К делу № РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ гор. Краснодар Судья Советского районного суда гор. Краснодара Жаворонкова Т.А., при секретаре Котлинской Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Хромцовой И.В. к Банку о признании недействительным условий договора, УСТАНОВИЛ: Истица обратилась в суд с иском о признании недействительным условий договора. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и Х был заключен кредитный договор о предоставлении овердрафта по расчетной карте в пределах лимита в размере № руб., сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере № % годовых. Х скончался ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что истица является наследницей заемщика, она отвечает перед кредитором по обязательствам наследодателя. Ознакомившись с условиями договора, считает условие по уплате комиссии за ведение ссудного счета в № % ежемесячно незаконным и ущемляющим ее права как потребителя. Просит суд признать условие по кредитному договору об уплате комиссии за ведение ссудного счета недействительным. Истица в судебном заседании требования продержала по указанным в иске основаниям. Пояснила, что об открытом счете мужа узнала, когда оформляла наследство после смерти мужа. Считает, что ведение ссудного счета производится банком в целях отчетности, в связи с чем, взимание комиссии незаконно. Из ее пояснений также следует, что долг она вернула, кроме суммы комиссий, начисление которых она считает незаконными. На удовлетворении требований настаивала. Представитель ответчика по доверенности Ступак С.С. в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, представил письменные возражения. Пояснил, что по кредитный договор, заключенный с Х содержал условия об открытии ссудного счета и комиссии за его ведение. В соответствии с требованиями действующего законодательства банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. В связи с этим, ведение ссудного счета не может рассматриваться как навязанная заемщику услуга. В данном случае, поскольку была выдана банковская карта, заемщиком она использовалась, снимались денежные средства, списание со счета производилось автоматически. При определении стоимости каждой услуги, в том числе по предоставлению кредита, в нее включается себестоимость, складывающаяся из суммы затрат понесенных банком при предоставлении услуги клиенту, в том числе затрат связанных с открытием и ведением ссудного счета. При этом, своей подписью заемщик подтвердил, что он ознакомлен со всеми условиями договора, полностью с ними согласен и обязуется соблюдать условия договора. Неотъемлемой частью кредитного договора являются правила использования банковских карт и тарифные планы. Просил суд в иске отказать. Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему. На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Х заключен договор № предоставления овердрафта по расчетной карте, с лимитом овердрафта № руб., с процентной ставкой в пределах лимита овердрафта в размере № % годовых, за превышение расходного лимита № % годовых /л.д. 10-11/. Согласно п. 3.8 правил выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта, на основании заключенного договора кредитования по карте клиент, в свою очередь, обязуется в полном объеме возвратить предоставленные кредиты и уплатить начисленные в соответствии с п. 3.11 проценты, а также комиссию за ведение ссудного счета, а также комиссии банка, предусмотренные тарифным планом, не позднее срока, указанного в поле «Срок полного возврата кредита» договора кредитования по карте. В случае установления по счету лимита овердрафта банк открывает клиенту ссудный счет, на котором будет отражаться задолженность клиента по кредитам. За ведение ссудного счета клиент уплачивает банку ежемесячную комиссию в размере, установленном применяемым тарифным планом /л.д. 12-24/. В соответствии с тарифным планом «Клиент Банка», сумма ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, от суммы задолженности по овердрафту по состоянию на конец последнего операционного дня месяца составляет № % /л.д. 30-34/. При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия ссудного счета заемщику. В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций. Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. Суд отмечает, что в соответствии с правилами выдачи и использования банковских карт расчетные, расчетные с лимитом овердрафта, банк открывает заемщику основной счет, счет клиента, номер которого указан в заявлении клиента/договоре кредитования по карте, подписанном клиентом и банком, операции с денежными средствами на котором возможно осуществлять с использованием банковской карты в банкоматах и электронных терминалах как банка, так и сторонних банков, а также в предприятиях торговли (услуг). Основной счет, к которому установлен лимит овердрафта, не может быть изменен на новый основной счет. Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями договора кредитования банковские операции проводятся на основном счете клиента, а задолженность заемщика отражается на ссудном счете. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг). Судом установлено, что из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. следует, что настоящий договор является смешанным гражданско-правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком. В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Х при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части необходимости оплаты комиссии за ведение ссудного счета. Таким образом, суд приходит к убеждению, что условия кредитного договора в части взыскания комиссии по велению ссудного счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ. Одновременно суд учитывает судебную практику, которой разъяснены вопросы законности взимания ежемесячной комиссии по банковским кредитам. Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. №8274/09 по делу №А50-17244/2008 Арбитражного суда Пермского края прямо отмечено, что открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита, т.е. кредиторской обязанностью банка. Поэтому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП. Ссылка представителей ответчика на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, а также на принцип свободы договора, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора. Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007 г. кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона. Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности комиссионного вознаграждения. При разрешении требований суд также принимает во внимание постановление Конституционного суда РФ, которым констатируется, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «… конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Кроме этого, суд отмечает, что в соответствии с тарифным планом «Клиент Банка», плата за открытие счета (основного счета), ежемесячная плата за ведение счета, комиссия за зачисление наличных денежных средств на счет не взимается. Согласно свидетельству о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, Х скончался ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 7/. Наследником после смерти заемщика является Хромцова И.В., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 8/. В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. На основании ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Таким образом, суд приходит к выводу, что условиями договора кредитования нарушаются права истицы, как наследника, отвечающего по обязательствам заемщика, и находит основания для удовлетворения заявленных требований. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере № руб. /л.д. 1/, которая подлежит взысканию с ответчика. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать условие по договору № о предоставлении овердрафта по расчетной карте от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и гражданином Х, об уплате комиссии за ведение ссудного счета, согласно тарифному плану в размере № % ежемесячно, недействительным. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 10 дней после составления мотивированного решения суда. Судья: Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ Судья: