РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2- 547/2011 г. 07.04.2011

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска

в составе председательствующего судьи Гойда Н.К.,

с участием истца Быковой С.Ю.,

представителя третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю Даньшиной А.В.,

при секретаре Бочарниковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Быковой Светланы Юрьевны к ОАО Коммерческий банк «Уссури» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Быкова С.Ю. обратилась в суд с иском к ОАО Коммерческий банк «Уссури» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании убытков, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, ссылаясь на то, что 16 июня 2008 г. между ней и Открытым акционерным обществом Коммерческий Банк «Уссури» был заключен кредитный договор ... в соответствии с которым ей был выдан кредит в сумме <данные изъяты>., сроком до 17 июня 2013 года, с процентной ставкой по кредиту 12 % годовых, комиссия за ведение ссудного счета составила 0,25 % от остатка ссудной задолженности в месяц. Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них и комиссию за ведение ссудного счета в размере и на условиях, предусмотренных договором. В настоящее время истец продолжает исполнять обязательства по указанному кредитному договору. Однако она не согласна с включением в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета. 23.09.2010г. истец обратилась в ОАО Коммерческий банк «Уссури» с просьбой в добровольном порядке возвратить уплаченную ею комиссию за ведение ссудного счета, на что банк ответил отказом. Данный отказ она считает незаконным и необоснованным, со ссылкой на Закон «О защите прав потребителей» просит суд признать недействительными условия кредитного договора ... от 16.06.2008г. в части возложения на нее обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, взыскать с ОАО Коммерческий банк «Уссури» в ее пользу убытки за незаконное взимание ежемесячной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>.; проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., а также судебные расходы в размере <данные изъяты>

В судебном заседании истец Быкова С.Ю. заявленные исковые требования уточнила, просит суд взыскать с ответчика в ее пользу убытки за незаконное взимание ежемесячной комиссии за ведение счета в размере <данные изъяты>; проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., судебные расходы в размере <данные изъяты>., а всего <данные изъяты>., суду пояснила о вышеизложенном.

Представитель ответчика ОАО Коммерческого банка «Уссури» в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлялся надлежащим образом, суду об уважительных причинах своей неявки не сообщил, об отложении слушания дела не просил, в связи с чем, суд, в соответствие с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Представитель третьего лица Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Хабаровскому краю Даньшина А.В. суду пояснила, что обусловливание ответчиком услуги по приобретению кредитования обязательным приобретением услуги по обслуживанию ссудного счета является нарушением требований п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается обуславливать оказание одних услуг обязательным оказанием других услуг. Вместе с тем, необходимо учитывать требование статьи 421 ГК РФ, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными нормативно правовыми актами.

Заслушав участников процесса, исследовав предоставленные материалы, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.12 ГПКРФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В соответствии со ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В судебном заседании установлено следующее.

16.06.2008г. между Коммерческим Банком «Уссури» и Быковой С.Ю. был заключен кредитный договор ..., согласно которому ОАО Коммерческий банк «Уссури» предоставил Быковой С.Ю. кредит в сумме <данные изъяты>. путем выдачи наличных денежных средств заемщику (истцу) из кассы банка с ссудного счета ..., на срок до 17.06.2013г. с взиманием процентов в размере 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,25% от остатка ссудной задолженности в месяц на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности.

30.03.2009г. между Коммерческим Банком «Уссури» и Быковой С.Ю. было заключено дополнительное соглашение, согласно которому пункт 3.1. кредитного договора ... о предоставлении потребительского кредита физическому лицу от 16.06.2008г. изложен в следующей редакции: «заемщик обязуется производить уплату кредита, процентов и комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно за период с 1-го по 30-ое (31-0е) число в срок не позднее 17-го числа следующего месяца, согласно Приложению № 1 (редакции от 30.03.2009г.), которое является неотъемлемой частью кредитного договора (график гашения). Одновременно с окончательным погашением кредита заемщик обязуется уплатить банку все проценты и комиссии, начисленные на дату фактического погашения кредита». Пункт 3.2 указанного кредитного договора изложен в следующей редакции: «в случае если дата уплаты кредита, процентов и комиссий, указанная в приложении № 1 (График гашения в редакции от 30.03.2009г.) указанного кредитного договора приходится на нерабочий день, датой уплаты считать следующий первый рабочий день.

В исковом заявлении Быкова С.Ю. ссылается на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 166-168, 819 ГК РФ, исходя из того, что условия кредитного договора об оплате комиссий являются ничтожными и просит применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Суд считает данные требования необоснованными и считает необходимым при разрешении данного спора применить положения ст. 421 ГК РФ, так как граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом не представлено в суд доказательств, подтверждающих её понуждение к заключению данного договора с банком, либо сокрытием банком, как стороной договора, каких-либо сведений, отраженных в договоре.

Рассматривая вопрос о ничтожности условий договора в части взимании комиссии, суд приходит к следующему.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

По смыслу приведенной правовой нормы, недействительность ничтожной сделки заключается в применении последствий недействительности сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Между тем, в данном случае двустороннюю реституцию применить невозможно, так как услуга по ведению ссудного счета банком предоставлена, а истцом оплачена.

Таким образом, взыскание с банка суммы, уплаченной за ведение ссудного счета, то есть применение односторонней реституции, противоречит указанным нормам материального права.

В соответствие со ст. 29 ФЗ «О банка и банковской деятельности» от 02.12.1990г. № 395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца Быковой С.Ю. о применении последствий ничтожной сделки в виде взыскания суммы, уплаченной ею комиссии за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>

Рассматривая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими средствами в порядке ст. 395 ч.1 ГК РФ в сумме <данные изъяты> компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты>., взыскании судебных расходов в сумме <данные изъяты>. как производные от первоначального требования, суд считает, что они так же удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 ч. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, по которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845-860 ГК РФ, п.3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеперечисленных нормативных актов ЦБ РФ.

При таком положении, действия банка по открытию и ведению банковского специального счета, предназначенного для учета средств по кредитному договору нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за ведение такого счета, исходя из положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, не предусмотрен.

Таким образом, предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взимание комиссии за ведение банковского специального счета, предназначенного для расчета по кредиту, что в силу требований ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.

При таком положении, условия кредитного договора об оплате комиссии за обслуживание банковского специального счета на будущее время в соответствии ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», следует признать недействительными, а исковые требования в части признания недействительными условий кредитного договора ... от 16.06.2009г., заключенного между Быковой Светланой Юрьевной и ОАО Коммерческий банк «Уссури» о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление Быковой Светланы Юрьевны – удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора ... от 16.06.2009г., заключенного между Быковой Светланой Юрьевной и ОАО Коммерческий банк «Уссури» о возложении обязанности по оплате комиссии за ведение ссудного счета.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней со дня вынесения в Хабаровский краевой суд, через суд его вынесший, со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Н.К. Гойда

Мотивированный текст решения изготовлен 12.04.2011 г.