Дело № 2-1275 /2010
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
26 июля 2010 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.
при секретаре: Сергеевой К.С.,
с участием: ответчика Завалиной Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Альфа-Банк» к Завалиной Людмиле Викторовне о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество « Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Завалиной Л.В. о взыскании денежных средств, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что *г. ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Завалина Людмила Викторовна заключили Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Данному Соглашению был присвоен номер № *. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 82500,00 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО "АЛЬФА-БАНК", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 82500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Завалина Людмила Викторовна принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами п.п. 7.1-7.8. Общих условий установлено, что в случае нарушения Должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% (ноль целых пять десятых процента) годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60% годовых от суммы неисполненного обязательства. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для. взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по Потребительской карте (Овердрафте) сумма задолженности Завалиной Людмилы Викторовны перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 60 717,71 руб., а именно: просроченный основной долг 52356,06 руб.; начисленные проценты 2245,16 руб.; комиссия за обслуживание счета 4098,60 руб.; штрафы и неустойки 2017,89 руб. Пунктом 1 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ. Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ. В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. Просят суд взыскать с Завалиной Людмилы Викторовны в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору № * от *г. в размере 60717,71 руб. ; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «Альфа-Банк» в размере 2021,53 руб.
Истец ОАО «Альфа-Банк» извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.
Ответчик Завалина Л.В. исковые требования признала, с размером заявленных требований согласна, намерения гасить задолженность имеет, но в настоящее время нет материальной возможности.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Судом установлено, что * года Завалина Л.В. обратилась с заявлением в ОАО «АЛЬФА-БАНК» о заключении с ней Соглашения о Потребительской карте.
* г года между ОАО «Альфа-Банк» и Завалиной Л.В. заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Соглашение о кредитовании заключено в офертно -акцептной форме.
Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Завалиной Л.В. в размере 82500 рублей.
В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК» Завалина Л.В. взяла на себя обязанность возвратить банку полученную сумму кредитования в размере 82500 рублей; проценты за пользование кредитом -19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28-го числа каждого месяца.
Однако, обязательства по внесению вышеуказанных платежей ответчиком не выполняются.
На дату предъявления иска сумма основного долга по кредиту не погашена в размере 52356 руб. 06 коп., проценты - 2245 руб. 16 коп.; штрафы и неустойка- 2017 руб. 89 коп. ; комиссия за обслуживание счета – 4098 руб. 60 коп..
На основании п.п.7.1.-7.8 Общих условий, в случае нарушения должником сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка в размере 0,5% годовых от суммы неисполненного обязательства. Каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в размере 600 рублей. Кроме того, при нарушении срока уплаты несанкционированного перерасхода и процентов по нему за каждый день просрочки начисляется неустойка в размере 60 % годовых от суммы неисполненного обязательства.
Из материалов дела следует, что ответчиком Завалиной Л.В. были нарушены взятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании на получение Потребительской карты от * года.
Вместе с тем, из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819 п.1 ГК РФ, не следует, что для совершения банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а установленные обязательства по договору с Завалиной Л.В. по выплате комиссии за обслуживание счета оказываются безосновательными, противоречащими требованиям ст.16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» признающими недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и запрещающими обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия обуславливающие приобретение обязанности по внесению комиссии по договору, ущемляет права потребителя.
В связи с указанным исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 4098 рублей 60 коп. удовлетворению не подлежат.
Согласно ст.98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества « Альфа-Банк » удовлетворить частично.
Взыскать с Завалиной Людмилы Викторовны, *г. рождения, уроженки * в пользу Открытого акционерного общества « Альфа-Банк» 56619 руб. 11 коп., возврат уплаченной государственной пошлины в сумме 1898 руб. 57 коп., а всего: 58517 руб. 68 коп.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.
Судья: подпись
Копия верна: судья Т.Н. Ковалева