РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2- 1689/2011 года 31 августа 2011 года

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска

в составе председательствующего судьи Гойда Н.К.

с участием: ответчика Чистяковой И.Н.,

при секретаре Бочарниковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Чистяковой Ирине Николаевне, Гребешковой Татьяне Владимировне, Меньшиковой Анне Николаевне о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратилось в суд с иском к Чистяковой И.Н., Гребешковой Т.В., Меньшиковой А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 14.07.2006г. между ОАО «Далькомбанк» и Чистяковой И.Н. заключен кредитный договор № 3663, в соответствии с которым ОАО «Далькомбанк» предоставил Чистяковой И.Н. кредит в сумме <данные изъяты>., сроком на 5 лет, с ежемесячным начислением 16% годовых за пользование кредитом с последним сроком погашения не позднее 12.07.2011г.Банк свои обязательства по выдаче кредита, выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика. В обеспечение исполнения обязательств заемщика (Чистяковой И.Н.) по кредитному договору были заключены договору поручительства № 3663/1 от 14.07.2006г., поручителем по которому является Меньшикова А.Н. и договор поручительства 3663/2от 14.07.2006г., поручителем по которому является Гребешкова Т.В. Ответчиком Чистяковой И.Н. кредит частично погашен, однако в полном объеме ответчиком обязательства по кредитному договору не выполнены, ответчикам Чистяковой И.Н., Меньшиковой А.Н., Гребешковой Т.В. неоднократно направлялись уведомления о нарушении сроков возврата кредита, однако, до настоящего времени своих обязанностей, предусмотренных кредитным договором, ответчик Чистякова И.Н. не исполнила. По состоянию на 08.08.2011г. задолженность Чистяковой И.Н. по кредитному договору составляет <данные изъяты>., из них долг по кредиту – <данные изъяты>.; дол по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>.; долг по комиссиям за ведение ссудного счета – <данные изъяты> Просят исковые требования удовлетворить в полном объеме, взыскать солидарно с Чистяковой И.Н., Меньшиковой А.Н., Гребешковой Т.В. задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также госпошлину, уплаченную при подаче иска в суд в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца, уведомленный о дате и месте проведения судебного заседания, не явился. В представленном заявлении просит рассматривать данное дело в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Чистякова И.Н. исковые требования признала в части взыскания основного долга по кредитному договору и процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. Исковые требования в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>. не признала. Суду пояснила, что, действительно, 14.07.2006г. между ней и ОАО «Далькомбанк» и Чистяковой И.Н. был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты>. на неотложные нужды. До 2008г. она регулярно вносила платежи в счет погашения кредита, однако потом, в связи с материальными трудностями начала допускать просрочки. Последний платеж в счет погашения долга по кредиту ею был внесен в марте-апреле 2011г.

Ответчик Меньшикова А.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в поступившей телефонограмме указала, что заявленные исковые требования признает в полном объеме, дело просила рассматривать в ее отсутствие.

Ответчик Гребешкова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлена надлежащим образом, в поступившей телефонограмме указала, что заявленные исковые требования признает в полном объеме, дело просила рассматривать в ее отсутствие. Последствия признания иска ей понятны.

Изучив представленные материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ).

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» (главы 42 ГК РФ, т.е. положения ст. ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» (главы 42 ГК РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии ст. 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что 14.07.2011г. между ОАО «Далькомбанк» и Чистяковой И.Н. заключен кредитный договор № 3663, в соответствии с которым ОАО «Далькомбанк» предоставил Чистяковой И.Н. кредит в размере <данные изъяты>., сроком на 5 лет, с ежемесячным начислением 16 % годовых за пользование кредитом с последним сроком погашения не позднее 12.07.2011г.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной.

В силу ст. 433 ч.1 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу п.2 ст. 433 ГК РФ если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст.224 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ (ст.434 ГК РФ).

Судом установлено, что Банк свои обязательства по выдаче кредита, выполнил в полном объеме путем зачисления суммы кредита на текущий счет ответчика ... (14.07.2006г.) Ответчиком обязательства по кредитному договору не выполнены, нарушены сроки внесения платежей по договору.

Судом установлено, что на основании представленного расчёта гашения кредита, с момента его предоставления и до настоящего времени ответчиком в счет основного долга уплачено <данные изъяты>. За вышеуказанный период в счет процентов за пользование кредитом уплачено <данные изъяты>. В счет комиссии за ведение ссудного счета уплачено <данные изъяты>.

Таким образом, в настоящее время за Чистяковой И.Н. числится задолженность по основному долгу – <данные изъяты>.; задолженность по процентам за пользование кредитом – <данные изъяты>.

Указанный размер задолженности суд признает правильным, поскольку он подтвержден подробным расчетом и не оспаривался другой стороной.

Таким образом, судом установлено, что заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных процентов, нарушил как требования закона, так и условия договора кредитования, заключив его добровольно и без понуждения.

Также судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств заемщика (Чистяковой И.Н.) по кредитному договору были заключены договору поручительства № 3663/1 от 14.07.2006г., поручителем по которому является Меньшикова А.Н. и договор поручительства 3663/2от 14.07.2006г., поручителем по которому является Гребешкова Т.В.

На основании ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ ответственность поручителя и заемщика является солидарной. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска поручителю.

Учитывая, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком Чистяковой И.Н. был внесен 29.04.2011г., что подтверждается выпиской из лицевого счета Чистяковой И.Н., требования истца о взыскании солидарно с ответчика Чистяковой И.Н. (заемщик) и ответчиков Меньшиковой А.Н., Гребешковой Т.В. (поручители) задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом законны и обоснованны.

Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчиков солидарно задолженности в сумме 4484 руб. 89 коп. по уплате комиссии за ведение ссудного счета. Суд полагает, что требования истца в этой части удовлетворению не подлежат на основании следующего.

В соответствии со ст. 9 ФЗ от *** «О введение в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 Закона РФ от *** ... «О защите прав потребителей», отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В соответствии со ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, по которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845-860 ГК РФ, п.3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов ЦБ РФ. При таком положении действия банка по обслуживанию ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Судом установлено, что договор на получение кредита составлен и подписан в виде типовой формы кредитного договора ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» № 3663, утвержденной банком. В указанную типовую форму кредитного договора включены условия о комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, получение кредита ставится в зависимость от выполнения, данных условий, в связи с чем, данные действия банка по взиманию платы за обслуживание ссудного счета, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

При таком положении, условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета в соответствии ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» являются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 166 ГК РФ ничтожная сделка недействительна независимо от признания ее таковой.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Таким образом, требования истца о взыскании комиссий за обслуживание ссудного счета не подлежат удовлетворению.

Таким образом, в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» в счет погашения долга по договору потребительского кредита подлежит взысканию сумма основного долга – <данные изъяты>.; проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины от суммы удовлетворенных требований в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Чистяковой Ирине Николаевне, Меньшиковой Анне Николаевне, Гребешковой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Чистяковой Ирины Николаевны, ***., уроженки ****, Гребешковой Татьяны Владимировны, ***г.р., уроженки **** ****, Меньшиковой Анны Николаевны, ***г.р.. уроженки **** в пользу ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» задолженность по кредитному договору: в счет основного долга – <данные изъяты>.; в счет процентов за пользование кредитом – <данные изъяты>., государственную пошлину в размере <данные изъяты>., а всего взыскать <данные изъяты>.

В остальной части иска ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Гойда Н.К.

Мотивированное решение изготовлено 05.09.2011г.