Дело № 2-1502/10 05 августа 2010г
РЕШЕНИЕ
Именем Российской ФедерацииКраснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Слободчиковой Л.П.
с участием истца Койновой В.Л.
при секретаре Стрелиной А.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Койновой Валентины Леонидовны к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным п. 3.4. Кредитного договора № * от **г., взыскании суммы выплаченных комиссий за ведение ссудного счета,
УСТАНОВИЛ:
Истец Койнова В.Л. обратилась в суд с иском к ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании недействительным п. 3.4. Кредитного договора * от **г., взыскании суммы выплаченных комиссий за ведении ссудного счета, в обоснование заявленных требований указав, что между ней – Койновой В.Л. и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита № * от ** г.
В соответствии с условиями пункта 6.3 Договора при выдаче кредита Заемщик уплатил Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4 000 рублей. Помимо этого, п. 3.4 Договора предусматривает обязанность Заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.50% от суммы кредита, т.е. 1000 руб. в месяц. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия Договора признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите Прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации".
Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.
Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.
Тем не менее, согласно Договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.
Если же рассматривать условия пункта 6.3, 3.4. Договора, как самостоятельную банковскую услугу, то они противоречат п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия на услугу по открытию ссудного счёта кредит не выдавался. То есть Получение кредита, в нарушение указанной нормы права, было напрямую обусловлено приобретением услуг банка по открытию и ведению ссудного счёта.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) Исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Исходя из приведенных правовых норм, потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Просит признать недействительным п. 3.4 Кредитного договора № * от * г., взыскать с ОАО «Далькомбанк» сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 47 000 рублей.
Истица Койнова В.Л. исковые требования поддержала, дополнительно пояснила суду, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, тем не менее, согласно Договора плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на нее - Койнову В.Л.
Настаивает на удовлетворении заявленных исковых требований.
Представитель ответчика ОАО «Далькомбанк» Шевченко Н.А. исковые требования не признала, суду показала, что ответчиком добровольно выплачены сумма комиссии за открытие ссудного счета, а так же сумма выплаченной комиссии за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, недействительной признается сделка, либо ее часть, не соответствующая требованиям закона. Кредитный договор, по своей правовой природе, не нарушает никаких норм действующего российского законодательства: -заемщик - дееспособный гражданин, действующий в рамках своей правоспособности; -кредитор - кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью на заключение кредитных договоров; - сам кредитный договор по форме и содержанию соответствует действующему законодательству. Согласно п.4 ст. 421 и п. 1 ст.432 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату, то есть ОАО «Далькомбанк» информацию о комиссии за ведение ссудного счета и её стоимости довел до истца путем отражения данного условия в кредитном договоре. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у истца. Полагает, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определеннее кредитным договором, и не отказался от его заключения. ОАО «Далькомбанк» не лишает и не ограничивает в какой-либо части клиентов - физических лиц в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий Договора, предлагаемых Банком. Согласно правовым нормам главы 28 ГК РФ указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий. В то же время факт подписания кредитного договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений имевших место разногласий с Банком, означает полное согласие заемщика с условиями, предложенными Банком. Таким образом, отсутствуют правовые основания для утверждений о неправомерности взимания Банком комиссии за ведение ссудного счета. Истец был ознакомлен с условиями кредитного договора и размером комиссии за открытие ссудного счета, а также ежемесячной оплаты за его ведение. Просит суд применить ч. 1 ст. 181 ГК РФ, полагает, что срок исковой давности в отношении требований истца о признании условий договора потребительского кредита недействительными и ущемляющими права потребителя, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата истцу денежной суммы истек, и отказать истцу в удовлетворении исковых требований.
Заслушав пояснения сторон, проверив материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению.
Как установлено в судебном заседании, между Койновой В.Л. и ОАО «Далькомбанк» был заключен договор потребительского кредита № ** от * г.
В соответствии с условиями пункта 6.3 Договора при выдаче кредита Заемщик уплатил Банку единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 4 000 рублей. Помимо этого, п. 3.4 Договора предусматривает обязанность Заемщика по оплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0.50% от суммы кредита, т.е. 1000 руб. в месяц. Однако в соответствии с законодательством Российской Федерации включение в договор условия о взимании с Заемщика - физического лица платы за открытие ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя и соответствующие условия Договора признаются недействительными.
Согласно статье 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей - физических лиц регулируются ГК РФ, Законом «О защите Прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от 10.07.2002 "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации".
Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.
Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.
Тем не менее, согласно Договору плата (комиссия) за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.
Согласно сообщения ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» от **г. Койновой В.Л. была произведена фактическая уплата комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору № ** от **г. за период с 29.08.2006г. по 30.06.2010г. в размере 47 000 рублей.
Как находит суд, ссылка представителя ответчика о пропуске срока исковой давности в отношении требований истца о признании условий договора потребительского кредита недействительными и ущемляющими права потребителя, применении последствий недействительности части сделки в виде возврата истцу денежной суммы несостоятельна и необоснованна.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Окончание срока исполнения обязательства (согласно п. 1.1. договора № ** срок погашения кредита - 27.08.2011г.) определяет начало течения срока исковой давности по нему. На момент рассмотрения иска, Койнова В.Л. производит погашение кредита согласно графика погашения.
Согласно ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в федеральный бюджет судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований, от уплаты которой истец освобожден в соответствии со ст. 89 ГПК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк»: г. Хабаровск ул. Гоголя, д. 27 в пользу Койновой Валентины Леонидовны сумму выплаченной комиссии за ведение ссудного счета
в размере 47 000 рублей.
Признать недействительным п. 3.4 Кредитного договора № ** от **г., заключенного между Койновой Валентиной Леонидовной и ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк».
Взыскать с ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» государственную пошлину в размере 1610 рублей.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10-ти суток.
Судья: подпись
Копия верна Слободчикова Л.П.