Дело № 2-439/2011 РЕШЕНИЕИменем Российской Федерации
г.Хабаровск 03 марта 2011 года
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи Шолумицкой Н.Н.,
при секретаре Пинчук Ю.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «РФБ» к ЛМБ о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с указанным иском к ответчику, указав в обоснование заявленных требований, что *** ЛМБ обратилась в адрес ООО «РФБ» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере 48450,00 рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Ответчик в нарушение условий договора, пп.3.2 договора о предоставлении потребительского кредита №"**" и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору №"**". Факт получения ответчиком кредита в ООО «РФБ» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита №"**", общими условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка, графиком платежей, калькуляцией. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 62634,01 рублей, из которых: долг по уплате комиссии – 6589,20 рублей; текущий долг по кредиту – 23792,59 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга 2365,46 рублей; просроченный кредит – 22537,95 рублей; просроченные проценты – 7348,81 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 62634,01 рубля, а также уплаченную государственную пошлину в размере 2079,02 рублей.
В судебное заседание представитель истца ООО «РФБ» по доверенности БАВ не явилась, обратившись к суду с просьбой слушать дело в отсутствие представителя ООО «РФБ».
Ответчик ЛМБ в судебное заседание не явилась, в нарушение требований ст. 167 ГПК РФ своевременно не известила суд о причинах своей неявки и не представила доказательств уважительности этих причин, о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении дела не просила, свои доводы и возражения по существу иска до начала судебного заседания не представила.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Материалами дела подтверждено, что *** ЛМБ обратилась в адрес ООО «РФБ» с заявлением о предоставлении кредита для использования его в соответствии с целевым назначением, указанным в разделе №3 Информационного блока, путем перечисления суммы кредита, указанной в разделе №1 Информационного блока, на счет, открытый в банке на ее имя на основании настоящего заявления, с дальнейшим перечислением суммы кредита в соответствии с целевым назначением фирме, указанной в разделе №3 Информационного блока, а также выпуске на ее имя кредитной карты, указанной в разделе №5 Информационного блока. До подписания заявления ЛМБ была ознакомлена с предварительной калькуляцией, из которой следует, что сумма кредита составляет 48450 рублей, первоначальный взнос 17450 рублей, ежемесячный платеж 3667,60 рублей, в том числе ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета 387,60 рублей, удорожание товара 17484,85 рублей, название продукта «Престижный 10%», общая сумма к выплате 65934,85 рубля, полная стоимость кредита 50,9%, срок кредита 18 месяцев.
ООО «РФБ» акцептовало данную оферту путем открытия банковского счета и зачисления на него суммы кредита. Таким образом, между ООО «РФБ» и ЛМБ в офертно-акцептной форме был заключен договор займа, которому присвоен номер "**" (раздел №1 Информационного блока), из которого также усматривается, что кредитный продукт – Престижный 10%, сумма кредита – 48450,00 рублей, ставка процентов по кредиту – 26% годовых, дата возврата кредита – ***, дата первого ежемесячного платежа – ***, комиссия за ведение ссудного счета – 0,8% от суммы кредита ежемесячно.
Согласно разделу 3.1. Информационного блока целевое назначение кредита – приобретение товара (оплата работы, услуги): товар 1 – фильтр Атолл "**", стоимостью 65900 рублей, общая стоимость 65900 рублей, первоначальный взнос 17450 рублей. Вид карты – ВК (раздел 5 Информационного блока).
Согласно разделу 3.2. наименование фирмы (продавца товара, исполнителя работы, услуги) - АТ, код торговой точки "**", место нахождения: ****
В соответствии с порядком обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка на основании заявления банк открывает счет (п.2.1. раздела 2).
В соответствии с п. 3.1.5. кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления денежных средств со ссудного счета клиента на счет клиента, открытый в банке на основании заявления.
В соответствии с поручением клиента, изложенным в заявлении, банк производит безналичное перечисление суммы кредита со счета клиента на банковский счет фирмы в оплату приобретаемого клиентом товара. Такое поручение клиента должно быть исполнено банком не позднее даты первого ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей (п.3.1.6 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка).
Согласно п.3.1.7. порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка обязательство банка по выдаче кредита считается исполненным со дня зачисления суммы кредита на счет клиента. Задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей (п. 3.2.1.).
В соответствии с п. 3.2.2. порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет клиента), и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей.
Согласно п. 3.3.2. порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка банк вправе в письменной форме потребовать досрочного погашения задолженности по кредитному договору и (или) в одностороннем порядке расторгнуть кредитный договор в случае нарушения клиентом сроков уплаты ежемесячных платежей, предусмотренных кредитным договором и графиком платежей, более чем на пять календарных дней. В случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в п.3.2.3., свыше пяти календарных дней, клиент выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п.3.4. порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка).
На основании выше указанного заявления ООО «РФБ» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара, что подтверждается представленным в материалы дела платежным поручением №"**" от ***, актом состояния расчетов на ***
Из представленного истцом расчета задолженности, графика платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, усматривается, что сумма долга ответчика перед банком по состоянию на *** составила 62634,01 рубля, из которых: долг по комиссии – 6589,20 рублей; текущий долг по кредиту – 23792,59 рубля; срочные проценты на сумму текущего долга – 2365,46 рублей; просроченный кредит – 22537,95 рублей; просроченные проценты – 7348,81 рублей.
Таким образом, обязательства по предоставлению кредита банк исполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела, однако, обязательства ответчика перед банком по погашению кредита не исполнены.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Рассматривая вопрос об удовлетворении заявленных исковых требований, суд исходит из их обоснованности и подтвержденности материалами дела. Вместе с тем, в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 6589,20 рублей, суд считает необходимым отказать в связи со следующими обстоятельствами.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ч. 2 указанной статьи, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 2.1.2 Положения Центрального Банка РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность Банка). Следовательно, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации, в связи с чем действия банка по ведению ссудного счета не квалифицируются как самостоятельная банковская услуга, а взимание платы за них нарушает права потребителей банковских услуг.
Удовлетворяя исковые требования, за исключением взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере 6589,20 рублей, суд берет за основу расчет суммы иска, представленный истцом, согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на *** составила 56044,81 рубля.
В соответствии ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым суд относит, в частности, оплаченную истцом государственную пошлину. Учитывая, что сумма, подлежащая взысканию, составила 56044,81 рубля, госпошлина составляет 1881,34 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ
РЕШИЛ:
Иск ООО «РФБ» к ЛМБ о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита – удовлетворить частично.
Взыскать с ЛМБ в пользу ООО «РФБ» сумму задолженности по кредитному договору №"**" от *** в размере 56044 рубля 81 копейку, из которых: текущий долг по кредиту 23792 рубля 59 копеек, срочные проценты на сумму текущего долга 2365 рублей 46 копеек, просроченный кредит 22537 рублей 95 копеек, просроченные проценты 7348 рублей 81 копейка, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1881 рубль 34 копейки, всего взыскать 57926 (пятьдесят семь тысяч девятьсот двадцать шесть) рублей 15 копеек.
В остальной части иска - отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суда в течение 10 дней со дня его принятия в окончательной форме через Краснофлотский районный суд г.Хабаровска.
Судья: подпись
Копия верна: Н.Н. Шолумицкая