Дело № 2- 1906/2010 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
15 октября 2010 года г. Хабаровск
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска
в составе председательствующего судьи Куликовой И.И.
при секретаре С.О.В.,
с участием представителя истца К.А.А.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску С.П.А. к ЗАО Банк о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие счета, ведение счета, выдачу денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, о взыскании денежных средств удержанных в счет комиссий за открытие счета, за ведение счета, за выдачу денежных средств, пени, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
С.П.А. обратился в суд с иском к ОАО Банк о признании недействительным условий кредитного договора №, заключенного им с ответчиком 28.04.2007г., о взимании комиссий за открытие счета, ведение счета, выдачу денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, об исключении данных условий из кредитного договора, а также о взыскании денежных средств удержанных в счет комиссии за ведение счета в сумме 108851, 29 руб., комиссии за открытие ссудного счета в сумме 4043, 45 руб., комиссии за выдачу денежных средств в сумме 3900 руб., пени в сумме 116794 руб., компенсации морального вреда 3000 руб., а также расходов за оказание юридической помощи в сумме 2000 руб., ссылаясь на то, что вышеуказанные комиссии были удержаны неправомерно, он обратился в банк с претензией о их возврате, на что банк ему отказал. Данный отказ считает неправомерным, т.к. в соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями нежных средств и их возврата (погашения)" (п. 2.1.2 Положения № 54-П), открытие дополнительного счета для выдачи кредита не является обязательным. В соответствии с п.2 ст. 5 Федерального закона от 2.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Более того, как таковое открытие и ведение ссудного счета не относится к перечню банковских операций, установленных ст. 5 данного Федерального Закона. Указанный перечень банковских операций является закрытым и расширенному толкованию не подлежит. Кроме того, в соответствии с Положением Банка России от 05.12.2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», также Федеральным законом «О бухгалтерском учете» для создания условий доставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), банк должен открывать и вести ссудные счета (счета по учету ссудной задолженности), что является обязанностью кредитной организации. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения № 205-П, Положения № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств Положением № 54-П не предусмотрено. Кроме того, в кредитный договор включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Считает, что выдача кредита, обусловленная оказанием услуг по открытию текущего банковского счета, взиманием комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита, страхованием жизни и здоровья заемщика, являются условиями договора, ущемляющими права потребителей. Полагает, что данные услуги были навязаны ему банком, получение кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, что запрещено п.1и 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». С целью досудебного урегулирования спора в адрес Банка было направлено претензия от 05.07.2010г., в удовлетворении которой банк 14.07.2010г. отказал. Со ссылкой на ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» просит взыскать пени в размере 3% за каждый день просрочки исполнения требования в размере 116794 руб. Также, банком ему был причинен моральный вред, выразившийся в сильных, значительных регулярных нравственных страданиях в связи с получением извещений о размере выплат по кредиту, отсутствии у него возможности отказаться от оплаты указанных комиссий, а также возможности быть недобросовестным заемщиком и отрицательной кредитной истории, размер причиненного морального вреда составил 3000 руб. Также, просит взыскать за юридические консультации, составление и оформление претензии я заплатил 2 000 руб. исковые требования просит удовлетворить в полном объеме.
Истец С.П.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в поступившем заявлении просит рассматривать дело в его отсутствии.
Представитель истца К.А.А. в судебном заседании суду пояснил о вышеизложенном, просил удовлетворить заявленные требования в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям.
В судебное заседание представитель ответчика ОАО Банк не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление в материалах дела, об отложении дела не просил, представили письменные возражения на исковые требования обратившегося. В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося участников процесса.
Изучив представленные материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.
Судом установлено, 28.04.2007г. между С.П.А. и ОАО Банк был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил С.П.А. кредит в сумме 269563 руб., сроком на 60 месяцев, на условиях возврата полученной суммы кредита, уплаты процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором, а также уплаты комиссии за открытие банковского ссудного счета в размере 1,5%, что составило 4043, 45 руб., ежемесячной комиссии за ведение банковского ссудного счета в размере 1% от суммы займа, что ежемесячно составило 2695,63руб., единовременной комиссии за снятие наличных денежных средств в размере 3900руб. Также, договором кредитования оговорено обязательное условие для выдачи кредита - страхование жизни и здоровья заемщика.
Судом установлено, что С.П.А. производил гашение долга по кредиту в соответствии с графиком погашения ссудной задолженности, что соответствует условиям договора. С момента предоставления кредита и до момента предъявления иска в суд, а именно на 14.08.2010г. истцом по указанному кредитному договору уплачена комиссия за открытие банковского ссудного счета в сумме 4043, 45 руб., комиссия за ведение банковского счета в сумме 108850, 92 руб., а также комиссия за выдачу (обналичивание) денежных средств в размере 3900 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика С.П.А.
В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.
В соответствии со ст. 9 ФЗ от 26.01.1996г. «О введение в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В соответствии со ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, по которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845-860 ГК РФ, п.3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов ЦБ РФ.
При таком положении, действия банка по открытию и ведению банковского специального счета, предназначенного для учета средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение такого счета, а также платы за выдачу (обналичивание) денежных средств в размере 3900 руб., исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, не предусмотрен.
Кроме того, в кредитный договор включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
Таким образом, предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взимание комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, предназначенного для расчета по кредиту, комиссии за выдачу (обналичивание) денежных средств, а также обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, что в силу требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения указанных условия.
При таком положении, условия кредитного договора об оплате комиссии за открытие и ведение банковского специального счета, за выдачу (обналичивание) денежных средств, а также об обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, в соответствии ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», являются недействительными.
В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая сторона должна возвратить другой все полученной по сделке, а потому денежные суммы, выплаченные заемщиком в счет уплаты комиссий за открытие банковского ссудного счета в сумме 4043, 45 руб., за ведение банковского счета в сумме 108850, 92 руб., за выдачу (обналичивание) денежных средств в размере 3900 руб., подлежат взысканию в пользу истца.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих её частей.
Учитывая положения ст. 167 ГК РФ, требование об исключении вышеуказанных условий из кредитного договора являются излишне заявленными.
В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем (изготовителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая конкретные обстоятельства дела, степени вины банка, характер и степень нравственных страданий истца, суд считает необходимым определить размер компенсации в сумме 1000 руб.
Требование истца о взыскании пени суд считает неподлежащими удовлетворению на основании следующего.
В соответствии со ст. 39 Закона РФ «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
Из смысла указанной нормы следует, что когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы 3 Закона РФ «О защите прав потребителей», регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не главой № Закона РФ «О защите прав потребителей», а ГК РФ и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг.
Судом установлено, что статья 28 и 30 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» касаются последствий нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), и указанные нормы не касаются вопроса о признании условия договора недействительным. Также, не касаются вопроса о признании условий договора недействительным и положения статьи 31 указанного закона, касающиеся последствий нарушения сроков удовлетворении отдельных требований потребителя.
Согласно преамбуле Закона о защите прав потребителей недостаток товара (работы, услуги) - это несоответствие товара (работы, услуги) или обязательным требованиям, предусмотренным законом либо в установленном им порядке, или условиям договора (при их отсутствии или неполноте условий обычно предъявляемым требованиям), или целям, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется, или целям, о которых продавец (исполнитель) был поставлен в известность потребителем при заключении договора, или образцу и (или) описанию при продаже товара по образцу и (или) по описанию. Очевидно, что под данное определение не подпадает данный ситуация и недействительности условий договора.
Закон о защите прав потребителей не регламентирует последствия недействительности договора (условия договора), заключенного потребителем, в связи с чем, действуют общие нормы гражданского законодательства. Учитывая изложенное, нормы о взимании неустойки, предусмотренные Законом «О защите прав потребителей» не могут быть применены при признании недействительными условий о взимании комиссий Банка.
Требование истца о взыскании расходов по оказанию юридической помощи в сумме 2000 руб. не может быть удовлетворено в связи с тем, что доказательств несения истцом данных расходов суду не представлено.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в местный бюджет полежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при предъявлении иска в суд, в сумме 3735 руб. 88 коп.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Исковые требования С.П.А. к ОАО Банк о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссий за открытие счета, ведение ссудного счета, за выдачу денежных средств и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, о взыскании денежных средств удержанных в счет комиссий за открытие счета, за ведение счета, за выдачу денежных средств, пени, компенсации морального вреда – удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора от 28 апреля 2007г., заключенного между ОАО Банк и С.П.А. о взимании с заемщика комиссии за открытие счета в размере 1,5% от суммы кредита, а именно 4043, 45 руб., комиссии за ведение счета в размере 1% от суммы кредита ежемесячно, а именно ежемесячно 2695,63 руб., комиссии за выдачу (обналичивание) денежных средств в размере 3900 руб., и обязанности страхования жизни и здоровья заемщика, применив последствия недействительности сделок и вернув стороны в первоначальное положение.
Взыскать с ОАО Банк в пользу С.П.А. в счет возврата удержанных комиссий за открытие счета 4043, 45 руб., за ведение счета 108850, 92 руб., за выдачу (обналичивание) денежных средств в размере 3900 руб., а всего 116794 руб. 37 коп.
Взыскать с ОАО Банк в пользу С.П.А. компенсацию причиненного морального вреда 1000 руб.
В остальной части иска истцу отказать.
Взыскать ОАО Банк в местный бюджет государственную пошлину в сумме 3735 руб. 88 коп.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший, со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Копия верна: судья Куликова И.И.