К делу ... РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации ... Советский районный суд г. Краснодара в составе: председательствующего федерального судьи Сусловой С.С., при секретаре Митченко С.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании дело, по иску ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Кубанского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" к Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с исковыми требованиями к ответчику о взыскании суммы долга по кредитному договору .... В судебном заседании представитель истца по доверенности Мишенин Д.Ю. заявленные исковые требования поддержал и пояснил, что ... между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Г. был заключен кредитный договор ... коп. до 09 числа каждого месяца, для приобретения автомобиля на условиях обеспечения возврата кредита и начисленных на кредит процентов залогом - приобретенным автомобилем. В обеспечение надлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору заключен договор залога ... приобретенного автомобиля. По условиям кредитного договора Истец обязался предоставить Ответчику кредит в размере ... руб., а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить начисленные проценты и комиссии за открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с п. 8.1 Кредитного договора приобретенный автомобиль ... передан в залог Истцу, в обеспечение исполнения Ответчиком обязательств по кредитному договору. Истец свои обязательства по кредитному договору выполнил - открыл Ответчику счет, зачислил на него сумму кредита и по поручению Ответчика перечислил с его счета эту сумму в оплату автомобиля продавцу, а также в оплату страховых премий страховой компании. Ответчик, воспользовавшись кредитом, свои обязательства по Кредитному договору исполняет не надлежащим образом, платежи в погашение кредита поступают несвоевременно, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету ответчика .... В соответствии с п. 7.5 Кредитного договора, банк вправе требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если клиент ненадлежащим образом исполняет обязанность в сроки, установленные кредитным договором, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты и ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета. В связи с чем, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме. Ответчик Г. в судебном заседании против удовлетворения заявленных исковых требований возражал. Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. Как установлено судом и видно из материалов дела, ...между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор .... По условиям кредитного договора п.1.2 сумма кредита составляет ... рублей; процентная ставка за пользование кредитом в соответствии с п.1.3 составляет 12,0 % годовых. Поскольку ответчик должным образом обязательства по договору не осуществлял, банком было принято решение о досрочном погашении кредита и уплаты процентов. Из содержания п. 7.4.1 кредитного договора следует, что в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по уплате банку предусмотренных договором сумм, независимо от назначения платежа, указанного в платежном поручении заемщика, при безакцептном списании со счетов заемщика, при поступлении сумм, денежные средства заемщика направлялись в следующей последовательности:, в первую очередь - в погашение издержек Банка по получению исполнения; во вторую очередь - в погашение начисленной неустойки; в третью очередь - в погашение начисленных на Кредит процентов; в четвертую очередь - в погашение ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета; в пятых - в погашение основной суммы Кредита. Лицевой счет ответчика ... за период с ... по ... свидетельствует о том, что ответчиком произведены платежи во исполнение обязательства по кредитному договору, из которого ... рублей записаны на погашение неустойки. Таким образом, сумма направленных ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Кубанского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" на погашение неустойки денежных средств составляет ... рублей. Материалами дела подтверждается, что списание неустойки осуществлялось в первоочередном порядке. В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иными правовыми актами. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга. П.11 постановления Пленума Верховного Суда РФ и ВАС РФ от 08.10.1998 №13/14 "О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами" судам разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (ст. 319 ГК РФ) судом следует исходить из того, что под процентами погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой кредита. Проценты предусмотренные ст. 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга. При этом, по мнению суда, под издержками кредитора по получению исполнения в названной статье Кодекса понимаются, например платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (в частности сумма уплаченной кредитором госпошлины), а под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа (ст. 809 ГК РФ). Из смысла ст. 319 ГК РФ следует, что данная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принимает на себя на основании договора. При исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требование об уплате неустойки, процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ противоречат смыслу ст. 319 ГК РФ. Очередность погашения задолженности при недостаточности платежа, при которой штрафные санкции уплачиваются в первоочередном порядке не соответствует требованиям закона. На данное обстоятельство указал Президиум ВАС РФ в Информационном письме №141 от 20.10.2010 года "О некоторых вопросах применения положений ст. 319 ГК РФ". Согласно ст. 166 ГК РФ сделка, несоответствующая закону ничтожна. В этой ситуации, кредитный договор в части установления очередности списания денежных средств ничтожен в виду его противоречии закону. Согласно ст. 197 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента совершения. При недействительности каждая сторона должна возместить другой стороне все по сделке. Таким образом, у банка отсутствовали основания для направления денежных средств в сумме 165 011,52 рублей на погашение неустойки, данные денежные средства должны быть направлены в счет уплаты процентов основного долга. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. В соответствии с ч.1 ст. 990 ГК РФ, по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме. В вышеуказанный договор Кредитор включил условия, что Заемщик за обслуживание ссудного счета оплачивает ежемесячную комиссию в размере 3150,00 рублей Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России 26.03.2007 года №302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу. Оплата за счет клиента открытия и ведения ссудного счета, которую, банки определяют комиссионным вознаграждением, не является таковой, поскольку по смыслу и содержанию кредитного договора он не является договором комиссии, оспариваемое условие свидетельствует об обязательстве банка, как комиссионера, по поручению клиента, как комитента за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но счет комитента в отношениях с третьими лицами. Кредитный договор является двухсторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисление процентов за пользование денежными средствами банка, применение штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом, тогда как по данному договору банк не принимал на себя обязательства по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению денежных средств со счета клиента. Следовательно, ведение ссудного счета является необходимым для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления необходимой отчетности Центробанку. При этом у клиента заинтересованности и необходимости в открытии и ведении ссудного счета нет, а оплата за его ведение возложена на него необоснованно. Установление данной комиссии противоречит положениям ст. 990 ГК РФ, Закону «О банках и банковской деятельности», поскольку открытие ведение судного счета производится банком для собственных внутренних операций, но, ни как в интересах заемщика. Согласно ст. 166 ГК РФ сделка, несоответствующая закону ничтожна. В этой ситуации, кредитный договор в части установления очередности списания денежных средств ничтожен в виду его противоречии закону. Согласно ст. 197 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий и недействительна с момента совершения. При недействительности каждая сторона должна возместить другой стороне все по сделке. Таким образом, у банка отсутствовали основания для направления денежных средств в сумме ... рублей на погашение комиссии за ведение ссудного счета, данные денежные средства должны быть направлены в счет уплаты процентов основного долга и основного долга. Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В виду того, что срок давности признания недействительности части сделки в виду её ничтожности составляет три года с 09.03 2008 года по 09.03.2011 года. Исходя из содержания ст. 1102 ГК РФ истцу подлежит возмещению сумма в виде комиссии за ведение счета в размере ... рублей. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении заявленных исковых требований ОАО АКБ "РОСБАНК" в лице Кубанского филиала ОАО АКБ "РОСБАНК" к Г. о взыскании суммы долга по кредитному договору - отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда, путем подачи кассационной жалобы в Советский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней. Федеральный судья: