К делу №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ                         гор. Краснодар

Судья Советского районного суда гор. Краснодара Жаворонкова Т.А., при секретаре Локтевой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Афанасьева Г.А. к ООО КБ «Р», ООО «С», ЗАО «Ч» о признании кредитного договора недействительным в части,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском о признании кредитного договора недействительным в части. Указал, что ДД.ММ.ГГГГ она заключил кредитный договор с ООО КБ «Р» на сумму № руб. Однако, банком в условия договора были включены пункты, нарушающие права истца. Так, в кредитном договоре установлена обязанность заемщика платить комиссии и проценты, комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7 процента от запрошенной суммы кредита. Кроме этого, в договоре присутствуют оговорки, обязывающие заключить договор страхования с ООО «С» в соответствии с правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, при этом выгодоприобретателем является ответчик. В соответствии с указанным положением в сумму кредита была включена страховая премия и комиссия за подключение к программе добровольного страхования. Договор содержит положения, обязывающие истца к заключению со страховой компанией ЗАО «Ч» договора страхования в соответствии с полисными условиями страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт, однако никаких пластиковых карт ответчиком истцу не передавалось. Просит суд признать кредитный договор недействительным в части включения в договор пунктов, нарушающих законодательство РФ, а также права и интересы истца. Снизить сумму ежемесячного платежа по кредитному договору пропорционально удовлетворенным требованиям. Взыскать в пользу истца сумму морального вреда в размере № руб., а также расходы на оплату услуг юристов в размере № руб.

Представитель истца по доверенности Петров А.В. в судебном заседании уточнил исковые требования, просил суд признать недействительными пункты кредитного договора, содержащие условия о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, а также п.п. 7.2, 7.3, 8.1, 8.2, 8.3, кредитного договора, а также ст. 2. Признать недействительным раздел «Предложение о заключении договора». Взыскать с ООО КБ «Р» сумму денежных средств в размере № коп., сумму денежных средств в размере № коп., сумму морального вреда в размере № руб., а также расходы на услуги юристов в размере № руб. На удовлетворении требований настаивал.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены, о причинах неявки суду не сообщили.

Ответчик ООО КБ «Р» направил в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указал, что положения о страховании жизни и здоровья заемщика не влияют на предоставление ему кредита, не являются обязательными, и в случае отказа заемщика от подключения к программе страхования не влечет за собой отказа в выдаче кредита. Открытие счета является необходимым условие предоставления и погашения кредита, только за открытие и обслуживание расчетного счета плата не взимается. С тарифами комиссионного обслуживания истец был ознакомлен полностью, что удостоверил своей подписью. Также истцом не доказан факт причинения ему моральных или нравственных страданий. Просят суд в удовлетворении требований отказать.      

Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в заочном порядке.

Суд, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом по делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Р» и Афанасьевым Г.А. заключен кредитный договор № на сумму № руб., сроком на № месяцев /л.д. 6-11/.

По Общим условиям предоставления кредитов в российских рублях, заемщик уплачивает банку комиссию за предоставление кредита, размер которой указывается в Предложении. Указанная в настоящем пункте комиссия уплачивается заемщиком одновременно с осуществлением заемщиком первого платежа в погашение кредита и начисленных процентов в соответствии с условиями и в порядке, установленных в предложении и настоящих условиях. При этом данная комиссия уплачивается дополнительно к первому платежу в погашение кредита и процентов /п. 3.3/.

Согласно части 2 предложения, размер комиссии за обслуживание кредита составляет 1,2 процентов в месяц /п. 2.8/.

Таким образом, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет № коп. /№ руб. х 1,2 %/, что соответствует графику платежей /л.д. 12-13/.

Согласно выписке по лицевому счету, истец за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ произвел выплаты по кредитному договору, из которых комиссии за ведение ссудного счета в размере № коп. /л.д. 76-78/.

При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка, а также возникшие правоотношения.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.

Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка.

Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ).

В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности.

Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций.

Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств.

Суд отмечает, что в соответствии с условиями кредитного договора, ООО КБ «Р» на основании предложения открывает заемщику счет. При этом, если у заемщика до направления им предложения банку был открыт в банке текущий счет в российских рублях, который может быть использован в качестве счета, банк вправе не открывать новый счет заемщику, а для целей предложения и условий в качестве счета использовать открытый ранее текущий счет в российских рублях /п. 2.1/.

ООО КБ «Р» осуществляет по счету исключительно следующие операции: зачисление кредита; списание банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими условиями и/или предложением, для его последующего перечисления в соответствии с поручением заемщика, полученным банком. При этом банк исполняет поручение заемщика на перечисление денежных средств в соответствии с настоящим пунктом не позднее чем в 5 (пятый) рабочий день с даты получения банком соответствующего поручения; зачисление денежных средств, поступивших на счет в погашение полной задолженности; списание банком денежных средств со счета в погашение полной задолженности; перечисление по указанным заемщиком реквизитам денежных средств, оставшихся на счете после полного погашения полной задолженности; безакцептное списание банком со счета денежных средств в случаях и порядке, предусмотренных любыми договорами банка и заемщика, в т.ч. указанными в предложении и условиях; выдача банком кредита за вычетом комиссий, предусмотренных настоящими условиями и/или предложением, наличными из кассы банка; перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявления заемщика, условий или предложения. Настоящим заемщик уполномочивает банк составлять от его имени расчетные документы по операциям, предусмотренным настоящей статьей /п. 2.2/.

Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора банковские операции проводятся на текущем счете клиента, а задолженность заемщика отражается на ссудном счете.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Статья 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29.09.1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг).

На основании ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком.

В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Афанасьева Г.А. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (открытие и ведение банковского счета).

Одновременно суд учитывает судебную практику, которой разъяснены вопросы законности взимания ежемесячной комиссии по банковским кредитам.

Так, в Постановлении Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 г. №8274/09 по делу №А50-17244/2008 Арбитражного суда Пермского края прямо отмечено, что открытие и ведение банком ссудного счета является условием предоставления и погашения кредита, т.е. кредиторской обязанностью банка. Поэтому действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Ссылка представителей ответчика на то, что физическим лицом договор кредита подписан, гражданин согласился с условиями, предложенными банком, судом не принимается, поскольку договор в любом случае должен соответствовать требованиям закона и указанные обстоятельства не имеют значения для оценки законности положений договора.

Таким образом, суд приходит к убеждению, что условия кредитного договора в части взыскания комиссии по ведению ссудного счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей.

Согласно письму ЦБ РФ от 29.12.2007 г. кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона. Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности комиссионного вознаграждения.

При разрешении требований суд также принимает во внимание постановление Конституционного суда РФ, которым констатируется, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «… конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод».

Учитывая вышеизложенное, положения ст.ст. 166-168 ГК РФ, суд находит основания для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 3.3 общих условий кредитного договора № в части взимания комиссий за ведение и обслуживание ссудного счета.

Однако, с целью восстановления нарушенных прав заемщика, суд считает возможным взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере № коп., отмечая, что расчеты истца не соответствуют данным, указанным в выписке из лицевого счета.

Разрешая требования истца в отношении пунктов договора, предусматривающих страхование, суд находит их обоснованными и учитывает следующее.

Кредитный договор был заключен между сторонами на основании заявления Афанасьева Г.А. /л.д. 85/.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику                   в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В своем заявлении на выдачу кредита, Афанасьев поставил свою подпись в графе заявление о страховании.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно графы заявления о страховании, Афанасьев согласен быть застрахованным по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемым КБ «Р» (ООО) в отношении его жизни и здоровья, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни, в страховой компании ООО «С» /п. 3/.

Афанасьев Г.А. назначает КБ «Р» (ООО) выгодоприобретателем по вышеуказанным договорам страхования - при наступлении любого страхового случая /п. 4/.

На основании ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При этом суд отмечает, что в заявлении о страховании не указанна сумма страховой премии подлежащей уплате, а также лицо, на которое возлагается обязанность оплаты данной услуги.

Согласно п. 8.1 Общих условий, в случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию.

Комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7 % процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования; в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п. 2.2 предложения /п. 8.2/.

Комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика в банке /п. 8.3/.

Согласно п. 2.2 предложения, общая сумма кредита (Общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования): № руб.

В соответствии с п. 8.4 Общих условий, заемщик настоящим подтверждает свое понимание и согласие с тем, что в случае если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк заключает в отношении заемщика договор страхования согласно правилам страхования, при этом срок действия договора страхования равен сроку кредита.

Из выписки по лицевому счету следует, что итоговая комиссия за присоединение к программе страхования клиента Афанасьева Г.А. составляет № коп. /л.д. 76/.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что общие условия и предложения договора разработаны таким образом, что потребитель, подписывая договор, вынужден согласиться с предлагаемой программой страхования и страховой компанией и такой договор является условием предоставления кредита, соответствующего волеизъявления потребителя не требуется.

В договоре отсутствует отдельная графа о согласии (не согласии) заемщика с условиями программы страхования, предусматривающая его личную подпись, как того требую положения ст. 934 ГК РФ.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других. Убытки, причиненные вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации /ч. 1/.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы /ч. 2/.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении договора ООО КБ «Р» не представил полную информацию по предоставляемой услуге по программе страхования, являясь страхователем и выгодоприобретателем по договору, возложил обязанность по оплате комиссии за участие в программе страхования на истца, а также не указал сумму комиссии подлежащей уплате за присоединение к программе страхования, чем грубо нарушил права истца.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд находит основания для признания п. 8.1, 8.2, 8.3 общих условий недействительными, и взыскания уплаченной суммы комиссии за присоединение к программе страхования с ООО КБ «Р».

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Разрешая исковые требования о признании недействительной ст. 2 кредитного договора, а также п. 7.2, 7.3 кредитного договора, суд с учетом положений ст. 56 ГПК РФ суд исходит из следующего.

В ст. 2 кредитного договора, предусмотрена обязанность банка по открытию заемщику счета, на котором происходят операции связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 7.2, 7.3 кредитного договора, банк имеет право передавать полностью или частично третьим лицам права требования, установленные в соответствии с предложением и настоящими условиями, а также любую информацию о заемщике, предоставленную и/или полученную банком в связи с предоставлением кредита, а также передавать и раскрывать аффилированным лицам банка, страховой компании, контрагентам, партнерам, агентам банка, иным третьим лицам любую информацию и документы о заемщике, его операциях и счетах, связанных с кредитом, для конфиденциального использования без дополнительных разрешений заемщика.

Учитывая, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих несоответствие данных положений нормам действующего законодательства, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Разрешая вопрос о компенсации морального вреда, суд руководствуется положениями ст. 151 ГК РФ, согласно которых, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Учитывая положения ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.

Из представленных по делу материалов, суд не усматривает доказательств причинения физических и нравственных страданий истцу, вследствие действий ответчика. Кредитный договор заключался по заявлению истца и по обоюдному согласию сторон, хотя и с элементами нарушений требований закона, в связи с чем, суд не усматривает однозначной вины ответчика, и считает, что в компенсации морального вреда следует отказать.

На основании ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Однако, доказательств, подтверждающих наличие договора на оказания юридических услуг, а также документа, подтверждающего уплаты услуг юристов в размере № руб., не представлено, суд не находит оснований для удовлетворения данных требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцы по искам о защите прав потребителей освобождены от уплаты госпошлины при подаче иска в силу закона, суд считает необходимым взыскать с ООО КБ «Р» госпошлину в доход государства в размере № коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать пункты 3.3, 3.6 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Р» и Афанасьевым Г.А., в части обязанности уплаты заемщиком комиссии за предоставление кредита и ежемесячной комиссии, рассчитываемой как процент от общей суммы кредита, недействительными.

Взыскать с ООО КБ «Р» в пользу Афанасьева Г.А. уплаченную ежемесячную комиссию за ведение и обслуживание ссудного счета в общей сумме № коп.

Признать пункты 8.1, 8.2, 8.3 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО КБ «Р» и Афанасьевым Г.А. в части обязанности уплаты комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7 процента от запрошенной суммы кредита за каждый месяц срока кредита, недействительными.

Взыскать с ООО КБ «Р» в пользу Афанасьева Г.А. уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования в размере № коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ООО КБ «Р» госпошлину в доход государства в размере № коп.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд гор. Краснодара в течение 10 дней после составления мотивированного решения суда.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня получения копии этого решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено: ДД.ММ.ГГГГ

Судья: