К делу Номер обезличен РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Дата обезличена г. гор. Краснодар Судья Советского районного суда гор. Краснодара Жаворонкова Т.А., при секретаре Макаровой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску банка к Клочковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Клочковой В.С. к Банку о признании недействительными отдельных положений договора, УСТАНОВИЛ: Банк обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. Указал, что Дата обезличена г. на основании заявления Клочковой В.С. о предоставлении потребительского кредита, между сторонами был заключен договор «Экспресс-кредитование» на сумму Номер обезличен коп., сроком на Номер обезличен месяцев по ставке кредита Номер обезличен % годовых. Истец свои обязательства по договору выполнил, перечислив сумму кредита в счет оплаты приобретаемого товара. Клочкова В.С. условия договора по погашению кредита не выполнила. Дата обезличена г. мировым судьей судебного участка Номер обезличен был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности, однако он был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика. Просит суд досрочно расторгнуть кредитный договор и взыскать сумму задолженности в размере Номер обезличен коп., а также уплаченную госпошлину в размере Номер обезличен коп. Представитель истца по доверенности Овчаренко Н.А. в судебном заседании требования поддержала по указанным в иске основаниям, на удовлетворении наставила. Возражала против удовлетворения уточненного встречного иска, компенсацию за ведение ссудного счета не признает. В судебном заседании ответчик Клочкова В.С. исковые требования признала частично, пояснила, что в расчет включена сумма за ведение ссудного счета, задолженность по которой составляет Номер обезличен коп. Кроме того, по настоящий момент она уже уплатила банку комиссию за ведение ссудного счета в размере Номер обезличен коп. Предъявила встречный иск, и с учетом уточненных встречных исковых требований просит суд признать недействительными п. 1.2, 2.4, 4.4 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг). Признать незаконными требования Банка в части взыскания с Клочковой В.С. задолженности в размере Номер обезличен коп. и отказать в удовлетворении исковых требований в указанной части. Признать незаконными требования Банка в части взыскания с Клочковой В.С. расходов по уплате государственной пошлины в размере Номер обезличен коп. и отказать в удовлетворении исковых требований в указанной части. Взыскать с Банка расходы в пользу Клочковой В.С. по уплате госпошлины в размере Номер обезличен руб. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. При вынесении решения суд руководствуется требованиями ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом по делу установлено, что на основании заявления анкеты Клочковой В.С. между сторонами заключен кредитный договор Номер обезличен от Дата обезличена г. на сумму Номер обезличен коп., сроком до Дата обезличена г. с процентной ставкой Номер обезличен % годовых л.д. 28-38/. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору /ч. 2/. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса /ч. 3/. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив сумму кредита, что подтверждается платежным поручением Номер обезличен от Дата обезличена г. л.д. 41/. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании приведенных норм закона, а также п. 6.4.2 условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг), суд установил, что у истца возникло право требовать досрочного возврата полного кредита, уплаты начисленных процентов на кредит и неустойку. Согласно представленному расчету по состоянию на Дата обезличена г. у Клочковой В.С. образовалась задолженность в следующих суммах: Номер обезличен., а всего Номер обезличен коп. л.д. 5-25/. Сумма неустойки в размере Номер обезличен коп. в заявленную сумму иска не включена, что соответствует рекомендациям Центрального Банка РФ с учетом возникших правоотношений между сторонами, которые регулируются как нормами ГК РФ, так и ФЗ «О защите прав потребителей». При принятии решения в части взыскания комиссии за ведение ссудного счета, а также разрешении встречные исковые требования суд исходит из следующего. Пунктом 1.2 Условий предоставления кредита на приобретения товаров (условий) определено, что клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные условиями, стандартными тарифами и тарифами банка комиссии за открытие и ведение счета, за совершение операций по счету, а также расходы банка. Согласно пункту 1.2.2, комиссия за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание списываются банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу после проведения соответствующей операции. Банк взимает комиссию за открытие счета и расчетно-кассовое обслуживание в соответствии со стандартными тарифами и тарифами банка после зачисления на соответствующий счет денежных средств. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере Номер обезличен коп. л.д. 32/. Клочкова В.С. произвела 11 выплат в счет погашения платежей по кредитному договору, в том числе комиссии за ведение ссудного счета в сумме Номер обезличен коп., согласно расчету суммы задолженности по кредиту, что также подтверждается квитанциями об оплате л.д. 82-97/, и не оспорено представителем банка. При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка и действующих на момент заключения кредитного договора между сторонами, а также возникшие правоотношения. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ). В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций. Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. Суд отмечает, что в соответствии с условиями кредитного договора, в дату заключения договора банк перечисляет сумму кредита на счет клиента, открытый в валюте кредита, лишь при одновременном выполнении следующих условий - внесения клиентом на счет денежных средств в размере, достаточном для уплаты комиссии за открытие счета и за открытие ссудного счета (п. 2.1 кредитного договора). Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора банковские операции проводятся на текущем счете клиента, а задолженность заемщика отражается на ссудном счете. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг). Из условий кредитного договора от Дата обезличена г. следует, что настоящий договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком. В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Клочковой В.С. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения ее приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета). Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания комиссии по ведению ссудного счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей. Ссылка представителя Банка в своих возражениях на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, а также на принцип свободы договора, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора. Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007 г. кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона. Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности комиссионного вознаграждения. При разрешении требований суд также принимает во внимание постановление Конституционного суда РФ, которым констатируется, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «… конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Принимая во внимание вышеизложенное, положения ст.ст.166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения встречных исковых требований о признании недействительными условий п.п. 1.2, 2.4, 4.4 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) в части взимания комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Учитывая изложенное, исковые требования Банка подлежат частичному удовлетворению с исключением из заявленной суммы долга суммы уплаченной комиссии, а также начисленной задолженности по комиссии в размере Номер обезличен коп. Таким образом, подлежит досрочному взысканию в пользу истца задолженность в размере Номер обезличен коп. Одновременно суд учитывает, что иск заявлен как досрочное взыскание суммы долга по кредиту, что в соответствии с нормами действующего законодательства, ФЗ «О защите прав потребителей» и положений ст.ст. 450 - 453 ГК РФ предусматривает прекращение договорных обязательств между сторонами. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина, в размере Номер обезличен коп. л.д. 4/. Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу банка сумма судебных расходов в размере Номер обезличен. При подаче встречного искового заявления оплачена государственная пошлина в размере Номер обезличен руб. л.д. 200/, которая подлежит взысканию в пользу Клочковой В.С. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Банка к Клочковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Встречные исковые требования Клочковой В.С. к Банку о признании недействительными отдельных положений договора удовлетворить. Признать недействительными пункты 1.2, 2.4, 4.4 Условий предоставления кредита на приобретение товаров (услуг) в части взыскания комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Исковые требования Банка к Клочковой В.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении договора удовлетворить частично. Взыскать с Клочковой В.С. в пользу Банка сумму долга по кредитному договору в размере Номер обезличен коп., госпошлину в размере Номер обезличен., а всего Номер обезличен. Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен, заключенный Дата обезличена г. между Банком и Клочковой В.С.. Взыскать с Банка в пользу Клочковой В.С. госпошлину в размере Номер обезличен руб. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 10 дней после составления мотивированного решения суда. Судья: Мотивированное решение изготовлено: Дата обезличена г. Судья: