Дело № 2-1231/2012 г.
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
06 июля 2012 г. Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:
председательствующего судьи :Ковалевой Т.Н.,
при секретаре: Махмудовой С.С.,
с участием: представителя истца по доверенности от *** Гисматулина Р.Г., ответчика Халина А.В.,
рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» к Халину Александру Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец Открытое акционерное общество «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» обратился в суд с иском к ответчику Халину А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что *** был заключен кредитный договор № ... по которому банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме 300000 рублей, а заемщик должен был возвратить полученную сумму ***, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11 % годовых. Погашение кредита и начисленных процентов должно производиться по графику, согласно приложению ... к кредитному договору. Обязательства по выдаче суммы кредита банком были выполнены в соответствии с кредитным договором. Кредит выдан заемщику *** что подтверждается выпиской по счету. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом по Кредитному договору исполнял недобросовестно, допустив просрочку погашения, как суммы кредита, так и процентов за пользование. В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ Банк потребовал досрочного возврата всей суммы предоставленного кредита вместе с причитающимися процентами. На *** задолженность Халина А.В. составила 253279 руб. 27 коп., из них: сумма основного долга- 200478 руб. 74 коп.; задолженность по процентам на ***- 32248 руб. 16 коп.; долг по комиссии за ведение ссудного счета – 20552 руб. 37 коп. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств по договору. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит в сроки, определенные договором. Ст. 809 ГК РФ предоставляет кредитору право на получение с заемщика процентов в порядке и в размере, определенных договором. Просят взыскать с ответчика сумму долга по кредитному договору в размере 253279 руб. 27 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5732 руб. 79 коп.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» по доверенности Гисматулин Р.Г. заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, которые просит удовлетворить, пояснил, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.
В судебном заседании ответчик Халин А.В. заявленные исковые требования признал, пояснил, что в ... г. у него начались материальные проблемы, в связи с чем возникли проблемы с выплатой кредита.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении заявленных исковых требований по следующим основаниям.
Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.
В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средств (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено законом или не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 33 Закона РФ « О банках и банковской деятельности», при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.
Судом установлено, что *** между Открытым акционерным обществом «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» и Халиным Александром Васильевичем был заключен Договор потребительского кредита ... по которому банк принял на себя обязательство выдать заемщику кредит в сумме 300000 рублей по**** % годовых, на срок до ***.
Вышеуказанный кредитный договор подписан сторонами, в том числе и ответчиком Халиным А.В., что свидетельствует о его согласии с условиями кредитного договора.
Кредит в размере 300000 рублей выдан Халину А.В. ***, что подтверждается выпиской по счету.
Однако, обязательства по внесению платежей по кредитному договору, начиная с ... года ответчиком Халиным А.В. не выполняются в полном объеме, ответчик неоднократно допускал просрочку погашения кредита, что следует из расчета задолженности и выписки из лицевого счета. С момента заключения кредитного договора и на момент предъявления иска в суд остаток суммы кредита составляет 200478 руб. 74 коп.
Согласно п.8.2 Договора потребительского кредита № ... от ***, Кредитор имеет право досрочно в одностороннем порядке расторгнуть договор и взыскать всю сумму кредита и подлежащих уплате процентов в случаях: просрочки заемщиком осуществления ежемесячного платежа по кредиту более чем на 5 календарных дней.
Из материалов дела следует, что ответчиком Халиным А.В. были нарушены взятые на себя обязательства по Договору потребительского кредита № ... от ***, допущена просрочка осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 5 календарных дней.
По состоянию на *** задолженность по Договору потребительского кредита составила: по основному долгу- 200478 руб. 74 коп.; задолженность по процентам на *** – 32248 руб. 16 коп.
Вместе с тем, несмотря на полное признание заявленных исковых требований ответчиком Халиным А.В. суд не может принять признание иска в части заявленных исковых требований о взыскании долга по комиссии за ведение ссудного счета в размере 20552 руб. 37 коп. по следующим основаниям.
Из понятия кредитного договора, предусматриваемого в ст.819 п.1 ГК РФ, не следует, что для совершения данной банковской сделки требуется согласие заемщика на открытие ссудного счета. В отличие от текущих банковских счетов, на ссудном счете отсутствует какой-либо остаток денежных средств, которым клиент (заемщик) мог бы в любой момент распорядиться по своему усмотрению. Заемщик не вправе дать банку никаких распоряжений в отношении ссудного счета, на ссудном счете отсутствует остаток денежных средств, которым клиент мог бы распоряжаться по своему усмотрению. Поэтому, никакой имущественной выгоды от операции ведения ссудного счета у заемщика не возникает.В соответствии со ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ, услуг).
Для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашение кредита (кредиторскими обязанностями банка), являются, в частности, открытие и ведение ссудного счета, поскольку именно такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением ЦБ РФ « О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Предоставление ( размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Открытие и ведение ссудного счета ( банковского специального счета) являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка).
Кредитные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845-860 ГК РФ, п. 3 ст. 5 ФЗ « О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов ЦБ РФ.
Действия банка по открытию и ведению кредитного счета, а также по выдаче наличных денежных средств с банковского счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение банковского специального счета ( кредитного счета), взимании комиссии за выдачу наличных денежных средств с банковского счета по договору кредита ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Закона РФ « О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов РФ, не предусмотрен.
Банк как кредитная организация, обязан вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение бухгалтерского учета в кредитных организациях регулируется Положением Банка России от 5 декабря 2002г. № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Поскольку ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, возложенной на неё в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику (клиенту), незаконно. Ссудные счета по смыслу вышепоименованных норм, гражданского законодательства, положений ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Ссудный счет предназначен для отражения и учета самим банком кредитором задолженности клиента перед ним. Ведение ссудного счета -это возникающая в силу закона обязанность банка, но не перед заемщиком, которому безразлично, как учитывается его задолженность перед банком.
В соответствии со ст. 30 ФЗ « О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику- физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
Действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета ущемляют права потребителей, вследствие чего являются недействительными.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или предусматривает иных последствий нарушения.
Согласно ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за ведение ссудного счета надлежит отказать.
Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с Халина Александра Васильевича, *** рождения, уроженца **** в пользу Открытого акционерного общества «Дальневосточный коммерческий банк «Далькомбанк» сумму долга по Договору потребительского кредита № ... от *** по состоянию на *** в размере 232726 руб. 90 коп. ( из них: сумма основного долга- 200478 руб. 74 коп.; задолженность по процентам на *** -32248 руб. 16 коп.), уплаченную государственную пошлину по делу в размере 5527 руб. 27 коп., а всего: 238254 руб. 17 коп.
В остальной части заявленных исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через суд, его вынесший.
Судья: подпись
Копия верна: судья Т.Н. Ковалева