Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2011г. дело № 2-261/2011
Краснофлотский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Кадакиной С.Н.,
при секретаре Крюк А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кулакову Геннадию Владимировичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО "Русфинанс Банк" обратился с иском к Кулакову Г.В. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что *** Кулаков Г.В. обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 92700руб. в офертном порядке. Банк акцептовал данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита с заключением договора займа .... В соответствии с поручением заемщика, изложенным в заявлении, банк произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Банк полностью исполнил свои обязательства по договору займа. Согласно п.3 общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа ..., состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита, общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно пп.3.2. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами, указанных в графике. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4. Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. Ответчик в нарушение условий договора, пп.3.2. договора о предоставлении потребительского кредита ... ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности. До настоящего времени задолженность по договору не погашена и составляет на ***: долг по уплате комиссии – 9465,04руб., текущий долг по кредиту – 37197,26руб., срочные проценты на сумму текущего долга – 4330,70руб., просроченный кредит – 37286,80руб., просроченные проценты – 14553,20руб., всего 102833руб. Просит взыскать с Кулакова Г.В. долг по кредиту - 102833руб. и государственную пошлину – 3256,66руб.
Истец ООО "Русфинанс Банк", извещенный о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, просит дело рассмотреть в отсутствии их представителя и удовлетворить заявленные требования по основаниям, изложенным в заявлении.
Ответчик Кулаков Г.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, что дает основание суду рассмотреть дело в его отсутствие.
Изучив материалы дела, доводы представителя истца, проанализировав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.12ГПКРФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
В соответствии со ст.56ГПКРФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Пунктом 1ст.160ГКРФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2,3ст.434ГКРФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438ГК РФ.
В соответствии со ст.ст.307-309ГКРФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.
В соответствии с ч.1ст.807ГКРФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 810ГКРФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811ГКРФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1ст.395ГКРФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1ст.809ГКРФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.819ГКРФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1ст.330ГКРФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ... от *** и общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО "Русфинанс Банк" следует, что банк предоставил кредит Кулакову Г.В. в сумме 92700руб. с ежемесячным начислением 30% годовых, 0,6% комиссии за ведение ссудного счета от суммы кредита ежемесячно со сроком погашения ***
Согласно п.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа ..., ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца.
В соответствии с пп.3.2. порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами, указанных в графике. Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п.3.4. Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа.
Суд, изучив заявление Кулакова Г.В. об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ... от *** и общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов ООО "Русфинанс Банк" считает, что заключенный между истцом и ответчиком договор составлен надлежащим образом с соблюдением письменной формы и не противоречит нормам гражданского права, в частности, кредитный договор соответствует положениям ст. ст. 819-820ГКРФ.
Из представленных в суд истцом расчета и платежных документов следует, что Кулаков Г.В. нарушил предусмотренные графиком сроки возвращения суммы по кредитному договору ... от *** согласно его условий, в связи с чем истец правомерно и обоснованно обратился с иском в суд.
Заемщик неоднократно уведомлялся о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени задолженность по договору не погашена.
Вместе с тем, с учетом представленных в суд истцом платежных документов и расчету задолженности по кредитному договору ... от *** по состоянию на *** при взыскании с ответчика текущего долга по кредиту – 37197,26руб., срочных процентов на сумму текущего долга – 4330,70руб., просроченного кредита – 37286,80руб., просроченных процентов – 14553,20руб., а всего 93367,96руб., предъявленные исковые требования по уплате комиссии за обслуживание счета – 9465,04руб. удовлетворению не подлежат.
Согласно разделу первому заявления Кулакова Г.В. об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ... от *** заемщик обязан за ведение ссудного счета вносить банку плату из расчета 0,6% в месяц от суммы предоставленного кредита 92700руб.
Суд находит, что у ООО "Русфинанс Банк" отсутствуют законные основания для взыскания с ответчика суммы за ведение ссудного счета при отсутствии договора банковского ссудного счета.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819п.1ГКРФ не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002г. №205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от 31 августа 1998г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета - это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а установленные обязательства по договору с Кулаковым Г.В. по выплате комиссии за ведение ссудного счета оказываются безосновательными, противоречащими требованиям ст.16 п.1,2 Закона РФ «О защите прав потребителей» признающими недействительными условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей и запрещающими обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Включение в договор условия обуславливающие приобретение обязанности по внесению комиссии по договору, ущемляет права потребителя.
При этом суд учитывает, что включенные в п.10 кредитного договора условия по оплате комиссии не конкретизированы, отсутствуют точные указания и определение понятия «комиссия по договору», отсутствуют сведения, подтверждающие, что указанная комиссия является платой за определенную услугу при этом по смыслу ст.779п.1ГКРФ, ст.10п.2Закона РФ«О защите прав потребителей» исполнитель (банк), выставляющий заемщику счет за услугу по открытию и последующему ведению ссудного счета обязан довести до сведения потребителя основные потребительские свойства предоставляемой услуги: в чем конкретно состоит содержание данных услуг; почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, который несет публично-правовую обязанность по ведению бухгалтерского учета всех своих операций, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель. Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность Кулакова Г.В. оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк не соответствуют ст.779п.1, ст.819п.1ГКРФ, ст.37Закона РФ «О защите прав потребителей».
Расчет заявленной к взысканию с ответчика задолженности, образовавшейся у Кулакова Г.В. перед истцом, без учета требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере 9465,04руб., суд признает правильным, а сумму задолженности равной 93367,96руб. (37197руб. 26коп. + 4330руб. 70коп. + 37286 руб. 80коп. + 14553руб.20коп.) подлежащей взысканию с Кулакова Г.В.
В соответствии со ст.98ГПКРФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины в зависимости от суммы удовлетворенного иска в размере - 3001руб. 04коп.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кулакову Геннадию Владимировичу о взыскании суммы задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.
Взыскать с Кулакова Геннадия Владимировича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору – 93367руб. 96коп., государственную пошлину – 3001руб. 04коп., а всего – 96369руб.
В остальной части иска Обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк»– отказать.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения через суд его вынесший.
Судья: подпись
копия верна: судья Кадакина С.Н.