Дело № 2-907 /2011 г.

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

30 июня 2011 года Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи : Ковалевой Т.Н.

при секретаре: Паршиной А.В.,

с участием; представителя истца по доверенности от *** Курганова Г.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Евграфова Максима Сергеевича к Открытому акционерному обществу « Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Истец Евграфов М.С. обратился в суд с иском к Открытому акционерному обществу « Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк», в лице Главного специалиста ЧОА, действующей на основании доверенности ... от *** и ним, Евграфовым Максимом Сергеевичем заключен договор потребительского кредита №... от ***. Согласно п. 1.1. Договора предметом договора является кредит в сумме 270000 рублей 00 копеек под 11,00 процентов годовых на неотложные нужды, на срок по ***. Датой фактического предоставления кредита является дата подписания договора и перечисления суммы кредита на вклад, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции заемщика ..., открытый в ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк». Заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора. Согласно п.3.1. Договора кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 8100 рублей 00 копеек не позднее даты выдачи кредита п.6.3., т.е. до момента фактического оказания услуги - выдачи кредита. По смыслу данного пункта кредитор оказывает заемщику услугу, открывая ссудный счет и осуществляя операции по его ведению (обслуживанию). Единовременный платеж (тариф) за открытие ссудного счета оплачен полностью в размере 8100 рублей 00 копеек. Согласно п.3.4. договора также взимается ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере 0.50% от первоначальной суммы кредита, указанной в п. 1.1, что составляет 1350 рублей 00 копеек. Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей устанавливает запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Предоставление услуг по кредитованию банк обусловил обязательным получением других услуг за отдельную плату по открытию ссудного счета. Таким образом, выдача кредита является невозможной до момента внесения соответствующей платы. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета -обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителя. Таким образом, п. 6.3. Договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж (тариф), а также п. 3.4 договора о взимании ежемесячного платежа за ведение ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. *** он обратился к ответчику с требованием исключить п.п.3.4., 6.3 Договора, как недействительный в силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации и возвратить единовременный платеж (тариф) за обслуживание, ссудного счета в размере 8100 рублей 00 копеек, а также возвратить комиссию за ведение ссудного счета в размере 47250 рублей 00 копеек (расчет сделан на момент предъявления претензии), однако письмом от *** № ... ему было отказано в удовлетворении моих требований. Просит суд признать недействительным п.п.3.4., 6.3 Договора; возвратить единовременный платеж ( тариф) за обслуживание ссудного счета в размере 8100 руб. 00 коп.; возвратить комиссию за ведение ссудного счета в размере 58050 руб. ; пересмотреть график погашения ссудной задолженности.

Истец Евграфов М.С. извещен надлежащим образом о рассмотрении дела, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Курганов Г.М. заявленные исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям, пояснил, что при заключении кредитного договора истец не обладал специальными познаниями и не знал, что открытие и ведение ссудного счета является не законным. С даты заключения договора по дату подачи иска истцом выплачено за ведение ссудного счета 58050 рублей, что подтверждается платежными документами и выпиской по счету. Относительно заявленных ответчиком возражений по пропуску срока исковой давности, полагает, что сроки исковой давности могут применяться к каждой отдельной части выполненной по кредитному договору, поскольку его возврат предусмотрен по частям. Просит удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика – ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежащим образом извещены, предоставлен письменный отзыв на заявленные исковые требования, из которого следует, что необходимо применить нормы материального права о сроках исковой давности с учетом разъяснения Пленума Верховного Суда Российской Федерации совместно с Пленумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации в п. 32 постановления от *** ..., где говорится, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 ГК. На основании Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность устанавливает временные границы для судебной защиты нарушенного права лица по его иску и составляет три года (статьи 195 и 196 ГК РФ). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно: было узнать о нарушении своего права, при этом изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). В порядке исключения из общего привила применительно к требованиям, связанным с недействительностью ничтожных сделок, законодателем в пункте I статьи 181 ГК Российской Федерации предусмотрена специальный норма, в соответствии с которой течение указанного срока по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделке определяется не субъективным фактором - осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав, - а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнении сделки. Следовательно, при рассмотрении данного спора судебными инстанциями должна быть применена специальная норма п.1 ст. 181 ГК РФ, закрепляющая сроки исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности сделки. В соответствии с ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой данности по требованию применения последствий недействительности последствии ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Договор потребительского кредита заключен между истцом и ответчиком *** По условиям договора исполнение производится путем ежемесячной уплаты платежа в сроки, установленные графиком платежей, в сумму которого входит комиссия за ведение ссудного счета. Тем самым оплата по кредиту является повременной, для каждого платежа установлен срок его оплаты. Таким образом, момент начала исполнений сделки по договору №<данные изъяты> - ***, соответственно, срок исковой давности о применении последствий недействительности сделки в виде возврата уплаченных комиссий за ведение ссудного счета истек <данные изъяты> г. Истцом исковые требования предъявлены только ***, то есть за пределами срока исковой давности. Как разъяснено в пункте 26 Постановления Пленума ВС РФ от 12 11.2001г. № 15 Пленума ВАС РФ от 15.11.2001г. № 18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требование именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем 2 п. 2 ст. 199 ГK РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в иске. В соответствии со ст. 168 ГК РФ. недействительной признается сделка (либо часть сделки), не соответствующая требованиям закона. Кредитный договор, по своей правовой природе, не нарушает никаких норм действующею российского законодательства: заемщик- дееспособный гражданин, действующий в рамках своей правоспособности; кредитор - кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью на заключение кредитных договоров ; сам кредитный договор по форме и содержанию соответствует действующему законодательству (соблюдена письменная форма - ст. 820 ГК РФ, денежные средства были предоставлены, следовательно, договор считается заключенным - п. 1 ст. 807 ГК РФ и т. д.). Согласно п..4 ст. 421 и п. 1 ст.432 ГКРФ условия договора определяются по усмотрению сторон, а договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Истец располагал на стадии заключения кредитного договора полной информацией о предложенной им услуге, в том числе об условии, предусматривающем ведение ссудного счета за плату. То есть ОAО «Далькомбанк» информацию о комиссии за ведение ссудного счета и её стоимости довел до истца путем отражения данного условия в кредитом договоре. При этом условие об открытии ссудного счета не вызвало возражений у истца. . Полагают, что открытие и ведение ссудного счета не обусловливает предоставление кредита, поэтому включение рассматриваемого условия в кредитный договор не может быть признано нарушением п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором, и не отказался от его заключения. ОАО «Далькомбанк» не лишает и не ограничивает в какой -либо части клиентов- физических лиц в области прав на возможность внесения инициативных предложений по изменению отдельных условий Договора, предлагаемых Банком. Согласно правовым нормам главы 28 ГК РФ, указанное право клиента может быть реализовано путем письменного оформления двусторонних разногласий. В то же время подписание кредитного договора заемщиком при отсутствии с его стороны документарных подтверждений имевших место разногласий с Банком означает полное согласие заемщика с условиями, предложенными Банком. Считают, что истец никаких нравственных страданий не испытывал. Отсутствуют правовые основания для утверждений о неправомерности взимания банком комиссии за ведение ссудного счета. Просят применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований обратившегося по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований- в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ... года между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Евграфовым Максимом Сергеевичем заключен Договор потребительского кредита на сумму 270000 рублей под 11% годовых на неотложные нужды, сроком по ***.

Согласно п.6.3. Договора заемщик обязан в срок не позднее дня фактического получения суммы кредита внести плату за открытие ссудного счета в размере 8100 рублей.

В соответствии с 3.4. указанного Договора, комиссия за ведение ссудного счета взимается ежемесячно в размере 0,50% от первоначальной суммы кредита, что составляет в месяц 1350 руб.

Данный договор подписан сторонами, что свидетельствует о согласии Евграфова М.С. как заемщика со всеми условиями договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты ( предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта ( принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» определен принцип отношений между Банком России, кредитными организациями и их клиентами: данные отношения осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст.ст. 29,30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора.

При осуществлении кредитования банк, в соответствии с требованиями Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ 31 августа 1998 года п №54-П, открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Ведение ссудного счета является обязательным механизмом выполнения банком требований при предоставлении кредитов.

В ходе рассмотрения дела установлено, что информация о предоставляемом кредите и всех платежах по кредитному договору, в том числе и об обязанности оплаты заемщиком комиссии за ведение ссудного счета, предоставлялась Евграфову М.С., который был ознакомлен со всеми условиями договора, о чем свидетельствуют его подпись в договоре потребительского кредита от ***, в графике погашения ссудной задолженности. Евграфов М.С. своей подписью в договоре подтвердил, что ему были понятны условия кредитования и что он не имеет каких-либо возражений к кредиту по всем условиям кредитования, включая обязанность заемщика оплачивать комиссию за открытие ссудного счета и за ведение ссудного счета. Истец согласился с этими условиями договора, принял их, каких-либо возражений при заключении договора относительно его условий, в том числе относительно обязательства ежемесячно, помимо иных платежей, оплачивать комиссию за ведение ссудного счета, не высказывал.

При указанных обстоятельствах условие договора кредита, устанавливающие комиссию за ведение ссудного счета, известное Евграфову М.С., не противоречит положениям статей 1,421 ГК РФ и соответствует требованиям статей 29,30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №391-1 «О банках и банковской деятельности» о возможности согласования сторонами в кредитном договоре иных сопутствующих платежей, помимо процентов за пользование кредитом, в связи с чем оснований для признания п.п.3.4., 6.3 Договора недействительными в соответствии со статьей 168 ГК РФ, а также оснований полагать, что включение в кредитный договор условий по уплате комиссии за ведение ссудного счета относится к дополнительной услуге, навязанной истцу - не имеется.

Таким образом, исковые требования Евграфова М.С. являются не обоснованными и удовлетворению не подлежат.

В силу ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Поскольку исполнение заключенного *** между ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» договора потребительского кредита в части уплаты комиссий за открытие и ведение ссудного счета состоялось ***, с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части взимания вышеуказанных комиссий истец обратился в суд ***. Трехгодичный срок исковой давности по заявленным требованиям за период с *** по *** истек.

Согласно статье 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку срок давности по заявленным истцом требованиям за период с *** по *** истек, представителем ответчика ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» заявлено о применении срока исковой давности, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскания с ответчика уплаченной комиссии за открытие и ведение ссудного счета за указанный период дополнительно и по основаниям пропуска истцом срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Евграфова Максима Сергеевича к Открытому акционерному обществу « Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» о признании договора в части недействительным, взыскании суммы, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.

Судья: подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалева