Согласно п. 4.2. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать задолженность по кредиту, а также при нарушении возврата очередной части кредита, если возврат кредита предусмотрен по частям.
Следовательно, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита вынуждает Банк обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
В судебном заседании представитель ОАО Коммерческий банк «Уссури» по доверенности исковые требования поддержала, заявила ходатайство о рассмотрении дела в порядке заочного производства, просит взыскать солидарно с Сечихиной Е.С. и Баевой Т.В. в пользу ОАО Коммерческий банк «Уссури» задолженность по кредитному договору от *г. № * на сумму 69519 рублей 32 копейки, а так же расходы по оплате государственной пошлины на сумму 2219 рублей 01 копейка.
В судебное заседание ответчик Сечихина Е.С. не явилась, уведомлена надлежащим образом, доводов относительно исковых требований не представила.
В судебном заседании ответчик Баева Т.В. не явился, уведомлена надлежащим образом, доводов относительно исковых требований не представила.
Заслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд считает, что иск обоснован и подлежит удовлетворению частично.
Как следует из материалов дела, согласно условиям кредитного договора от *г. № * Коммерческим банком «Уссури» Сечихиной Е.С. был предоставлен кредит на сумму 150 000 (сто пятьдесят тысяч) рублей на срок по 06 мая 2011г. с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19 % годовых.
Выдача кредита была произведена наличными денежными средствами по расходному кассовому ордеру от *г. № *.
Возврат суммы кредита и начисленных процентов по договору предусматривался 06-го числа каждого месяца согласно графику погашения кредита.
С момента выдачи кредита основной долг по кредиту погашен в размере 95 194 рубля 00 копеек, проценты по кредиту погашены в размере 60 455 рублей 99 копеек, комиссия за ведение ссудного счета погашена на сумму 18 429, 24 рублей.
По состоянию на 30 апреля 2010г. у должника образовалась просроченная кредиторская задолженность, которая по настоящий момент не погашена.
На указанную дату задолженность по основному долгу по кредиту составляет 52 096 рублей 00 копеек, задолженность по начисленным процентам составляет 11 052 рублей 06 копеек, задолженность по начисленной комиссии составляет 4 152 рубля 25 копеек, общая задолженность по кредитному договору составляет 67 300 рублей 31 копейка.
По договору поручительства от *г. № *, заключенному между Коммерческим банком «Уссури» и Баевой Т.В. поручитель обязуется отвечать за исполнение Сечихиной Е.С. всех её обязательств перед кредитором, как существующих, так и могущих возникнуть из кредитного договора от *г. № *.
Согласно п. 1.4. договора поручительства от *г. № * ответственность поручителя и заемщика является солидарной.
Согласно п. 4.2. кредитного договора Банк имеет право досрочно взыскать задолженность по кредиту, а также при нарушении возврата очередной части кредита, если возврат кредита предусмотрен по частям.
Следовательно, наличие просроченной задолженности по кредиту, а также нарушение возврата очередной части кредита вынуждает Банк обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности.
В то же время, суд учитывает, что согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите Прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации".
Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.
Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.
Тем не менее, согласно Договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.
Если же рассматривать условия пункта 1, 3.2 Договора, как самостоятельную банковскую услугу, то они противоречат п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию ссудного счёта кредит не выдавался. То есть Получение кредита, в нарушение указанной нормы права, было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счёта.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) Исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
В связи с чем, суд полагает необходимым в исковых требований ОАО КБ «Уссури» о взыскании суммы начисленной и непогашенной комиссии в размере 4 152, 25 руб. отказать.
В соответствии ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым суд относит оплаченную истцом государственную пошлину, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с взысканием в пользу ОАО КБ «Уссури» задолженности в размере 63 148, 06 рублей, государственная пошлина взыскивается с ответчика в размере – 2094, 44 рубля.
Таким образом, суд считает, что иск ОАО Коммерческий банк «Уссури» является обоснованным и подлежит удовлетворению в полном объеме.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 235, ст. 194-198 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Взыскать солидарно с Сечихиной Елены Самигулловны, * года рождения, уроженки г. Х., проживающей и зарегистрированной по адресу: г. Хабаровск ул. ** и Баевой Татьяны Викторовны, ** года рождения, уроженки г. Х*, проживающей и зарегистрированной по адресу: г. Хабаровск ул. Л. в пользу ОАО Коммерческий банк «Уссури»: кор. счет № **** в ГРКЦ ГУ Банка России по Хабаровскому краю г. Хабаровска, БИК ** ИНН/КПП ****, ОКПО-*** ОГРН-*** - 63 148 рубля 06 копейки и государственную пошлину в сумме 2094,44 рубля, а всего 65242 рубля 50 копеек.
Заочное решение может быть отменено районным судом по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья:подпись
копия верна Слободчикова Л.П.