0Дело № 2- 753/2011 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
13.04.2011года г. Хабаровск
Краснофлотский районный суд г. Хабаровска
в составе председательствующего судьи Куликовой И.И.
при секретаре Гайдукевич Е.С.,
с участием истца Ухаботиной Л.С.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Ухаботиной Лилии Станиславовны к ЗАО «Райфайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании денежной суммы, удержанной в счет данной комиссии,
УСТАНОВИЛ:
Ухаботина Л.С. обратилась в суд с иском к ЗАО «Райфайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора № ... от 22.03.2007г., заключенного между ней и ОАО «ИМПЭКСБАНК», (после реорганизации «Райффайзенбанк») и взыскании денежной суммы в размере ...., по тем основаниям, что согласно заключенного кредитного договора и графика платежей № ... от 22.03.2007года она ежемесячно уплачивала банку комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб., а всего за 46 месяцев с 24.04.2007г. по 24.01.2011г., что составило ... руб. Считает, что п.8 кредитного договора, предусматривающий плату за обслуживание ссудного счета, является недействительными, поскольку противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правила, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с информационным письмом ЦБ РФ от 29.08.2003 № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами, используются в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть своего рода бухгалтерские счета. Таким образом, открытие ссудного счета - это прямая обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком РФ, которая возникает в силу закона. Ни одним нормативным документом, включая руководяще-разъясняющие указания ЦБ РФ, не установлена обязанность банка взимать комиссию за открытие и ведение ссудного счета. Банк, вместе с кредитным договором, вынуждает заемщика подписать договор, путем включения соответствующих условий в кредитный договор, на открытие и обслуживание ссудного счета, тогда как, п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обуславливать, приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг). Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствует ст.779, и п.1. ст.819 ГК РФ.
В судебном заседании истец Ухаботина Л.С. суду пояснила о вышеизложенном, просит признать недействительным условия кредитного договора, заключенного ею с ответчиком 22.03.2007г., о взимании с заемщика комиссии за ведение специального счета и взыскать с ответчика денежную сумму в размере ... руб., удержанную банком в счет данной комиссии. Дополнила, что в феврале 2011г. ею с банком заключено дополнительное соглашение о реструктуризации образовавшейся у нее задолженности, в котором данное условие о взимание с нее комиссии за обслуживание счета отсутствует, т.е. начиная с февраля 2011г. банк исключил данное условие добровольно. Однако, до января 2011г. включительно она оплачивала комиссию за ведение ссудного счет, всего ... руб., а потому просит её иск удовлетворить. Также пояснила, что он наличии данного условия в кредитном договоре ей было известно при заключении договора, в связи с чем, начиная с самого первого платежа, а именно с 23.04.2007г. и до января 2011г. она производила оплату данной комиссии.
В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «Райффайзенбанк» не явился, о времени и месте слушания дела был извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление в материалах дела, в поступившем заявлении просят рассмотреть дело в их отсутствии, в удовлетворении исковых требований отказать по основаниям, изложенным в отзыве на иск. В соответствии со ст. 181 ГК РФ течение 3-х летнего срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение договора, исполнение договора Ухаботиной началось 23.04.2007г., а заявление в суд подано 02.03.2011г., т.е. за пределами срока исковой давности, который истек 23.04.2010г.
Изучив представленные материалы дела, заслушав истца, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что 22.03.2007г. между Ухаботиной Л.С. и ОАО «ИМПЭКСБАНК» (правопреемником которого является ЗАО «Райффайзенбанк») был заключен кредитный договор № ..., по которому Банк выдал Ухаботиной Л.С. кредит в сумме ... руб., на условиях возврата полученной суммы кредита, уплаты процентов за пользование им в размере, в сроки и на условиях предусмотренных договором, одним из условий которого является уплата заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. в месяц.
Судом установлено, что Ухаботина Л.С. производила гашение долга по кредиту в соответствии с графиком погашения ссудной задолженности, что соответствует условиям договора. Судом установлено, что с момента предоставления кредита и до момента предъявления иска в суд, а именно на 24.01.2011г. ею уплачена комиссия за ведение ссудного счета в сумме ... руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика Ухаботиной Л.С.
Согласно статьи 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
В силу ч.1,2 ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии со ст. 422 ГК РФ, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
На основании п.1 ст.29, п.1. 2 ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 2.12.1990г (в редакции от 27.07.2010г), процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Письмом Федеральной антимонопольной службы и ЦБ РФ «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» №ИА/7235, 77-Т от 26.05.2005г., при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
При заключении кредитного договора Ухаботина Л.С. была ознакомлена с его условиями, с графиком, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на предоставление кредита и графике платежей.
Таким образом, на момент заключения кредитного договора Ухаботина Л.С. располагала полной информацией об условиях заключенного договора, суммах и сроках внесения всех платежей по кредитному договору, что сама подтвердила в судебном заседании, в связи с чем, Ухаботина Л.С. добровольно и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, оговоренные кредитным договором от 22.03.2007г, который был ею подписан без разногласий.
Ссылка Ухаботиной Л.С. на то, что обязанность уплачивать комиссию за ведение ссудного счета является незаконным возложением на нее как потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей в рамках кредитного договора суд считает не состоятельной, поскольку согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено комиссионное вознаграждение по операциям, которое устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом.
В силу п.1 ст.9 ГК РФ граждане и юридические лица - по своему усмотрению осуществляют принятые им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. Ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.
В силу ст. 181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.
Учитывая указанные положения закона, а также установленные судом обстоятельства, согласно которым исполнение сделки, в том числе и в части уплаты комиссии за обслуживание счета, Ухаботиной Л.С. началось с 23.04.2007г., срок исковой давности по заявленным исковым требованиям Ухаботиной Л.С. истек 23.04.2010года, тогда как исковое заявление предъявлено в суд 02.03.2011года, т.е. по истечении срока исковой давности, а потому заявленные требования о взыскании уплаченных денежных средств в размере ... рублей, удовлетворению не подлежат.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Ухаботиной Л.С. не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Ухаботиной Лилии Станиславовны к ЗАО Райфайзенбанк о признании недействительным условия (п.8) кредитного договора № ... от 22.03.2007г., заключенного между Фирсовой (ныне Ухаботиной) Лилией Станиславовной и ОАО «ИМПЭКСБАНК» о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании денежной суммы в размере ... руб., удержанной в счет данной комиссии – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший, со дня вынесения решения в окончательной форме.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 18.04.2011года.
Копия верна: судья Куликова И.И.