К делу Номер обезличен

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дата обезличена г. Советский районный суд г. Краснодара

в составе:

председательствующего: Бражникова А.А.

при секретаре: Дубининой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Березовской Т.В. к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Кубанского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании суммы неосновательного обогащения,

УСТАНОВИЛ:

Березовская Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Кубанской филиала ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительными условий договора и взыскании суммы неосновательного обогащения.

В судебном заседании представитель истцы по доверенности - ФИО3 пояснила, что Дата обезличена г. между сторонами заключен кредитный договор на сумму Номер обезличен руб., сроком ее возврата до Дата обезличена г., с процентной ставкой 12,5 %. Согласно информационному графику платежей истица должна ежемесячно производить платеж в размере Номер обезличен рублей. Данная сумма складывается из платежа по уплате процентов, платежа по возврату суммы основного долга и комиссии за ведение ссудного счета. Комиссия за ведение ссудного счета неизменна и составляла Номер обезличен руб. в месяц. Истицей было произведено 25 таких платежей, в результате чего выплачена банку в качестве комиссии за ведение ссудного счета сумма в размере Номер обезличен рублей. В феврале 2010г. истице стало известно, что взыскание комиссии за ведение ссудного счета является незаконным, в связи с чем, Дата обезличенаг. она обратилась с заявлением об отмене данной комиссии. Из уведомления банка следует, что комиссия за ведение ссудного счета отменена и не будет с нее взиматься, начиная с Дата обезличенаг., однако одновременно была повышена ставка по кредиту до 35,67 % годовых. Березовская Т.В. считает, что действия ответчика по списанию указанной комиссии, а также условие кредитного договора, предусматривающее обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречит действующему законодательству. Просит суд признать недействительными условия п. 2.5 кредитного договора и взыскать неосновательно удержанные средства в размере Номер обезличен руб. Кроме того, просит возместить судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины в размере Номер обезличен рублей.

Представитель ОАО АКБ «РОСБАНК» по доверенности - Мишенин Д.Ю. в судебном заседании исковые требования не признал, просил в иске отказать по тем основаниям, что взимание комиссии за ведение ссудного счета предусмотрено заключенным между сторонами кредитным договором. Кроме того, банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом по делу установлено, что между сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г., на сумму Номер обезличен руб., со сроком возврата до Дата обезличена г. с процентной ставкой 12,5 % годовых.

Пунктом 2.5 кредитного договора определено, что для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» настоящего договора, в порядке и сроки, установленные в разделе 5 настоящего договора. Банк вправе в одностороннем порядке уменьшить или отменить комиссию за ведение ссудного счета, письменно уведомив клиента об этом обстоятельстве не менее чем за 30 (тридцать) календарных дней до введения в действие нового размера указанной комиссии или ее отмены. При направлении уведомления об уменьшении размера комиссии за ведение ссудного счета или ее отмене банк сообщает клиенту информацию о новой величине ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты на численных за пользование кредитом процентов, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, а также в качестве справочной информации в дату направления клиенту уведомления, указанного в настоящем пункте, направляет клиенту новый информационный график платежей, составленный по форме Приложения № 1 к настоящему договору л.д. 16).

Разделом «параметры кредита» установлен размер ежемесячной комиссии банку за веление ссудного счета в размере Номер обезличен руб.л.д. 20).

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производится наличными деньгами или в безналичном порядке.

Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ).

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководители организаций.

Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств.

Суд отмечает, что в соответствии с условиями кредитного договора банк для осуществления целей настоящего договора в дату его заключения перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита (п. 2.1 кредитного договора).

Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора банковские операции проводятся на счете клиента, а задолженность заемщика отражается на ссудном счете.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин,. .. приобретающий. .. товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг).

В судебном заседании установлено, что из условий кредитного договора от 09.04.2008г. следует, что без открытия и ведения ссудного счета (а названная услуга согласно договору является платной) кредит заемщику не предоставляется, т.е. приобретение одной услуги (кредита) обусловлено обязательным приобретением другой услуги (открытие и ведение банковского счета).

В соответствии со ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком.

В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Березовской Т.В. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета).

Кроме того, в ходе судебного разбирательства, в качестве специалиста был допрошен специалист-эксперт Управления Роспотребнадзора по Краснодарскому краю - ФИО6, которая в своем заключении указала, что на момент заключения вышеназванного кредитного договора и по настоящее время права потребителя грубо нарушаются банком в части взимания «Комиссии за ведение ссудного счета ежемесячно в размере Номер обезличен рубля кредита, что дает право рассматривать данное нарушение, как длящееся, а именно в п.2.5 условий предоставления кредита кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличенаг. включил условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, что противоречит нормам ст. 819 ГК РФ, согласно которому «за открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе, указанном в размере «Параметры кредита» Заявления-оферты» по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор банковского кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита не предполагает совершения дополнительных действий со стороны банка по обслуживанию кредита и обязательство заемщика оплачивать эти действия.

Из положений ч.1 ст. 819 ГК РФ следует, что банк или иная кредитная организация, заключившая с заемщиков кредитный договор, обязана предоставить ему денежные средства, составляющие сумму кредита, на условиях, предусмотренных договором.

Из приведенной нормы не следует, что предоставление банком суммы кредита может считаться самостоятельной услугой (в смысле ч.1 ст. 779 ГК РФ), оказываемой заемщику помимо исполнения обязанностей банка, предусмотренных кредитным договором, а также, что банк вправе обуславливать предоставление суммы кредита уплатой дополнительной комиссии со стороны заемщика за это действие.

Согласно п.14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002г. №8-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации» и «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях», утвержденных Центробанком РФ от 15.12.2002г. №205 П, Положения ЦРБ от 31.08.1998г. №54-П открытие бухгалтерского счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации и способом бухгалтерского учета денежных средств.

Кроме того, ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса РФ и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, возникающая в силу закона.

Таким образом, суд приходит к убеждению, что условия кредитного договора в части взыскания комиссии по велению ссудного счета являются недействительными, и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей.

Ссылка представителя ответчика на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, а также на принцип свободы договора, судом при разрешении требований в данной части не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

При разрешении исковых требований, суд также принимает во внимание постановление Конституционного суда РФ, которым констатируется, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «... конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».

Суд считает необходимым обратить внимание на то, что на основании заявления Березовской Т.В. и приказа и.о. председателя правления АКБ «РОСБАНК» (ОАО) от Дата обезличена г. Номер обезличен «Об изменении условий предоставления кредитных розничных продуктов банка», комиссия за ведение ссудного счета по кредитному договору от Дата обезличенаг., в настоящее время, отменена и сумма за ведение ссудного счета не взимается с истицы, начиная с Дата обезличенаг.

Исходя из вышеизложенного, суд находит основания для удовлетворения требований Березовской Т.В. в части признания недействительными условий п. 2.5 кредитного договора от Дата обезличенаг. и взыскании с ответчика неосновательно удержанных денежных средств в размере Номер обезличен руб.

Разрешая требования истицы о возмещении ей судебных расходов, выразившихся в оплате государственной пошлины, суд, учитывая положение ст. 98 ГК РФ, а также тот факт, что при подаче искового заявления истица оплатила государственную пошлину в размере Номер обезличен рублей, считает возможным взыскать с ответчика в пользу ФИО2 сумму оплаченной госпошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительными положения п. 2.5 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., на сумму Номер обезличен руб., со сроком возврата до Дата обезличена г. с процентной ставкой по кредиту 12,5 % годовых, заключенного между АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и Березовской Т.В..

Взыскать с АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Березовской ФИО10 сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере Номер обезличен рублей.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд в течение 10 дней.

Судья: