К делу Номер обезличен РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена г. гор. Краснодар Судья Советского районного суда гор. Краснодара Жаворонкова Т.А., при секретаре Макаровой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Карпова В.А. к Банку о признании недействительными пунктов кредитного договора, возврате суммы неосновательного обогащения, УСТАНОВИЛ: Карпов В.А. обратился в суд с иском к Банку о признании недействительными пунктов кредитного договора, возврате суммы неосновательного обогащения. Указал, что между сторонами Дата обезличена г. заключен кредитный договор о предоставлении кредита на покупку транспортного средства в размере Номер обезличен руб., со сроком возврата до Дата обезличена г. с условием уплаты процентов в размере Номер обезличен % годовых. На данный момент истцом произведено 53 платежа по оплате кредита, в которые входит ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен руб. Из средств массовой информации он узнал, что в соответствии с законодательством включение в договор условия о взимании платы за ведение ссудного счета ущемляет его права, как потребителя. Просит суд признать пункты договора п.п. 2.2, 2.2.1, 2.2.5, 3.2, 4.2, 4.2.2, 5.2 недействительными в части взимания комиссий за ведение ссудного счета. Взыскать с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере Номер обезличен руб. Представитель истца по доверенности Мыльников Д.В. в судебном заседании требования поддержал по указанным в иске основаниям. Уточнил исковые требования, учитывая все положения действующего законодательства о сроках исковой давности и судебную практику, просил взыскать с ответчика за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. сумму уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен руб. Представитель ответчика по доверенности Мишенин Д.Ю. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований истца. Просил суд отказать в удовлетворении требований, так как пропущен срок исковой давности. Так, по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки срок исковой давности составляет три года. Течение срока начинается с момента, когда началось исполнение такой сделки, таким образом, он истек Дата обезличена г. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При разрешении требований, суд не соглашается с доводами представителя ответчика о применении срока исковой давности, так как считает, что срок исковой давности в три года применимый к требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, начинающий течь со дня начала исполнения этой сделки, не относится к возникшим между сторонами правоотношениям. Из анализа действующего законодательства следует, что заключенная между сторонами сделка в части выдачи кредита является соответствующей закону, в случае признания недействительной части сделки о взимании комиссии за ведение ссудного счета, основное обязательство продолжит свое действие. Таким образом, кредитный договор не может быть признан ничтожной сделкой, в соответствии со ст. 166 ГК РФ, относится к оспоримой сделке, на основании чего заявленный срок исковой давности неприменим. Судом по делу установлено, что между сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г., на сумму Номер обезличен руб., с процентной ставкой по кредиту Номер обезличен % годовых, со сроком возврата до Дата обезличена г. л.д. 4-6/. Пунктом 2.2 кредитного договора определено, что заемщик обязуется уплачивать банку предусмотренные настоящим договором и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счетов, указанных в п. 2.1. настоящего договора, а также ссудного счета, за расчетно-кассовое обслуживание, а также за иные операции по счетам. Размер комиссии за каждую операцию по счетам, указанным в п. 2.1 настоящего договора, а также комиссии за ведение ссудного счета устанавливается в соответствии с тарифами банка /п. 2.2.1/. Таким образом, с учетом уточненных исковых требований истец произвел за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. оплату комиссии за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен руб. При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения, и действующие на момент заключения кредитного договора между сторонами. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ). В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций. Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. Суд отмечает, что в соответствии с условиями кредитного договора, для осуществления целей договора в дату вступления в силу договора банк открывает заемщику текущий счет в валюте кредита (п. 2.1 кредитного договора). Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора банковские операции проводятся на текущем счете клиента, а задолженность заемщика отражается на ссудном счете. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг). Судом установлено, что из условий кредитного договора от Дата обезличена г. следует, что настоящий договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком. В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Карпова В.А. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета). Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания комиссии по ведению ссудного счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей. Ссылка представителя ответчика на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, а также на принцип свободы договора, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора. Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007 г. кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона. Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности комиссионного вознаграждения. При разрешении требований суд также принимает во внимание постановление Конституционного суда РФ, которым констатируется, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «… конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Принимая во внимание вышеизложенное, положения ст.ст.166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительными условий п.п. 2.2, 2.2.1, 2.2.5, 3.2, 4.2, 4.2.2, 5.2, кредитного договора от Дата обезличена г. в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета и взыскания с ответчика денежных средств, уплаченных за этот вид услуг за период с Дата обезличена г. по Дата обезличена г. в размере Номер обезличен руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Таким образом, подлежит взысканию с ответчика госпошлина в размере Номер обезличен руб. в доход государства. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительными положения п. 2.2, п. 2.2.1, п. 2.2.5, п. 3.2, п. 4.2, п. 4.2.2, п. 5.2 кредитного договора Номер обезличен от Дата обезличена г., заключенного между Банком и Карповым В.А., в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Взыскать с Банка в пользу Карпова В.А. сумму уплаченных комиссий по кредитному договору Номер обезличен от Дата обезличена г. в размере Номер обезличен руб. Взыскать с Банка госпошлину в доход государства в размере Номер обезличен руб. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 10 дней после составления мотивированного решения суда. Судья: Мотивированное решение изготовлено: Дата обезличена г. Судья: