К делу № 2-3705/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 22 августа 2011 г. г. Краснодар Судья Советского районного суда г. Краснодара Рыбалка А.А., при секретаре Горбенко Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) к Разворотневу С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: Истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. Указал, что 25 июля 2007 г. между истцом и ответчиком был заключен договор кредита на сумму <данные изъяты>., сроком до 26 июля 2010 г. Истец условия договора выполнил. Ответчик денежные средства получил, однако свои обязательства по договору в полном объеме не выполнил. Просит суд взыскать с ответчика сумму задолженности по договору кредита в размере <данные изъяты>, сумму уплаченной при подаче иска госпошлины в размере <данные изъяты>. Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Ответчик в судебном заседании по существу заявленных требований пояснил, что размер непогашенного основного долга перед истцом составляет <данные изъяты> руб. Также указал, что размер процентной ставки, указанный в исковом заявлении, не совпадает с тем, что был указан в договоре кредита. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. При вынесении решения суд руководствуется требованиями ст. 56 ГПК РФ о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств /ч. 1/.Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности /ч. 3/. Судом по делу установлено, что на основании предложения о заключении договора Разворотнева С.С. между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб., сроком на 36 месяцев с процентной ставкой 12 % годовых /л.д. 7 - 10/. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору /ч. 2/. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса /ч. 3/. Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Коммерческий банк «Ренессанс - Капитал» (ООО) свои обязательства по кредитному договору выполнил, предоставив сумму кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету Разворотнева С.С. /л.д. 11 - 12/ и не оспаривается ответчиком. В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. В силу положений ч. 2 ст. 819 ГК РФ и ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец в праве потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. На основании приведенных норм закона, а также п. 6.3.1 условий предоставления кредита, суд установил, что у истца возникло право требовать досрочного возврата полного кредита, уплаты начисленных процентов на кредит и неустойку. Согласно представленному расчету по состоянию на 30 июня 2011 г. у Разворотнева С.С. образовалась задолженность в следующих суммах: просроченный основной долг <данные изъяты>, просроченные проценты <данные изъяты>, задолженность по обслуживанию кредита <данные изъяты>, штрафные проценты <данные изъяты> /л.д. 1/. Суд не может согласиться с представленным расчетом в части начисления задолженности по комиссии, исчисления размера штрафных процентов, а также исчислении суммы просроченного основного долга в по следующим основаниям. Пунктом 2.8 предложения о заключении кредитного договора определено, что клиент обязуется уплачивать банку предусмотренные условиями кредита комиссию за его обслуживание. Согласно пункту 2.2.6 общих условий предоставления кредита комиссия за его обслуживание списывается банком с соответствующего счета в бесспорном порядке. Согласно условиям договора за ведение ссудного счета заемщик обязан уплачивать банку ежемесячную комиссию в размере 1.2% от суммы кредита в месяц <данные изъяты> /л.д. 7/. При разрешении спора суд учитывает положения закона и правовых актов, регулирующих деятельность банка и действующих на момент заключения кредитного договора между сторонами, а также возникшие правоотношения. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке. Из п. 2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или взноса заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 ГК РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 ГК РФ). В соответствии с положениями Федерального закона «О бухгалтерском учете» (п. 3 ст. 1) основными задачами бухгалтерского учета являются, в частности, формирование полной и достоверной информации о деятельности организации и ее имущественном положении, необходимой внутренним пользователям бухгалтерской отчетности - руководителям, учредителям, участникам и собственникам имущества организации, а также внешним - инвесторам, кредиторам и другим пользователям бухгалтерской отчетности. Согласно с п. 1 ст. 6 Федерального закона «О бухгалтерском учете» ответственность за организацию бухгалтерского учета в организациях, соблюдение законодательства при выполнении хозяйственных операций несут руководителя организаций. Суд считает, что денежные средства клиентов, находящиеся на счетах кредитной организации, - это ее собственное имущество и кредитная организация, как и любая другая коммерческая организация, обязана вести бухгалтерский учет своего имущества и обязательств. Ведение ссудного счета (на котором, например, отражена сумма единовременного выданного кредита на покупку какого-то товара, которая потом постепенно списывается при погашении) является обязанность банка проводить по своим бухгалтерским счетам операции по размещению денежных средств. Суд отмечает, что в соответствии с условиями предоставления кредита заемщик обязуется ежемесячно оплачивать комиссию за обслуживание кредита (п. 1.4, п. 4.1). Исходя из изложенного, суд отмечает, что условиями кредитного договора банковские операции проводятся на текущем счете клиента, а задолженность заемщика отражается на ссудном счете. Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15 - ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, … приобретающий … товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами сторон в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Постановлением Пленума Верховного Суда РФ № 7 от 29 сентября 1994 г. отмечено, что предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. В соответствии со ст. 16 п. 2 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательными приобретениями иных товаров (работ, услуг). Из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ следует, что настоящий договор является смешанным гражданско - правовым договором, который содержит в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. В соответствии со ст. 10 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Учитывая требования Положения ЦБ РФ № 54 - П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» в части предоставления банком денежных средств в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента и наличными денежными средствами через кассу банка, суд отмечает, что банки не спрашивают у заемщика есть ли у него банковские счета в других банках, которые могли бы использоваться для перечисления суммы кредита, а также не информирует заемщика о том, может ли он получить кредит без заключения договора банковского счета с банком. В соответствии со ст. 16 п. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что права заемщика Разворотнева С.С. при заключении кредитного договора на приобретение услуги (кредита) нарушены в части понуждения его приобрести возмездную услугу (обслуживание банковского счета). Таким образом, условия кредитного договора в части взыскания комиссии по ведению ссудного счета являются недействительными и по правилам ст. 180 ГК РФ кредитный договор, заключенный между сторонами, действует без учета недействительных частей. Согласно письму ЦБ РФ от 29 декабря 2007 г. кредитные организации, предоставляющие кредиты гражданам, обязаны соблюдать норму абзаца четвертого части 2 ст. 10 Закона. Кредитным организациям рекомендуется адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом и иных платежей, связанных с выдачей кредита, в частности комиссионного вознаграждения. При разрешении требований суд также принимает во внимание постановление Конституционного суда РФ, которым констатируется, что «гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. банков», а «… конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод». Принимая во внимание вышеизложенное, положения ст.ст.166 - 168 ГК РФ, суд находит основания для исключения из размера заявленных требований суммы задолженности по обслуживанию кредита в размере <данные изъяты>. Разъясняя возражения в правильности исчисления размера просроченного основного долга, суд отмечает, что истцом в представленном расчете задолженности не учтен платеж ответчика в счет погашения кредита от ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 000 руб., который подтверждается квитанцией. В представленном расчете указана сумма штрафных процентов в размере <данные изъяты> с которой суд не может согласиться по следующим основаниям. В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Данное нормативное положение применяется в системной взаимосвязи с частью первой ст. 333 ГК РФ, которая закрепляет право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиями нарушения обязательства и, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки представлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. С учетом установленных судом обстоятельств по делу, вины ответчика, последствий нарушения обязательств, размера основного невыполненного обязательства перед истцом, суд находит основания для снижениясуммы штрафных процентов до <данные изъяты> Учитывая изложенное, исковые требования коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежат частичному удовлетворению с уменьшением суммы просроченного основного долга на <данные изъяты>, исключением из заявленной суммы долга суммы начисленной задолженности по комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты>., а также снижением суммы начисленных штрафных процентов до <данные изъяты> и суммы просроченных процентов на <данные изъяты>. Таким образом, подлежит взысканию в пользу истца задолженность в размере <данные изъяты> В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина, в размере <данные изъяты> /л.д. 2/. Таким образом, в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу банка сумма судебных расходов в размере <данные изъяты> На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) к Разворотневу С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично. Взыскать с Разворотневу С.С. в пользу коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) сумму долга по кредитному договору <данные изъяты> сумму процентов по договору в размере <данные изъяты>, сумму штрафных процентов <данные изъяты>, госпошлину <данные изъяты> В удовлетворении остальной части исковых требований коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) к Разворотневу С.С. о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать. Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара в течение 10 дней после составления мотивированного решения суда. Судья: