Дело № 2-213 /2011 г.
З А О Ч Н О Е
РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации
31 января 2011 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.
при секретаре: Зиновьевой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк » к Сидорову Константину Михайловичу о взыскании суммы долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец- Открытое акционерное общество « Роял Кредит Банк » обратилось в суд с иском к Сидорову К.М. о взыскании суммы долга по кредитному договору, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что между истцом и ответчиком *** был заключен кредитный договор *** о предоставлении ответчику кредита в сумме 100000 рублей с ежемесячным начислением 12% годовых за пользование кредитом с последним сроком погашения не позднее ***, при нарушении срока возврата кредита 0,20% ежедневных за весь период просрочки от обусловленного договором срока погашения кредита до его фактического возврата. Задолженность по кредитному договору на *** составляет: комиссия за обслуживание счета- 26466 рублей; проценты на ссуду- 17796 руб. 92 коп.; проценты на просроченную ссуду -52075 руб. 44 коп.; пеня на просроченные проценты- 15218 руб. 60 коп.; основной долг- 100000 рублей, всего: 211556 руб. 96 коп. Ответчик неоднократно уведомлялся о нарушении сроков возврата кредита, однако, обязанностей, предусмотренных вышеуказанным кредитным договором, не исполнил. В соответствии с п. 23 кредитного договора, ОАО «Роял Кредит Банк» вправе взыскать задолженность по кредитному договору в случае нарушения заемщиком очередного срока возврата части кредита, нарушения заемщиком условий договора. Просят суд взыскать с ответчика Сидорова К.М. : комиссию за обслуживание счета -26466 рублей; проценты на ссуду -17796 руб. 92 коп.; проценты на просроченную ссуду- 52075 руб. 44 коп.; пеню на просроченные проценты- 15218 руб. 60 коп.; основной долг- 100000 рублей, всего: 211556 руб. 96 коп. Расторгнуть кредитный договор *** от *** Взыскать государственную пошлину в сумме 5315 руб. 57 коп.
Истец ОАО «Роял Кредит Банк » извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии их представителя.
Ответчик Сидоров К.М. неоднократно в установленном порядке извещался о рассмотрении дела, от получения судебной повестки уклонился.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Судом установлено, что 08.09. 2008 года между Открытым акционерным обществом «Роял Кредит Банк» и Сидоровым Константином Михайловичем был заключен кредитный договор ***, по которому Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме 100000 рублей с ежемесячным начислением 12% годовых за пользование кредитом, а Заемщик обязуется погасить кредит не позднее ***
Согласно п. 7 указанного договора Заемщик обязуется уплатить Банку за пользование кредитом при нарушении срока возврата кредита 0,20% в день в течение всего периода просрочки от обусловленного настоящим договором срока погашения кредита до его фактического возврата.
В соответствии с п. 10, 11 указанного кредитного договора, за ведение ссудного счета заемщик вносит Банку плату из расчета 0.033% в день от суммы предоставленного кредита. Плата за ведение ссудного счета вносится ежемесячно одновременно с уплатой процентов за пользование кредитом.
Согласно п. 20 Кредитного договора, за непогашение начисленных процентов по кредиту в сроки, установленные договором, Заемщик уплачивает банку пеню в размере 0.20% в день от суммы неуплаченных процентов за каждый день просрочки до погашения задолженности.
Согласно п. 23 Кредитного договора, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по настоящему договору в случае: просрочки уплаты начисленных процентов и (или) нарушение Заемщиком очередного срока возврата части кредита более, чем на 30 дней; нарушения Заемщиком условий настоящего Договора, а также иных условий договоров и соглашений, заключенных между Заемщиком и банком.
Во исполнение Кредитного договора от *** ***, согласно расходного кассового ордера от *** Сидорову К.М. выдан кредит в сумме 100000 рублей.
Однако, обязательства по внесению платежей в счет погашения кредитных обязательств, ответчиком не выполняются.
*** Сидорову К.М. направлено уведомление о погашении просроченных платежей.
*** ОАО «Роял Кредит Банк» направлено уведомление Сидорову К.М. о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.
Согласно ст. 452 ГК РФ, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор, либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии- в тридцатидневный срок.
На дату предъявления иска ( на ***) сумма основного долга по кредиту не погашена в размере 100000 руб. 06 коп. ; комиссия за обслуживание счета – 26466 руб.; проценты на ссуду- 17796 руб. 92 коп. ; проценты на просроченную ссуду( штраф)-52075 руб. 44 коп. ; пеня на просроченные проценты- 15218 руб. 60 коп.
В соответствии со ст. 330 ГК РФ, неустойкой ( штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом того, что заявленные исковые требования в части взыскания пени на просроченные проценты в сумме 15218 руб. 60 коп. и процентов на просроченную ссуду ( штраф) в сумме 52075 руб. 44 коп. явно несоразмерны последствия нарушения обязательства с учетом времени обращения истца в суд, в пользу истца подлежит взысканию пеня в размере 15000 рублей.
Таким образом, в соответствии с вышеуказанным, суд считает исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению но не в полном объеме заявленных исковых требований.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819 п.1 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от *** N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от *** ***-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от *** N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а установленные обязательства по договору с МНВ по выплате комиссии за обслуживание счета оказываются безосновательными, противоречащими требованиям ст.16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» признающими недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и запрещающими обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия обуславливающие приобретение обязанности по внесению комиссии по договору, ущемляет права потребителя.
В связи с указанным исковые требования в части взыскания с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере 26466 рублей удовлетворению не подлежат.
Согласно ст.98 ГПК РФ, в соответствии с которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом вышеуказанного, исковые требования подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 100000 рублей; проценты на ссуду- 17796 руб. 92 коп.; пеню в размере 15000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк » удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между ОАО «Роял Кредит Банк» и Сидоровым Константином Михайловичем.
Взыскать с Сидорова Константина Михайловича, *** года рождения, уроженца **** в пользу Открытого акционерного общества « Роял Кредит Банк » задолженность по основному долгу в размере 100000 рублей; проценты в размере 17796 рублей 92 коп.; пеню в размере 15000 рублей; уплаченную государственную пошлину в размере 3855 руб. 94 коп., а всего:136652 руб. 86 коп.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись
Копия верна: судья Т.Н. Ковалева