Дело № 2-1727/10
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации09.11.2010 г.
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе
председательствующего судьи Шолумицкой Н.Н.
при секретаре Пинчук Ю.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Л.И.А. к Хабаровскому филиалу ОАО "В" о признании недействительными условий договора кредитования в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денег в кассе ОАО "В" взыскании : неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за открытие ссудного счета и за снятие наличных денег в кассе ; неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за ведение банковского специального счета ; процентов за пользование чужими денежными средствами ; взыскании компенсации морального вреда
УСТАНОВИЛ:
Истец Л.И.А. обратилась в суд с иском к Хабаровскому филиалу ОАО "В" о признании недействительными условий договора кредитования № в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денег в кассе ОАО "В" о взыскании неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за открытие ссудного счета и за снятие наличных денег в кассе в размере 7370, 56 рублей ; неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за ведение банковского специального счета 62211, 30 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9946, 58 рублей ; взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
В судебном заседании истец и ее представитель Б.Ю.Ю. поддержали заявленные требования, в их обоснование пояснили, что 19 июня 2007 года между истицей и банком был заключен договор кредитования № на предоставление кредита на неотложные нужды в размере 207370, 56 рублей. В этот же день в кассе банка была получена денежная сумма, но не в размере кредита, а в сумме 200000 рублей, то есть из суммы кредита у нее были удержаны 1,5 % за открытие ссудного счета и 1,5 % за снятие наличных денежных средств в кассе банка.
Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено условие о ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета ( БСС) в размере 1 %, которая составляла 2073, 71 рублей ежемесячно.
Кредит предоставлялся на срок 60 месяцев, но был выплачен досрочно через 30 месяцев, т.е. 19.12.2009 г. В настоящее время кредит погашен. За указанный период, 30 месяцев, общая сумма комиссии за ведение БСС составила 62211, 30 рублей.
Считают незаконными условия кредитного договора в части удержания комиссии за открытие ссудного счета, ведение БСС и снятие наличных денежных средств в кассе банка по следующим основаниям.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) и Положением « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 г. № 302-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) предоставление ( размещение ) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также и счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка).
Исходя из указанного, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ ; п. 3 ст. 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операция по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных актов Центрального банка Российской Федерации. При таких обстоятельствах действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Исходя из положений ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, ущемляют, установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий не предусмотрен указанными нормами закона.
Включение в кредитный договор условий по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерными, поскольку эти условия ограничивают право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» перечисленные условия являются недействительными.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество ( приобретатель), за счет другого лица ( потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество ( неосновательное обогащение).
В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами ( ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.
На день предъявления иска ставка рефинансирования, согласно Указания Банка России от 31.05.2010 г. № 2450-У « О размере ставки рефинансирования Банка России», составляет 7,75 %.
В ответе на претензию банк необоснованно указывает, что с заемщика бралась комиссия за ведение Банковского специального счета, а не за ведение ссудного счета, который имеет природу текущего банковского счета и не является ссудным счетом и в возмещении комиссий за ведение ссудного счета им отказано обоснованно.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, в связи, с чем потерпевший освобожден от доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий (Определение Конституционного Суда РФ от 16.10.2001г. № 252-О). Считает, что ей причинен моральный вред, в результате нарушения ее прав, который она оценивает в 5000 рублей.
Просит взыскать с ОАО "В" сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за открытие ссудного счета и за снятие наличных денег в кассе в размере 7370, 56 рублей ; неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за ведение банковского специального счета 62211, 30 рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9946, 58 рублей ; взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
Представитель ответчика ОАО "В" в судебное заседание не явился, возражений относительно заявленных требований не предоставил.
Заслушав пояснения истицы, представителя, проверив материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению частично.
В судебном заседании установлено, что 19.07.2007 г. Л.И.А. был заключен договор № на предоставление кредита с ОАО "В" на неотложные нужды в размере 207370, 56 рублей. В этот же день в кассе банка была получена денежная сумма, но не в размере кредита, а в сумме 200000 рублей, то есть из суммы кредита у нее были удержаны 1,5 % за открытие ссудного счета и 1,5 % за снятие наличных денежных средств в кассе банка. Кроме того, в кредитном договоре было предусмотрено условие о ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета ( БСС) в размере 1 %, которая составляла 2073, 71 рублей ежемесячно.
Кредит предоставлялся на срок 60 месяцев, но был возвращен истицей досрочно через 30 месяцев, т.е. 19.12.2009 г. В настоящее время кредит погашен.
Комиссия за открытие ссудного счета и за снятие наличных денег в кассе в размере 7370, 56 рублей, неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии за ведение банковского специального счета согласно предоставленного расчета за 30 месяцев составляет 62211, 30 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами 9946, 58 рублей; компенсация морального вреда в размере 2000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) и Положением « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007 г. № 302-П.
В соответствии с п. 2.1.2. Положения Центрального банка Российской Федерации « О порядке предоставления ( размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата ( погашения) предоставление ( размещение ) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также и счет по учету сумм привлеченных банком вкладов ( депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка).
П. 3 ст. 5 Федерального закона « О банках и банковской деятельности» используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операция по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании указанных актов Центрального банка Российской Федерации. При таких обстоятельствах действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Исходя из положений ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, ущемляют, установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий не предусмотрен указанными нормами закона.
Включение в кредитный договор условий по взиманию комиссии за снятие предоставленного кредита наличными денежными средствами также является неправомерными, поскольку эти условия ограничивают право потребителя на получение кредита любым допустимым способом.
Согласно ч. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело имущество ( приобретатель), за счет другого лица ( потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное имущество ( неосновательное обогащение).
В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами ( ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения денежных средств.
На день предъявления иска ставка рефинансирования, согласно Указания Банка России от 31.05.2010 г. № 2450-У « О размере ставки рефинансирования Банка России», составляет 7,75 %, что подтверждено сообщением о ставке рефинансирования от 07.09.2010 г.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".
Обязанность кредитных организаций по ведению бухгалтерского учета установлена федеральным законом № 129-ФЗ от 21.11.1996 "О бухгалтерском учете". В соответствии с пунктом 14 статьи 4 Федерального закона N 86-ФЗ от *** "О Центральном банке Российской федерации (Банке России)" порядок ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях регламентирован Положением Банка России № 302-П от 26.03.2007 "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской федерации".
Из указанных Положений ЦБ РФ (Банка России) следует, что одним из условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение Банком ссудного счета.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, о чем указывает ЦБ РФ в пункте 1 Информационного письма № 4 от 29.08.2003.
Таким образом, счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) не предназначен для расчетных операций и открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам, что является обязанностью Банка по ведению бухгалтерского учета.
Ссудный счет не может быть предметом сделки, поскольку сделка - это действие, направленное на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК), а ссудный счет не является объектом гражданских прав (статья 128 ГК). Кроме того, комиссии за ведение ссудного счета не предусмотрены ни одним нормативным актом Российской Федерации.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, о чем указывает постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09.
Тем не менее, согласно Договору, плата (комиссия), за открытие и ведение ссудного счета возложена Банком на потребителя услуги - Заемщика.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, комиссии за снятие наличных денежных средств в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными.
Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства, которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы. услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ.
В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Исходя из приведенных правовых норм потребитель вправе требовать признания в судебном порядке недействительными условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федераций, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.
Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части.
Кроме того, на недействительность условий кредитного договора об уплате комиссии за открытие ссудного счета однозначно указало Постановление президиума Хабаровского краевого суда 18 № 44-Г-18/2010 от 15 марта 2010 г., опубликованное на официальном сайте Хабаровского краевого суда.
В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.
В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В связи с чем, условия договора потребительского кредита о страховании жизни и здоровья заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.
Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Таким образом, законом установлена презумпция причинения морального вреда потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) предусмотренных законами и иными правовыми актами Российской Федерации прав потребителя, в связи с чем, потерпевший освобожден от необходимости доказывания в суде факта своих физических или нравственных страданий. Данная правовая позиция изложена в Определении Конституционного Суда РФ от 16 октября 2001 года № 252-О.
В соответствии со ст. ст. 151, 1099, 1101 ГК РФ, а также ст.15 Федерального Закона «О защите прав потребителя», суд признает, что действиями, нарушающими личные неимущественные права, истцу был причинен моральный вред в виде нравственных страданий. Принимая во внимание степень нравственных страданий истца, материальное положение сторон, суд считает удовлетворить частично требования о компенсации морального вреда, на сумму 2000 рублей, соответствующей принципу разумности и справедливости, в удовлетворении иска о возмещении морального вреда в остальной части суд считает необходимым отказать.
В соответствии со ст. 29 ФЗ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы вправе требовать безвозмездного устранения недостатков выполненной работы. Такие требования подлежат удовлетворению в десятидневный срок. За нарушение предусмотренных сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает неустойку (пени) в размере 3% за каждый день просрочки исполнения требования.
Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценив исследованные доказательства в совокупности, суд считает, что условия заключенного сторонами кредитного договора о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем являются недействительными, следовательно, требования истца о признании договора банковского кредитования в части, оплаты комиссий за снятие наличных, взыскании денежных средств, взыскании компенсации морального вреда, подлежащими удовлетворению.
Согласно ст. 98 ГПК стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в федеральный бюджет судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме …. руб., от уплаты которой истец освобожден в соответствии со ст. 89 ГПК РФ.
При этом суд учитывает, что моральный вред, хотя он и определяется судом в конкретной денежной сумме, признается законом вредом неимущественным и, следовательно, государственная пошлина должны взиматься на основании подп."д" п.1 ст.3 Закона Российской Федерации "О государственной пошлине", а не в процентном отношении к сумме, определенной судом в качестве возмещения понесенного истцом морального вреда.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Иск Л.И.А. к Хабаровскому филиалу ОАО "В" о признании недействительными условия договора кредитования в части оплаты комиссии за открытие ссудного счета, комиссии за ведение банковского специального счета, комиссии за снятие наличных денег в кассе ОАО "В" взыскании : неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за открытие ссудного счета и за снятие наличных денег в кассе ; неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии за ведение банковского специального счета ; процентов за пользование чужими денежными средствами ; взыскании компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "В" в пользу Л.И.А. *** года рождения, уроженки ..., проживающей по адресу: ... : - комиссию за открытие ссудного счета и за снятие наличных денег в кассе в размере 7370, 56 рублей, неосновательное обогащение в виде удержанной комиссии за ведение банковского специального счета согласно предоставленного расчета за 30 месяцев 62211, 30 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 9946, 58 рублей ; компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей. Также взыскать с ОАО "В" в доход государства государственную пошлину в размере 2190 рублей 57 коп. копеек.
В остальной части иска - отказать за необоснованностью.
Заочное решение может быть отменено районным судом по заявлению ответчика в течение 7 дней со дня вручения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Хабаровский краевой суд в течение 10 суток по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: