ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ     Советский районный суд

г. Краснодара в составе:

председательствующего Платоновой Э.Р.

при секретаре     Локтевой М.В.

рассмотрев в судебном заседании дело по иску Шведовой Е.С. к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, уплаченной за предоставление и обслуживание кредита, взыскании неустойки за нарушение требований потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Шведова Е.С. обратилась в суд с иском о защите прав потребителей, взыскании денежной суммы, уплаченной за предоставление и обслуживание кредита, взыскании неустойки за нарушение отдельных требований потребителей.

В обоснование своих требований истец указала, что между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил ей кредит на сумму 98384 рубля сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1,25 процента в месяц, единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 983 рубля 84 копейки и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 процентов от общей суммы выданного кредита в месяц, с условием об открытии банковского счета в рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, с условием, предоставляющем банку право в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы банка. Свои обязательства по оплате единовременной комиссии за предоставление кредита в размере 983 рубля 84 копейки и ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере 53127 рублей 36 копеек истец выполнила в полном объеме. Просит признать недействительными (ничтожными) условия договора в части взимания комиссии за предоставление кредита, в части взимания комиссии за обслуживание кредита размером 1,5 процентов от общей суммы кредита в месяц, в части открытия и ведения текущего счета в российских рублях, в части, позволяющей банку в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы банка. Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание кредита размером 1,5 процентов от общей суммы выданного кредита в месяц, обязав ответчика возвратить ей денежные средства в сумме в сумме 54111 рублей 20 копеек, взыскать с ответчика неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 55193 рубля 56 копеек, согласно пункту 3 статьи 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец заявленные требования уточнила, просила взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя в размере 54 111 рублей 20 копеек в соответствии с абзацем 4 пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». В остальной части исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, хотя о месте и времени слушания дела был извещен надлежащим образом.

В соответствии с п.1 ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав истца, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что заявленные требования обоснованы и подлежат удовлетворению частично.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Шведовой Е.С. и КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму 98384 (Девяносто восемь тысяч триста восемьдесят четыре) рубля сроком на 36 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1,25 процента в месяц.

Вместе с тем, договором предусмотрена оплата единовременной комиссия за предоставление кредита (пункт 3.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.7 Предложения о заключении договоров) в размере 983 рубля 84 копейки (Девятьсот восемьдесят три рубля 84 копейки) и комиссии за обслуживание кредита в размере 1,5 процентов от общей суммы выданного кредита в месяц (пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8 Предложения о заключении договоров).

Внесение указанных комиссий предусмотрено бланками стандартных предложений о заключении договоров и общих условий предоставления кредитов в российских рублях, которые представляют собой составные и неотъемлемые части кредитного договора, и оплата данных комиссий является обязательным условием договора.

Истец считает, что включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за предоставление кредита и комиссии за обслуживание кредита ущемляет права потребителей.

Согласно статье 9 ФЗ от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом необходимо констатировать, что указанное Положение Центрального банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, следовательно, не предусматривает права взимания платы за совершение банком действий, которые необходимы для получения кредита, в том числе за обслуживание кредита.

Вместе с тем на основании п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из содержания ч. 9 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением с и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона Центральный банк Российской Федерации Указанием от 13.05.2008г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за выдачу кредита, иные комиссии. При этом в преамбуле настоящего Указания Центрального банка Российской Федерации оговорено, что данное указание не устанавливает правомерность взимание с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Перечень банковских операций приведен в ст. 5 вышеуказанного Закона. Перечень является закрытым и расширенному толкованию не подлежит.

Таким образом, комиссии за предоставление и обслуживание кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

Поскольку предоставление и обслуживание кредита совершаются банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, согласно которому по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Если признать предоставление и обслуживание кредита самостоятельными услугами, оказываемыми банком, то в соответствии с положениями пункта 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Кроме того, в соответствии со ст. 10 данного закона, банк обязан сообщить, в чем состоит содержание указанных услуг и каким основными потребительскими свойствами для заемщика они обладают.

Предоставленные банком Предложения о заключении договоров и Общие условия предоставления кредитов в российских рублях не содержат исчерпывающего объема информации о том, в чем именно заключаются услуги по предоставлению и обслуживанию кредита, почему эти действия необходимы именно потребителю, а не самому банку, и какую выгоду, помимо полученного кредита, получает от этого потребитель.

Письмом Федеральной антимонопольной службы Российской Федерации № ИА/7235, Центрального банка Российской Федерации № 77-Т от 26.05.2005г. кредитным организациям рекомендуется при предоставлении потребительских кредитов раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

То есть, потребитель-заемщик на стадии заключения договора должен располагать полной информацией о предлагаемых ему услугах, а также должен быть информирован о возможности заключить договор, не подключаясь к отдельным услугам.

Установлено, что вместе с кредитным договором банк включил соответствующие условия в кредитный договор об открытии банковского счета в рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным банком Российской Федерации 26.03.2007г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, для взаимоотношений банка с заемщиком действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются, именно открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок оформления выдачи кредита и учета ссудной задолженности предусмотрен специальными банковскими правилами, ведение ссудных счетов заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организацией, действия банка по открытию и ведению ссудного счета являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.

Установлено, что интереса в открытии текущего счета у истца не было, банк открыл счет, прежде всего в своих интересах, а положения договора были сформулированы самим банком таким образом, что без заключения договора счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретением услуги по открытию и ведению текущего счета.

Таким образом, банк практически навязал Шведовой Е.С. услугу по открытию и ведению счета, тогда как Закон «О защите прав потребителей» запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг. Следовательно, условия кредитного договора, как и сам договор банковского счета, подписание которого обусловило выдачу кредита, следует считать недействительными.

Пунктом 7.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях устанавливает право банка в одностороннем порядке в любое время вносить изменения и дополнения в Условия и/или Тарифы банка c размещением информации о таких изменениях и дополнениях по месту нахождения банка, в его подразделениях/Киосках, а также на интернет-сайте банка. Такое размещение информации банком представляет собой оферту банка об изменении Условий/Тарифов банка. Изменения и дополнения к Условиям/Тарифам банка применяются по истечении 30 (Тридцати) календарных дней (срок для акцепта оферты) с момента размещения информации. Акцептом оферты банка считается, если в течение срока для акцепта заемщик не предоставит в банк письменный отказ от изменения Условий/Тарифов банка (отказ от акцепта). Отказ от акцепта считается сделанным, если он был получен банком в указанный срок. Такой отказ от акцепта является основанием для прекращения договора предоставления кредита в российских рублях и договора об открытии банковского счета в российских рублях, и в таком случае заемщик обязан погасить полную задолженность в течение 14 (Четырнадцати) дней с даты получения банком отказа от акцепта. При этом неполучение заемщиком информации об изменении Условий и/или Тарифов банка не освобождает его от обязанности своевременно и в полном объеме исполнять свои обязательства по погашению суммы полной задолженности.

Данное условие кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей по следующим основаниям.

П. 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, т.е. в письменной форме, что следует из ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (п. 1 ст.160 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 29 Закон «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из содержания приведенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке в условия и тарифы по договору о предоставлении кредита гражданину-потребителю, не являющемуся индивидуальным предпринимателем.

Следовательно, включение в кредитный договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы в рамках кредитного договора, не соответствует закону и ущемляет права потребителей.

Заключенный с истцом договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Шведова Е.С., как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора предполагает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора указанным требованиям.

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Таким образом, условия кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита, о взимании комиссии за обслуживание кредита, об открытии банковского счета в рублях, используемого для целей совершения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, о возможности одностороннего изменения банком условий и тарифов банка являются недействительными (ничтожными).

В соответствии с пунктом 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

При указанных обстоятельствах суд, находит исковые требования о взыскании в пользу истца денежной суммы, уплаченной во исполнение ничтожных условий договора, в соответствии с которыми на потребителя возложена обязанность по внесению платы за предоставление и обслуживание кредита, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу требования п. 5 ст. 28, п. 3 ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя подлежат удовлетворению частично, в сумме 15 000 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Применяя правила ст. 333 ГК РФ при рассмотрении настоящего дела, руководствуясь принципом разумности и справедливости, суд считает необходимым уменьшить сумму неустойки, подлежащую взысканию с ответчика до 15 000 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь 233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать условия кредитного договора от 01.07.2008г. № 11013426343, заключенного между Шведовой Е.С. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Общество с ограниченной ответственностью), недействительными в части пунктов, ущемляющих права потребителей, а именно, в части взимания комиссии за предоставление кредита (пункт 3.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.7 Предложения о заключении договоров), в части взимания комиссии за обслуживание кредита размером 1,5 процентов от общей суммы кредита в месяц (пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8 Предложения о заключении договоров), в части открытия и ведения текущего счета в российских рублях (пункт 1.11, статья 2 «Режим и условия Счета», абзац 2, абзац 3 пункта 4.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.9 Предложения о заключении договоров), в части, позволяющей банку в одностороннем порядке вносить изменения в условия и тарифы банка (пункт 7.4 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях).

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора в части взимания комиссии за предоставление кредита (пункт 3.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.7 Предложения о заключении договора) и комиссии за обслуживание кредита размером 1,5 процентов от общей суммы выданного кредита в месяц (пункт 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, пункт 2.8 Предложения о заключении договора).

Взыскать с ответчика с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в пользу Шведовой Е.С. денежные средства в сумме 54111 рублей 20 копеек (Пятьдесят четыре тысячи сто одиннадцать рублей 20 копеек).

<данные изъяты>

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Советский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней по истечение срока подачи заявления об отмене этого решения.

Федеральный судья