Дело № 2-1057 /2010 г.
З А О Ч Н О Е
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
29 июля 2010 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.
при секретаре: Полонных С.А.,
с участием: представителя истца по доверенности от 20.10.2009 г. Беспалова Р.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) в лице Дальневосточного филиала к Редкозубову Сергею Витальевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) Дальневосточный филиал обратился в суд с иском к ответчику Редкозубову С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что * года между ОАО АКБ « РОСБАНК» и Редкозубовым С.В. заключен договор предоставления кредита овердрафта на следующих условиях: сумма кредита- 150000 рублей; процентная ставка – 17,9 % в год; срок кредита- 72 месяца; окончательная дата погашения кредитной задолженности – 23.10.2014 г.; дата погашения кредитной задолженности – 24 числа каждого месяца. 23.10.2008 г. Заемщику открыт текущий банковский счет 40817810243200006781 открыт ссудный счет для выдачи кредита 4320 483931 200, на текущий банковский счет Заемщика перечислен кредит в сумме 150000 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются мемориальным ордером № * от 23.10.2008 г. и запросом истории проводок по счету Заемщика. За время действия кредитного договора Заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, что подтверждается запросом истории проводок по счету Заемщика. Начиная с февраля «009 г. Заемщик перестал гасить долг по кредиту и процентам за пользование кредитом. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, в случае нарушения заемщиком срока, установленного для очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Банк имеет право требовать на основании п 1 ст. 811 ГК РФ уплату процентов ( штрафа). Сумма задолженности по основному долгу на 24.02.2010 г. составляет – 144827 руб. 09 коп. Задолженность по процентам за пользование кредитом составляет 37015 руб. 58 коп. Задолженность по комиссии составляет 1050 руб. Просят взыскать с ответчика 182892 руб. 67 коп., а также уплаченную Банком государственную пошлину в размере 4857 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Беспалов Р.Е. заявленные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, дополнил, что с момента обращения в суд никаких поступлений от ответчика в счет погашения задолженности по кредиту не поступало.
Ответчик Редкозубов С.В. в установленном порядке всевозможными способами извещался судом о рассмотрении дела, возражений в суд не поступило.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что * года между ОАО АКБ « РОСБАНК» и Редкозубовым С.В. заключен договор предоставления овердрафта по расчетной карте, согласно которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 150000 рублей под 17,9 % годовых сроком на 72 месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности – 23.10.2014 г.; дата погашения кредитной задолженности – 24 числа каждого месяца.
Вышеуказанный договор подписан сторонами, в том числе и ответчиком Редкозубовым С.В., что свидетельствует о его согласии с условиями вышеуказанного договора.
К договору овердрафта по расчетной карте приложен информационный график платежей, также подписанный сторонами.
Согласно мемориального ордера № * от * г. на ссудный счет Редкозубова С.В. были зачислены денежные средства от ОАО АКБ « РОСБАНК » в размере 150000 -00 руб.
Однако, обязательства по внесению вышеуказанных платежей, начиная с февраля 2009 года, ответчиком не выполняются, что подтверждается выписками по лицевому счету..
На дату предъявления иска сумма основного долга по кредиту не погашена и составляет 144827 руб. 09 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом составляет – 37015 руб. 58 коп.; задолженность по комиссии составляет -1050 рублей.
Согласно договора предоставления овердрафта по расчетной карте дата погашения кредитной задолженности - 24 числа каждого месяца.
Из материалов дела следует, что ответчиком Редкозубовым С.В. были нарушены взятые на себя обязательства по Договору предоставления овердрафта по расчетной карте от * г. , допущены нарушения графика гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит, начиная с февраля 2009 г. по настоящее время заемщиком ежемесячные платежи по возврату суммы займа и процентов за пользование им, не производятся в размере взятых на себя обязательств.
Вместе с тем, из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819 п.1 ГК РФ, не следует, что для совершения банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а установленные обязательства по договору с Редкозубовым С.В. по выплате комиссии за обслуживание ссудного счета оказываются безосновательными, противоречащими требованиям ст.16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» признающими недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и запрещающими обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия обуславливающие приобретение обязанности по внесению комиссии по договору, ущемляет права потребителя.
В связи с указанным исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 1050 рублей удовлетворению не подлежат.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) Дальневосточный филиал удовлетворить частично
Взыскать с Редкозубова Сергея Витальевича, * г. рождения, уроженца г. * в пользу Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» ( открытое акционерное общество) Дальневосточный филиал задолженность в размере 181842 руб. 67 коп. (задолженность по основному долгу 144827 руб. 09 коп., проценты за пользование кредитом – 37015 руб. 58 коп.), возврат государственной пошлины в размере 4836 руб.85 коп., а всего: 186679 руб. 52 коп.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, через суд, его вынесший.
Судья: подпись
Копия верна: судья Т.Н. Ковалева