Дело № 2-1065 /2010
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
21 июля 2010 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.
при секретаре: Винниковой О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Альфа-Банк» к Диденко Дмитрию Александровичу о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество « Альфа-Банк» обратился в суд с иском к Диденко Д.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, обращении взыскания на заложенное имущество, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что *г. в ОАО «АЛЬФА-БАНК» от Диденко Д.А. поступило заявление на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог - оферта. В заявлении ответчик предложил Банку в соответствии с общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним соглашение о кредитовании и залоге * и предоставить ему кредит в размере 229188,80 руб., для приобретения автомобиля, обладающего следующими индивидуальными признаками, закрепленными в заявлении: наименование -*, идентификационный номер - отсутствует; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - *; модель, номер двигателя *; номер шасси (рама)- отсутствует ; номер кузова - *; цвет кузова - белый; мощность двигателя - 130. Соглашением о кредитовании и залоге являются принятые (акцептованные) Банком предложения клиента, содержащиеся в заявлении и общих условиях, составляющие оферту клиента Банку. Банк может принять (акцептовать) предложения клиента о предоставлении кредита и заключении договора о залоге путем зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании и залоге считается заключенным со дня зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет. Кредитный счет № * был открыт *г. Перечисление суммы кредита в размере 229188,80 руб. подтверждается балансовым мемориальным ордером от *г. №*. На должника, в соответствиями с общими условиями, возложена обязанность возвратить Банку полученную сумму кредита, предусмотренную договором (п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которое он отвечает. Банк вправе обратить взыскание на предмет залога -автомобиль в случае неисполнения должником обязательства по погашению долга. В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения. В соответствии с п. 8.5 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге, что не противоречит ст.348 ГК РФ. Пунктом 8.6 общих условий предусмотрено право Банка обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения. Данное условие также не противоречит ст.348 и ст.334 ГК РФ. Просят взыскать с Диденко Дмитрия Александровича в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге № * от *г. денежную сумму в размере 189641,31 руб. ; расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере 4 992,83 руб.; обратить взыскание на автомобиль*, идентификационный номер - отсутствует; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - 1999; модель, номер двигателя -*; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - *; цвет кузова - белый; мощность двигателя - 130, являющийся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге №* от *г., заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Диденко Дмитрием Александровичем.
Впоследствии истец ОАО «Альфа-Банк» уточнил заявленные исковые требования, просит суд взыскать с Диденко Д.А. задолженность по Соглашению о кредитовании и залоге в размере 164122 руб. 71 коп.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 4992 руб. 83 коп.; обратить взыскание на автомобиль *, идентификационный номер - отсутствует; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - 1999; модель, номер двигателя - *; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова -*; цвет кузова - белый; мощность двигателя - 130, являющийся предметом залога по соглашению о кредитовании и залоге * от *г., заключенному между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Диденко Дмитрием Александровичем.
Истец ОАО «Альфа-Банк» извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, представлено заявление, просят дело рассмотреть в отсутствии их представителя.
Ответчик Диденко Д.А. извещен о рассмотрении дела, заявлений, ходатайств не поступило.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных уточненных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству ( залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.
В соответствии со ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Судом установлено, что * года Диденко Д.А. обратился в ОАО «Альфа-Банк» с заявлением на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, сумма кредита 229188 руб. 80 коп. В заявлении Диденко Д.А. предложил банку в соответствии с Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля заключить с ним Соглашение о кредитовании и залоге № *.
ОАО «Альфа-Банк» принял предложение Диденко Д.А., содержащиеся в его заявлении и Общих условиях.
Согласно балансового мемориального ордера от * г. на счет Диденко Д.А. перечислена сумма кредита в размере 229188 руб. 80 коп.
В соответствии с Общими условиями, Диденко Д.А. взял на себя обязанность возвратить банку полученную сумму кредита в течение 60 месяцев, уплатить проценты в размере 10% годовых, ежемесячную комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 1375 руб. 13 коп., путем внесения на счет банка до 15-го числа каждого месяца обязательных платежей в размере 6300 руб.
Однако, обязательства по внесению вышеуказанных платежей, начиная с 15.07.2009 года ответчиком не выполняются.
На дату предъявления иска сумма основного долга по кредиту не погашена в размере 176109 руб. 47 коп., проценты -3328 руб. 82 коп.; неустойка- 355 руб. 02 коп., 9848 руб. – комиссия за обслуживание текущего счета.
На основании п.4.1 Общих условий должнику было предъявлено требование о досрочном возврате суммы кредита, предоставленного в соответствии с соглашением о кредитовании, а также начисленных процентов на кредит. Указанное требование должник обязан был удовлетворить в течение 5 календарных дней после его получения.
В соответствии с п. 8.5 общих условий предоставления кредита на приобретение автомобиля Банк вправе обратить взыскание на предмет залога, если в надлежащие сроки и надлежащим образом не будет исполнено соглашение о кредитовании и залоге.
Пунктом 8.6 общих условий предусмотрено право Банка обратить взыскание на предмет залога при разовой просрочке уплаты платежа или разовом нарушении любого иного условия указанного соглашения.
Из материалов дела следует, что ответчиком Диденко Д.А. были нарушены взятые на себя обязательства по Соглашению о кредитовании и залоге от 24 апреля 2008 года.
Согласно договора купли-продажи № * Диденко Д.А. приобрел в собственность автотранспортное средство *, идентификационный номер - отсутствует; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - *; модель, номер двигателя -*; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - *; цвет кузова - белый; мощность двигателя – 130.
Данное обстоятельство подтверждается паспортом транспортного средства, страховым полисом.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанным, суд считает исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению но не в полном объеме заявленных исковых требований.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819 п.1 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а установленные обязательства по договору с Диденко Д.А. по выплате комиссии за обслуживание текущего счета оказываются безосновательными, противоречащими требованиям ст.16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» признающими недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и запрещающими обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия обуславливающие приобретение обязанности по внесению комиссии по договору, ущемляет права потребителя.
В связи с указанным исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание текущего счета в размере 9848 рублей удовлетворению не подлежат.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества « Альфа-Банк » удовлетворить частично.
Взыскать с Диденко Дмитрия Александровича, * г. рождения, уроженца* в пользу Открытого акционерного общества « Альфа-Банк» в счет погашения долга по Соглашению о кредитовании и залоге от * года 154274 руб. 71 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4285 руб. 49 коп., а всего: 158560 руб. 20 коп.
Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль *», идентификационный номер - отсутствует; наименование (тип ТС) - легковой автомобиль; год изготовления - *; модель, номер двигателя - *; номер шасси (рама) - отсутствует; номер кузова - *; цвет кузова - белый; мощность двигателя – 130.
путем проведения торгов, установив начальную цену его продажи в размере 65 % от стоимости предмета залога 294000 рублей., а именно в размере 191100 рублей.
Установить сумму, подлежащую уплате Открытому акционерному обществу « Альфа-Банк» из стоимости реализованного заложенного имущества в размере удовлетворенных требований истца- 154274 руб. 71 коп., оплаченной государственной пошлины- 4285 рублей 49 коп..
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней, через суд, его вынесший.
Судья: подпись
Копия верна: судья Т.Н. Ковалева